Jadi saya telah menyelidiki apakah Anda bisa membuka lebih dari satu Roth IRA, dan jujur saja jawabannya mengejutkan saya—Anda benar-benar bisa, dan sebenarnya ada beberapa alasan yang sangat bagus untuk mempertimbangkannya.

Pertama, tidak ada batasan berapa banyak IRA yang bisa Anda miliki. Tidak ada. Secara teoretis Anda bisa membuka yang baru setiap tahun jika mau. Masalahnya? Anda dibatasi berapa banyak yang bisa Anda kontribusikan secara total di semua IRA tersebut. Pada tahun 2023, batasnya adalah $6.500 (atau $7.500 jika Anda berusia 50+), dan batas ini berlaku baik Anda memiliki satu IRA maupun lima.

Inilah mengapa orang benar-benar melakukan ini. Keuntungan terbesar yang saya temukan adalah perlindungan. Jika Anda menyimpan semuanya di satu bank, asuransi FDIC hanya melindungi hingga $250.000 secara total di semua rekening pensiun Anda di sana. Tapi jika Anda membagi Roth IRA dan IRA tradisional Anda di dua bank berbeda? Sekarang Anda mendapatkan perlindungan $250.000 di setiap tempat. Itu uang nyata jika terjadi sesuatu yang buruk.

Lalu ada sudut pandang penipuan. Saya tahu terdengar paranoid, tapi akun memang bisa diretas. Memiliki beberapa IRA di lembaga berbeda berarti jika satu diretas atau dibekukan karena aktivitas mencurigakan, Anda tidak sepenuhnya terkunci dari dana pensiun Anda. Ini benar-benar jaring pengaman yang cerdas.

Dari sisi pajak juga menarik. Tidak ada yang tahu seperti apa tarif pajak saat Anda pensiun, kan? Memiliki IRA tradisional dan Roth IRA memungkinkan Anda untuk mengurangi risiko. Salah satu tumbuh dengan penangguhan pajak, yang lain tumbuh bebas pajak. Jika Anda penasaran apakah Anda bisa membuka lebih dari satu Roth IRA khusus untuk memaksimalkan pertumbuhan bebas pajak, jawabannya iya, tapi ingat bahwa batas kontribusi total tetap berlaku di semua akun.

Jika Anda berencana melakukan penarikan awal, beberapa akun memberi Anda fleksibilitas. Anda bisa menarik dari Roth tanpa penalti untuk kontribusi, sementara IRA tradisional tetap utuh. Itu benar-benar berguna.

Sekarang, strategi backdoor Roth—jika Anda terlalu banyak penghasilan untuk berkontribusi langsung ke Roth—ini membutuhkan kedua jenis akun. Jadi jika Anda mempertimbangkan apakah bisa membuka lebih dari satu Roth IRA sebagai bagian dari strategi ini, Anda juga perlu IRA tradisional. Jadi agak rumit jika Anda sudah punya uang di IRA tradisional, tapi tetap bisa dilakukan.

Kelemahan utamanya? Jadi cepat berantakan. Lebih banyak password, lebih banyak laporan, lebih banyak headache melacak saldo dan mengurus dokumen. Kalau Anda tidak suka mengoptimalkan semuanya, cukup pilih satu IRA tradisional dan satu Roth, dan dana di dalamnya, selesai.

Ada juga masalah RMD—penarikan minimum wajib dari IRA tradisional jadi lebih sulit dihitung saat Anda mengelola beberapa akun. Kalau sampai lupa, Anda bisa kena denda 25% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Itu menyakitkan.

Biaya juga bisa bertambah jika tidak hati-hati. Beberapa lembaga kustodian punya minimum agar terhindar dari biaya tahunan, dan memiliki beberapa akun kecil bisa membuat Anda di bawah batas tersebut. Mengkonsolidasikan kadang-kadang masuk akal secara finansial.

Terakhir, mengelola alokasi aset secara keseluruhan di beberapa IRA memang benar-benar lebih sulit kecuali Anda menggunakan semacam aplikasi pelacakan portofolio. Anda mungkin secara tidak sengaja terlalu berat di saham atau terlalu konservatif tanpa sadar.

Jadi, bisakah Anda membuka lebih dari satu Roth IRA? Pasti. Haruskah? Tergantung situasi Anda. Jika Anda ingin pertumbuhan bebas pajak maksimal dan mampu mengurus administrasinya, lakukan saja. Kalau mau simpel, cukup satu Roth dan satu IRA tradisional. Yang penting ingat bahwa batas kontribusi berlaku untuk semuanya—Anda tidak bisa terus menambah uang ke akun berbeda untuk mengakali batas tersebut.