Belakangan ini saya berpikir tentang apa sebenarnya yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 62 tahun, dan jujur saja ini lebih rumit daripada sekadar memiliki sejumlah uang di bank. Banyak orang melihat usia 62 sebagai usia ajaib untuk akhirnya berhenti bekerja, terutama karena Jaminan Sosial mulai berlaku saat itu. Tapi begini – pensiun terlalu awal berarti Anda berpotensi menghadapi 25 hingga 30 tahun pengeluaran yang harus ditanggung. Itu jalur yang panjang.

Izinkan saya menjelaskan matematika yang digunakan kebanyakan orang. Fidelity memiliki aturan 10x di mana Anda harus memiliki tabungan 10 kali gaji tahunan Anda pada usia 67. Tapi jika Anda ingin pensiun di usia 62? Anda membutuhkan 14x gaji Anda. Jadi seseorang yang menghasilkan 115 ribu dolar setahun akan membutuhkan sekitar 1,61 juta dolar pada usia 62. Itu cukup besar. Ada juga aturan 4% yang beredar – pada dasarnya Anda bisa menarik 4% dari tabungan Anda di tahun pertama, lalu menyesuaikan untuk inflasi setelahnya. Ideanya adalah uang Anda bertahan sekitar 30 tahun. Jika Anda menyimpan satu juta dolar, itu berarti 40 ribu dolar di tahun pertama, lalu menyesuaikan naik setiap tahun seiring kenaikan harga.

Sekarang di sinilah yang menjadi menarik. Jaminan Sosial di usia 62 tersedia, tetapi mengklaimnya lebih awal datang dengan penalti nyata. Jika usia pensiun penuh Anda adalah 67 dan biasanya Anda mendapatkan 2.000 dolar per bulan, mengambilnya di usia 62 bisa memotongnya sebesar 30% – Anda hanya mendapatkan 1.400 dolar. Itu bersifat permanen. Jadi Anda akhirnya bergantung lebih banyak pada tabungan Anda untuk menutupi kekurangannya. Tapi jika Anda memiliki sumber penghasilan lain – properti sewaan, saham dividen, mungkin pekerjaan konsultasi – itu bisa sangat membantu memperpanjang dana.

Satu hal yang sering diremehkan orang saat mencari tahu cara pensiun di usia 62 adalah perawatan kesehatan. Medicare tidak mulai sampai usia 65, jadi ada celah tiga tahun yang canggung. Rencana pasar ACA bisa mahal, dan itu sebelum Anda mencapai 65. Fidelity memperkirakan seorang berusia 65 tahun yang baru pensiun harus merencanakan sekitar 165 ribu dolar dalam biaya perawatan kesehatan selama sisa hidupnya. Itu bukan angka kecil. Anda perlu memperhitungkan celah itu dengan cara tertentu.

Pajak juga penting. Jika Anda menarik dari 401(k) dan IRA, Anda membutuhkan strategi. Distribusi minimum yang wajib tidak dimulai sampai usia 73 (atau 75 jika Anda lahir setelah 1960), jadi ada ruang untuk menjadi strategis tentang kapan dan apa yang Anda tarik. Konversi Roth, urutan penarikan – ini bukan topik yang menarik, tapi benar-benar mempengaruhi berapa banyak uang Anda yang tersisa versus berapa banyak yang masuk ke pajak.

Secara praktis, merencanakan cara pensiun di usia 62 berarti jujur tentang pengeluaran. Perumahan, makanan, perjalanan, pajak atas penarikan – semuanya bertambah. Beberapa orang mengurangi ukuran rumah, pindah ke daerah dengan biaya lebih rendah, atau hanya mengurangi pengeluaran. Portofolio yang terdiversifikasi dengan saham dividen, obligasi, mungkin properti atau anuitas bisa menghasilkan pendapatan stabil tanpa menguras pokok terlalu cepat.

Hal terbesar yang selalu saya ingat adalah ini: pensiun di usia 62 memang sepenuhnya memungkinkan, tapi membutuhkan perencanaan. Anda perlu tahu angka-angka Anda, memahami sumber penghasilan, memikirkan tentang perawatan kesehatan, dan memiliki strategi penarikan yang tidak menghabiskan tabungan Anda dalam 15 tahun. Ini bukan sekadar mencapai angka – ini tentang memastikan angka itu bertahan.