Baru-baru ini saya sedang mengatur informasi terkait rekening pensiun, dan menemukan bahwa banyak orang memiliki pemahaman yang keliru tentang batas usia IRA. Topik ini layak untuk dibahas dengan baik.

Pertama, bagian yang paling langsung. Jika Anda ingin menabung untuk pensiun, batas kontribusi tahunan IRA tradisional dan Roth IRA adalah $6.500. Tetapi jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan kontribusi tambahan sebesar $1.000, sehingga total bisa mencapai $7.500. Kebijakan ini bertujuan agar orang yang mendekati usia pensiun dapat menabung lebih banyak.

Untuk wiraswasta atau pemilik usaha kecil, SEP IRA memungkinkan pemberi kerja menyumbang sebesar 25% dari gaji karyawan atau $66.000 (mana yang lebih rendah). Situasi SIMPLE IRA sedikit lebih rumit, dengan batas $15.500 untuk karyawan di bawah 50 tahun, dan $19.000 untuk yang berusia 50 tahun ke atas.

Perubahan paling penting adalah, sebelumnya kontribusi IRA harus berhenti pada usia 70,5 tahun, tetapi sekarang batas ini telah dihapus. Dengan kata lain, selama Anda masih menghasilkan uang, Anda dapat terus berkontribusi ke IRA. Ini adalah kabar baik bagi mereka yang tidak berencana pensiun segera pada usia pensiun.

Namun, ada poin penting yang harus dipahami di sini. Meskipun Anda bisa berkontribusi tanpa batas waktu, setelah usia 72 atau 73 tahun (tergantung tahun lahir), Anda harus mulai mengambil distribusi minimum (RMD). Ini adalah cara pemerintah memastikan bahwa Anda akhirnya membayar pajak atas tabungan yang ditunda pajaknya ini. Roth IRA adalah pengecualian, karena tidak memiliki persyaratan RMD, karena uang tersebut sudah dikenai pajak sejak awal.

Mengenai batas usia minimum, sebagian besar jenis IRA dapat dimulai kontribusinya dari usia berapa pun selama Anda memiliki penghasilan kena pajak. SEP IRA adalah pengecualian, di mana peserta harus berusia minimal 21 tahun.

Ada satu detail yang sering diabaikan banyak orang. Jika Anda ingin menarik uang dari IRA sebelum usia 59,5 tahun, biasanya akan dikenai denda 10%. Tetapi bagian kontribusi asli Roth IRA dapat ditarik kapan saja tanpa denda. Inilah mengapa Roth lebih fleksibel bagi beberapa orang.

Sejujurnya, kompleksitas perencanaan pensiun bukan terletak pada batas usia itu sendiri, tetapi pada memilih struktur akun yang paling sesuai dengan kebutuhan pajak Anda. Jika Anda memperkirakan penghasilan setelah pensiun akan lebih tinggi, Roth IRA mungkin lebih menguntungkan. Jika penghasilan saat ini tinggi, keuntungan penundaan pajak dari IRA tradisional bisa lebih menarik.

Itulah mengapa banyak orang membuka beberapa akun IRA untuk mendiversifikasi investasi dan manfaat pajaknya. Tapi ingat, menambah jumlah akun tidak akan meningkatkan batas kontribusi tahunan Anda.

Saran terakhir, jika Anda masih ragu tentang aturan-aturan ini, konsultasikan dengan penasihat keuangan. Mereka dapat membantu Anda merancang rencana pensiun yang paling sesuai berdasarkan situasi spesifik. Sekarang usia pensiun tidak lagi menjadi batasan keras, lebih banyak pilihan ada di tangan Anda.