Baru-baru ini saya mulai mendalami perencanaan pensiun dan menyadari bahwa kebanyakan orang salah bertanya tentang 401(k) mereka. Semua orang fokus pada apakah harus memaksimalkannya, tetapi pertanyaan sebenarnya adalah: dalam urutan apa sebaiknya Anda berinvestasi?

Jadi begini tentang 401(k). Jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi pencocokan, itu benar-benar uang gratis yang tersedia. Saya berbicara tentang perusahaan Anda menambahkan ke akun Anda hanya karena Anda berkontribusi. Beberapa pemberi kerja melakukan pencocokan dolar untuk dolar hingga jumlah tertentu, yang lain mencocokkan persentase dari gaji Anda. Bagaimanapun, jika Anda tidak mendapatkan pencocokan itu, Anda meninggalkan uang tunai di meja. Itu harus selalu menjadi langkah pertama.

Sekarang, batas kontribusi sebenarnya penting. Untuk tahun 2024, Anda bisa menyetor $23.000 ke 401(k) tradisional atau Roth. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, tambahkan lagi $7.500. Tapi di sinilah orang bingung: hanya karena Anda *bisa* memaksimalkannya tidak berarti Anda harus melakukannya terlebih dahulu.

Saya mulai melihat urutan yang masuk akal, dan itu cukup berbeda dari apa yang dipikirkan kebanyakan orang. Setelah Anda mendapatkan pencocokan dari pemberi kerja, langkah berikutnya adalah HSA jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan deductible tinggi. Keuntungan pajaknya jujur saja luar biasa—kontribusi dilakukan sebelum pajak atau dapat dikurangkan, uang tumbuh bebas pajak, dan Anda bisa menariknya tanpa pajak untuk pengeluaran medis. Plus, setelah usia 65, Anda bisa menarik uang untuk apa saja tanpa penalti. Ini seperti rekening pensiun rahasia yang tidak banyak orang bicarakan.

Lalu datang IRA. Anda bisa menyetor hingga $7.000 setiap tahun (atau $8.000 jika berusia 50+). Pilihan antara tradisional dan Roth tergantung pada situasi pajak Anda. Kontribusi IRA tradisional dapat dikurangkan, tetapi Anda membayar pajak saat penarikan nanti. Roth? Anda membayar pajak sekarang, tetapi uang Anda tumbuh sepenuhnya bebas pajak dan Anda tidak pernah membayar pajak saat penarikan. Masalahnya, IRA Roth memiliki batas penghasilan—jika Anda lajang dan penghasilan lebih dari $161.000 di 2024, Anda mulai kehilangan kelayakan secara bertahap.

Ini yang mengejutkan saya: 401(k) sering kali memiliki opsi investasi terbatas dan biaya lebih tinggi dibandingkan IRA. Jadi kadang lebih masuk akal untuk memaksimalkan IRA terlebih dahulu, lalu kembali ke 401(k).

Hanya setelah Anda mengurus pencocokan dari pemberi kerja, memaksimalkan HSA (jika memenuhi syarat), dan menyetor ke IRA, barulah Anda harus memikirkan memaksimalkan batas kontribusi penuh 401(k). Dan itu hanya jika situasi keuangan Anda benar-benar memungkinkan. Anda perlu dana darurat terlebih dahulu. Anda harus mengatasi utang berbunga tinggi. Anda harus memastikan tidak mengunci uang yang mungkin Anda perlukan sebelum usia 59½.

Satu hal lagi yang menarik perhatian saya: waktu sangat penting. Secara teknis, Anda bisa menyetor seluruh batas tahunan 401(k) di awal tahun, tetapi itu mungkin malah mengurangi uang pencocokan dari pemberi kerja jika perusahaan melakukan perhitungan pencocokan per gaji. Menyebar kontribusi sepanjang tahun sering kali lebih masuk akal.

Intinya? Jangan cuma bertanya 'haruskah saya memaksimalkan 401(k)?' Tanyakan pada diri sendiri: sudahkah saya mendapatkan pencocokan penuh dari pemberi kerja? Apakah saya punya HSA yang bisa digunakan? Sudahkah saya memaksimalkan IRA saya? Baru setelah itu memaksimalkan 401(k) masuk akal. Situasi setiap orang berbeda, jadi ini hanya cara saya memikirkannya. Strategi Anda mungkin perlu disesuaikan berdasarkan penghasilan, tujuan, dan akun yang memenuhi syarat untuk Anda.