Jadi saya telah banyak mempelajari pertanyaan ini akhir-akhir ini: apakah Anda benar-benar bisa bekerja sambil menerima jaminan sosial tanpa benar-benar merusak manfaat Anda? Ternyata jawabannya jauh lebih rumit daripada sekadar ya atau tidak.

Inilah situasi sebenarnya. Anda sama sekali bisa terus bekerja sambil mengumpulkan manfaat pensiun Jaminan Sosial. Sebenarnya, bekerja lebih lama bahkan bisa meningkatkan jumlah manfaat Anda di kemudian hari karena Administrasi Jaminan Sosial menghitung ulang manfaat Anda jika Anda memiliki tahun penghasilan tinggi. Jika tahun tersebut menjadi salah satu dari 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, manfaat Anda akan dinaikkan secara retroaktif ke Januari tahun tersebut. Insentif yang cukup bagus untuk terus berusaha jika Anda mampu.

Tapi di sinilah kerumitannya. Jika Anda masih di bawah usia pensiun penuh dan penghasilan Anda melebihi batas tertentu, pemerintah akan mengurangi manfaat Anda sementara. Bukan secara permanen—sementara. Itulah perbedaan utama yang sering dilewatkan orang.

Batas penghasilan berubah tergantung di mana Anda berada dalam garis waktu pensiun. Jika Anda di bawah usia pensiun penuh sepanjang tahun, batas tahun 2025 adalah $23.400 per tahun. Melebihi itu, dan mereka memotong $1 dari manfaat Anda untuk setiap $2 yang Anda hasilkan di atas batas tersebut. Jadi jika Anda menghasilkan $24.000, Anda kelebihan $600, yang berarti $300 dipotong dari manfaat tahunan Anda.

Izinkan saya memberi contoh nyata. Katakan Anda pensiun di usia 62 dengan harapan mendapatkan $900 per bulan dan berencana menghasilkan $28.400 tahun itu. Itu $5.000 di atas batas, jadi $2.500 dari manfaat tahunan Anda akan ditahan. Tiga cek bulanan pertama Anda akan sepenuhnya ditahan ($2.700 total), lalu Anda akan mendapatkan kembali kelebihan tersebut tahun berikutnya.

Sekarang, saat Anda mencapai usia pensiun penuh, semuanya berubah. Batasnya melonjak menjadi $62.160 untuk tahun 2025, dan rumus pemotongan menjadi $1 untuk setiap $3 yang diperoleh di atas batas tersebut. Plus, mereka hanya menghitung penghasilan sampai bulan sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh, bukan seluruh penghasilan tahun Anda.

Usia pensiun penuh Anda tergantung pada kapan Anda lahir. Jika Anda lahir antara 1943 dan 1954, itu 66 tahun. Lahir tahun 1960 atau lebih baru? Itu 67 tahun. Ada usia bertahap di antaranya tergantung tahun kelahiran Anda.

Satu hal penting: setelah Anda mencapai atau melewati usia pensiun penuh selama seluruh tahun, tidak ada batas penghasilan sama sekali. Bekerja sebanyak yang Anda mau, hasilkan sebanyak yang Anda mau—manfaat Anda tidak akan tersentuh.

Dan tentang pemotongan yang saya sebutkan? Jika pemerintah menahan sebagian manfaat Anda sebelum Anda mencapai usia pensiun penuh, mereka akan menghitung ulang manfaat Anda setelah Anda mencapai FRA untuk memberi kredit atas bulan-bulan tersebut. Jadi Anda sebenarnya tidak kehilangan uang itu selamanya; Anda akan mendapatkannya kembali melalui manfaat yang lebih tinggi secara berkelanjutan.

Situasi manfaat pasangan juga bekerja dengan cara yang sama. Jika pasangan Anda bekerja sambil menerima jaminan sosial sebelum mencapai usia pensiun penuh dan melebihi batas penghasilan, manfaat mereka mungkin akan dikurangi, yang bisa mempengaruhi manfaat pasangan Anda juga. Tapi setelah mereka mencapai usia pensiun penuh, bekerja sambil menerima jaminan sosial tidak mempengaruhi apa pun.

Intinya bagi siapa saja yang berpikir tentang bekerja sambil menerima jaminan sosial: ketahui usia pensiun penuh Anda, pahami batas penghasilan untuk situasi Anda, dan hitung dulu sebelum Anda memutuskan untuk pekerjaan sampingan. Anda mungkin akan terkejut bahwa pengurangan manfaat sementara itu sepadan dengan peningkatan manfaat jangka panjang. Dan jika Anda sudah mencapai usia pensiun penuh, jujur saja, bekerja sebanyak yang Anda mau—tidak ada hukuman sama sekali.