Jadi saya telah mempelajari bagaimana skor kredit sebenarnya bekerja dengan pinjaman pribadi, dan ada beberapa hal menarik yang kebanyakan orang tidak sadari. Jika Anda mencoba mendapatkan pinjaman pribadi dengan kredit rata-rata, permainan berubah tergantung pada pemberi pinjaman yang Anda hadapi.

Inilah kenyataan dasar: sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat skor kredit minimal 670 sebelum mereka akan memproses aplikasi Anda. Tapi jujur saja, beberapa tempat akan menerima yang lebih rendah - saya pernah melihat pemberi pinjaman menerima skor sekitar 580, dan bahkan ada opsi tanpa pemeriksaan kredit yang beredar. Masalahnya? Jika kredit Anda tidak bagus, Anda akan membayar bunga yang lebih tinggi. Begitulah cara matematiknya bekerja.

Yang luar biasa adalah seberapa besar hal ini benar-benar penting. Perbedaan beberapa poin dalam suku bunga Anda bisa membuat Anda kehilangan ribuan selama masa pinjaman. Pada pinjaman sebesar $5.000 selama tiga tahun, bunga yang Anda bayar bisa berfluktuasi secara dramatis tergantung profil kredit Anda. Inilah sebabnya orang dengan kredit rata-rata harus memikirkan dengan matang apakah mereka bisa meningkatkan skor mereka sebelum mengajukan - bahkan kenaikan kecil saja bisa menghemat uang nyata.

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit sebagai cara mereka mengukur risiko. Skor tinggi? Mereka menganggap Anda dapat diandalkan. Skor rendah? Mereka menganggap Anda sebagai beban. Sesederhana itu. Jika Anda memiliki kredit rata-rata, Anda berada di zona tengah di mana Anda mungkin memenuhi syarat, tetapi Anda tidak mendapatkan penawaran terbaik.

Rata-rata skor FICO di AS saat ini sekitar 716, yang termasuk dalam kategori "baik" pada skala standar. Apa yang berubah dalam beberapa tahun terakhir adalah semakin banyak orang yang benar-benar meningkatkan skor mereka - pada tahun 2020, rata-ratanya 708, dan terus naik sejak saat itu. Sekitar 37% orang masih memiliki skor di bawah 700, dan hanya 15% yang berada di bawah 599.

Jika Anda terjebak dengan kredit di bawah rata-rata dan membutuhkan pinjaman pribadi untuk kredit rata-rata atau lebih baik, ada langkah yang bisa Anda lakukan. Membayar tepat waktu, menjaga saldo kartu kredit tetap rendah, dan tidak terlalu sering mengajukan permohonan kredit baru - ini sebenarnya efektif seiring waktu. Tapi jika Anda membutuhkan uang sekarang dan tidak punya waktu untuk menunggu, ada pendekatan lain: mendapatkan penjamin atau co-borrower dengan kredit yang baik. Orang tersebut secara efektif menjamin Anda, yang bisa membantu Anda disetujui dengan syarat yang lebih baik. Hanya saja, jika Anda gagal membayar, itu akan merusak kredit Anda dan juga kredit mereka.

Koperasi kredit adalah jalur lain yang patut dipertimbangkan. Mereka kadang memiliki persyaratan yang lebih fleksibel untuk orang yang sedang membangun atau membangun kembali kredit, terutama dengan pinjaman yang dijamin tabungan di mana Anda menggunakan tabungan sendiri sebagai jaminan.

Ada hal lain yang sering dilewatkan orang: pinjaman pribadi sebenarnya bisa membantu kredit Anda jika Anda menggunakannya dengan benar. Membayar tepat waktu membangun riwayat positif, dan jika Anda menggunakan pinjaman tersebut untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit, Anda menurunkan rasio penggunaan kredit, yang sangat berpengaruh terhadap skor Anda. Anda juga menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda mampu mengelola berbagai jenis kredit, bukan hanya kartu kredit.

Tapi ya, ada sisi lain. Pengajuan pinjaman baru akan memicu pemeriksaan kredit keras yang sementara menurunkan skor Anda. Menambah utang secara keseluruhan membuat Anda terlihat lebih berisiko. Gagal membayar dan Anda akan mengalami kerusakan nyata. Gagal bayar dan Anda akan berurusan dengan akun koleksi yang merusak kredit Anda selama bertahun-tahun.

Jadi jika Anda mengincar pinjaman pribadi dengan kredit rata-rata, strategi utamanya adalah: hanya pinjam apa yang benar-benar Anda butuhkan, pastikan Anda mampu membayar, dan pertimbangkan apakah menunggu beberapa bulan untuk meningkatkan skor Anda terlebih dahulu layak dilakukan. Perbedaan antara kredit rata-rata dan baik bisa secara harfiah menghemat ratusan dolar.