Jujur saja, jika Anda berusia 40 tahun dan belum memikirkan berapa banyak tabungan pensiun yang seharusnya Anda miliki sekarang, Anda tidak sendirian. Kebanyakan orang tertinggal jauh. Tapi inilah intinya -- mengetahui tolok ukur sebenarnya bisa membuat Anda stres atau memicu semangat untuk bertindak.

Mari kita langsung ke intinya. Aturan umum yang beredar adalah bahwa seorang berusia 40 tahun di AS seharusnya memiliki tabungan pensiun sekitar 200.000 dolar. Itu perkiraan kasar. Tapi sebelum Anda panik atau merayakan, pahami bahwa angka ini berubah tergantung penghasilan Anda yang sebenarnya. Jika penghasilan Anda di bawah rata-rata, memiliki 120.000 dolar di usia 40 tahun sudah bagus. Jika penghasilan Anda lebih tinggi, Anda sebaiknya menargetkan mendekati 300.000 dolar. Semuanya tergantung gaya hidup yang ingin Anda pertahankan nanti.

Namun, ada cara yang lebih baik untuk memikirkannya. Lupakan jumlah dolar mentah untuk sementara. Tolok ukur sebenarnya adalah memiliki antara dua hingga tiga kali gaji tahunan Anda saat ini yang disimpan di tabungan pensiun pada usia 40. Itu angka yang benar-benar penting karena menyesuaikan dengan situasi Anda.

Jadi, bagaimana Anda mencapainya jika tertinggal? Matematika-nya cukup sederhana. Anda sebaiknya menabung sekitar 15% dari gaji Anda untuk pensiun. Jika Anda melakukannya secara konsisten dari masa kerja Anda, Anda akan memiliki cukup uang di usia pertengahan 60-an untuk sepenuhnya menggantikan penghasilan dari pekerjaan Anda. Masalahnya? Kebanyakan orang belum melakukannya. Jika Anda sudah tertinggal dari jumlah tabungan pensiun yang seharusnya Anda miliki, Anda perlu meningkatkan menjadi 20% ke depannya. Ya, ini sulit dengan inflasi yang menggerogoti segalanya saat ini, tapi persentase tambahan itu akan berakumulasi secara signifikan seiring waktu.

Kabar baiknya adalah Anda masih punya lebih dari 20 tahun untuk bekerja. Itu keuntungan besar. Dengan jangka waktu tersebut, Anda bisa mengambil risiko yang nyata. Saham, khususnya dana indeks seperti S&P 500, harus menjadi kendaraan utama Anda. Obligasi memang punya tempatnya, tapi di usia 40 Anda membutuhkan pertumbuhan jauh lebih dari sekadar keamanan. Anda kemungkinan akan mengalami tiga atau empat pasar bearish sebelum pensiun, jadi Anda punya waktu untuk pulih.

Bagaimana jika Anda berusia 40 tahun dan benar-benar tidak punya apa-apa yang disimpan? Kedengarannya gila, tapi ini bukan akhir permainan. Bahkan menyisihkan 5.000 dolar setahun ke dana indeks S&P 500 selama 25 tahun ke depan akan membawa Anda ke sekitar setengah juta dolar dalam akun yang ditangguhkan pajaknya. Itu uang nyata.

Intinya tentang berapa banyak tabungan pensiun yang harus dimiliki pada usia 40 adalah: di mana pun posisi Anda saat ini, Anda bisa mulai menggerakkan jarum hari ini. Bahkan langkah kecil pun akan berakumulasi menjadi momentum nyata. Bagian tersulit adalah memulai. Segala sesuatu lainnya hanyalah disiplin dan waktu.