Sudah memikirkan ini akhir-akhir ini - jika Anda telah berganti pekerjaan beberapa kali, Anda mungkin memiliki rekening pensiun yang tersebar di mana-mana. 401(k) lama dari pemberi kerja sebelumnya, mungkin satu atau dua IRA. Jadi cepat menjadi berantakan.

Pertanyaan yang selalu diajukan orang adalah apakah sebaiknya Anda mengkonsolidasikan rekening 401k ke satu tempat. Jujur saja, ini masuk akal untuk banyak orang, tapi ada lebih banyak hal yang perlu dipertimbangkan daripada sekadar "memiliki lebih sedikit rekening."

Izinkan saya jelaskan mengapa orang melakukannya. Pertama, biaya. Berbagai rekening mengenakan biaya administrasi yang berbeda, dan selama beberapa dekade, biaya itu benar-benar bertambah. Jika Anda memiliki 401(k) yang lebih lama yang dikenai biaya 1% per tahun sementara Anda bisa memindahkannya ke IRA yang mengenakan biaya 0,2%, itu uang nyata seiring waktu. Beberapa rencana pemberi kerja cukup murah, jadi Anda perlu membandingkan sebelum memindahkan apa pun.

Lalu ada fleksibilitas investasi. Kebanyakan rencana 401(k) membatasi Anda pada sekitar 10-20 pilihan dana. IRA? Anda bisa berinvestasi dalam apa saja - saham, obligasi, ETF, Anda sebut saja. Jika Anda merasa terkunci dalam pilihan investasi yang buruk, mengkonsolidasikan ke IRA membuka banyak peluang. Tapi ini ada catatannya - beberapa rencana pemberi kerja memiliki dana institusional dengan biaya lebih rendah daripada yang akan Anda dapatkan di IRA, jadi ini tidak selalu kemenangan yang jelas.

Sekarang, hal pajak menjadi penting. Memindahkan 401(k) tradisional ke IRA tradisional? Biasanya bebas pajak. Tapi jika Anda mengonversinya ke Roth, Anda membayar pajak atas seluruh jumlah itu di tahun Anda melakukannya. Itu hal besar. Juga, beberapa rencana pemberi kerja memungkinkan Anda melakukan penarikan tanpa penalti pada usia 55 jika Anda meninggalkan pekerjaan, sedangkan IRA mengharuskan Anda menunggu sampai 59½. Jika Anda membutuhkan akses dana lebih awal, mengkonsolidasikan bisa malah merugikan.

Setelah Anda mencapai usia 73, IRS mewajibkan Anda mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari rekening tradisional. Banyak rekening membuat ini menjadi mimpi buruk untuk dilacak. Mengkonsolidasikan menyederhanakan perhitungannya, meskipun beberapa rencana pemberi kerja memungkinkan Anda melewatkan RMD jika Anda masih bekerja, jadi ada baiknya memeriksa detail ini.

Jika Anda memutuskan untuk mengkonsolidasikan rekening 401k, berikut prosesnya: Pertama, kumpulkan semua info rekening Anda - saldo, biaya, investasi yang tersedia, manfaat khusus pemberi kerja. Beberapa rencana memiliki fitur yang layak dipertahankan.

Selanjutnya, tentukan ke mana Anda akan mengkonsolidasikan. IRA atau rencana pemberi kerja saat ini? Dasarkan pada biaya, opsi investasi, dan fleksibilitas. Kemudian lakukan rollover langsung - ini penting karena berarti uang berpindah langsung antar institusi tanpa dikenai pajak sebagai penghasilan. Anda tidak ingin cek tersebut sampai ke tangan Anda.

Setelah semuanya berpindah, lakukan rebalancing investasi Anda agar sesuai dengan toleransi risiko dan garis waktu Anda. Pastikan juga penerima manfaat diperbarui, karena hal ini penting untuk perencanaan waris.

Beberapa hal lain yang perlu diketahui: Perhatikan aturan satu rollover per tahun jika Anda memindahkan IRA ke IRA. Anda mendapatkan satu per 12 bulan. Transfer langsung dari wali amanat ke wali amanat tidak dihitung, jadi itu cara terbaik. Juga, jika Anda memegang saham perusahaan di 401(k), periksa strategi apresiasi tidak terealisasi bersih sebelum melakukan rollover - bisa menghemat uang pajak Anda.

Perlindungan kreditur juga berbeda. 401(k) biasanya memiliki perlindungan federal yang lebih kuat daripada IRA, meskipun tergantung pada negara bagian Anda. Jika Anda khawatir tentang itu, sebaiknya periksa hukum negara bagian Anda.

Intinya: mengkonsolidasikan masuk akal untuk kebanyakan orang - lebih sedikit rekening untuk dikelola, biaya yang mungkin lebih rendah, kontrol investasi yang lebih besar. Tapi ini tidak otomatis. Manfaat rencana pemberi kerja, situasi pajak, dan aturan penarikan awal semuanya penting. Jika Anda ragu, berbicara dengan seseorang yang melakukan ini untuk hidup layak dipertimbangkan.