Berpikir tentang apa yang sebenarnya diperlukan untuk pensiun di usia 65, dan jujur saja angka-angkanya bisa terasa menakutkan pada awalnya. Tapi ada kerangka kerja yang solid yang membuatnya kurang misterius.

Jadi inilah yang biasanya disarankan para ahli: Anda harus menabung sekitar 12 kali gaji tahunan Anda saat mencapai usia 65. Itu terdengar banyak, tapi mari kita uraikan - jika Anda menghasilkan $100k per tahun, Anda memerlukan sekitar $1,2 juta. Fidelity juga memiliki pedoman ini di mana Anda harus memiliki 7x tabungan pada usia 55, 8x pada usia 60, dan 10x pada usia 67, yang memberi Anda progresi untuk dilacak.

Ada juga aturan 45% yang beredar dan layak diketahui. Pada dasarnya, tabungan pensiun Anda harus menghasilkan sekitar 45% dari pendapatan sebelum pajak Anda setiap tahun. Jadi jika Anda mendapatkan $100k sebelum pensiun, Anda ingin investasi Anda menghasilkan sekitar $45k per tahun. Matematika ini berujung pada kebutuhan sekitar $1,125 juta jika Anda menggunakan strategi penarikan 4% standar.

Sekarang, hal yang penting adalah harapan hidup. Menurut data Jaminan Sosial, jika Anda pria di usia 65, Anda mungkin akan hidup sekitar 17 tahun lagi (sampai sekitar 82). Wanita cenderung hidup sedikit lebih lama, sekitar 20 tahun lagi (sekitar 85). Ini sangat penting karena menentukan berapa lama tabungan Anda harus bertahan.

Saat menghitung berapa banyak yang sebenarnya perlu Anda keluarkan, sebagian besar penasihat keuangan menyarankan untuk menggantikan antara 70-90% dari pendapatan sebelum Anda pensiun di usia 65. T. Rowe Price merekomendasikan memulai dengan 75% sebagai dasar. Jadi seseorang yang menghasilkan $120k akan menargetkan sekitar $90k per tahun dalam pendapatan pensiun. Tapi tentu saja ini bervariasi - jika Anda memiliki rumah tanpa hutang, Anda membutuhkan lebih sedikit. Jika Anda merencanakan perjalanan jauh atau memiliki biaya medis yang tinggi, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak.

Sisi pendapatan sama pentingnya. Jaminan Sosial adalah fondasi bagi kebanyakan orang - manfaat rata-rata saat ini sekitar $1.979 per bulan, meskipun tergantung pada riwayat pekerjaan Anda. Jika Anda mengklaim di usia 65 alih-alih menunggu sampai 67, manfaat Anda akan berkurang. Kemudian ada 401(k), IRA, atau rekening pensiun lainnya, yang biasanya menjadi bagian terbesar dari pendapatan pensiun. Aturan 4% adalah pedoman populer di sini - tarik 4% di tahun pertama, lalu sesuaikan untuk inflasi setelahnya.

Mari saya berikan contoh realistis. Katakan Anda pensiun di usia 65 dengan gaji terakhir $150k. Menggunakan kelipatan 12x itu, Anda membutuhkan sekitar $1,8 juta yang disimpan. Jika Anda menargetkan penggantian pendapatan sebesar 75%, itu berarti $112,5k per tahun yang Anda perlukan. Jaminan Sosial mungkin menutupi sekitar $30k, meninggalkan kekurangan sebesar $82,5k. Dengan aturan penarikan 4%, Anda membutuhkan sekitar $2,06 juta total untuk menarik aman $82,5k setiap tahun.

Inilah yang benar-benar penting: situasi Anda unik. Pengeluaran, kesehatan, situasi keluarga, dan berapa banyak yang sebenarnya telah Anda tabung semuanya akan membentuk seperti apa pensiun di usia 65 bagi Anda. Kerangka kerja ini adalah panduan, bukan aturan mutlak. Mulailah dengan jujur tentang pengeluaran Anda, tentukan berapa yang akan diberikan Jaminan Sosial, lalu mundur dari sana. Jika angka-angkanya terasa ketat, Anda mungkin perlu menabung lebih agresif sekarang, atau menyesuaikan harapan pengeluaran pensiun Anda. Kuncinya adalah mulai menghitung sejak dini dan rutin memeriksanya - bukan hanya mengaturnya dan melupakannya.