Baru saja melihat data pasar perumahan dari beberapa tahun lalu dan jujur saja, angka-angkanya cukup menarik jika dipikirkan tentang apa yang sebenarnya dihadapi pembeli rumah pertama kali.

Jadi uang muka standar untuk sebuah rumah di seluruh AS sekitar 14,4% pada tahun 2023—itu sekitar $34k dalam istilah median. Tapi di sinilah yang menjadi menarik: tergantung di mana kamu membeli, kamu bisa menyetor uang muka dari 9,2% hingga lebih dari 20%. Pembeli di Louisiana bisa lolos dengan yang terendah sekitar 6,7 ribu dolar, sementara jika kamu melihat di Washington D.C., kamu melihat lebih dari $100k karena pasar di sana benar-benar brutal.

Yang menarik perhatian saya adalah tren. Harga rumah mencapai puncaknya di akhir 2022 dan mulai menurun sepanjang 2023, jadi pembeli sebenarnya menyetor uang yang lebih sedikit secara keseluruhan—uang muka turun sekitar 3,3% dari tahun ke tahun. Tapi yang menarik adalah: di beberapa pasar yang sudah terjangkau, uang muka sebagai persentase justru naik, sementara di pasar yang mahal seperti Arizona dan Idaho, mereka menurun karena harga telah melonjak begitu banyak dari 2020-2023.

Sebagai konteks, uang muka standar untuk rumah bagi pembeli pertama kali secara khusus hanya 6% dibandingkan 17% untuk pembeli berulang. Meski saya harus menyebutkan bahwa rumah kedua dan properti investasi? Mereka membutuhkan sekitar 27% uang muka, yang masuk akal karena pembeli tersebut biasanya memiliki lebih banyak uang tunai.

Usia juga pasti berpengaruh. Pembeli di usia pertengahan 20-an hingga awal 30-an paling mungkin mendapatkan pembiayaan (94% dari mereka), tetapi mereka menyetor lebih sedikit—sekitar 8% median. Pembeli yang lebih tua memiliki lebih banyak modal untuk digunakan, jadi uang muka mereka secara alami lebih tinggi.

Jika kamu mencoba mencari tahu uang muka standar untuk sebuah rumah yang cocok untukmu, sebenarnya ada beberapa strategi yang solid. Pertama, ketahui angka kamu—sebuah kalkulator uang muka bisa membantu kamu menghitung apa yang sebenarnya kamu hadapi. Benchmark 20% bagus karena membuatmu keluar dari PMI (asuransi hipotek pribadi), tapi kamu bisa turun hingga 3% pada pinjaman konvensional, meskipun kamu akan membayar biaya.

Program pinjaman sangat berpengaruh. Pinjaman FHA memungkinkan kamu menyetor 3,5% jika kreditmu cukup baik, pinjaman VA tidak memerlukan uang muka jika memenuhi syarat, dan pinjaman USDA memiliki persyaratan uang muka nol di area yang memenuhi syarat. Tapi masing-masing memiliki trade-off—beberapa mengenakan biaya di muka atau asuransi tahunan.

Agar uang muka standar bisa dicapai, orang-orang melakukan hal-hal seperti otomatisasi tabungan dari setiap gaji, melunasi utang untuk memperbaiki rasio utang terhadap pendapatan, atau mendapatkan bantuan dari keluarga. Sekitar 7% pembeli tahun 2022 menggunakan dana hadiah dari kerabat untuk menutupi sebagian atau seluruh uang muka. Terutama pembeli muda—19% dari kelompok usia 24-32 tahun memanfaatkan hadiah keluarga.

Ada juga program bantuan negara bagian dan lokal yang menawarkan hibah, tabungan yang dicocokkan, atau bahkan hipotek kedua tanpa bunga yang bisa diampuni jika kamu tinggal di rumah cukup lama. Program pembeli rumah pertama melalui pemberi pinjaman seperti Fannie Mae dan Freddie Mac juga menawarkan opsi uang muka 3%.

Intinya: uang muka standar untuk sebuah rumah tidak sama untuk semua orang. Itu tergantung usia, lokasi, skor kredit, pendapatan, dan program pinjaman yang memenuhi syarat. Kuncinya adalah mengetahui opsi kamu dan jangan berasumsi bahwa kamu harus menabung 20% sebelum mulai mencari.