Jadi Anda sedang memikirkan tentang pensiun dan bertanya-tanya berapa nilai sebenarnya dari anuitas Anda? Ya, ini lebih rumit dari yang Anda kira. Ternyata ada dua nilai berbeda yang perlu Anda pahami, dan keduanya sama sekali bukan hal yang sama.

Izinkan saya menjelaskannya. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak dengan perusahaan asuransi di mana Anda menginvestasikan uang di awal dan mereka berjanji membayar kembali kepada Anda dari waktu ke waktu atau dalam jumlah sekaligus nanti. Bagian yang rumit adalah menentukan berapa nilai sebenarnya dari itu untuk Anda saat ini versus berapa nilainya di masa depan.

Ini tentang rumus pembayaran anuitas - mereka jauh lebih penting daripada yang disadari kebanyakan orang. Anda memiliki nilai sekarang (apa yang perlu Anda investasikan hari ini) dan nilai masa depan (apa yang akan Anda miliki nanti). Ini bukan angka acak; mereka secara langsung memengaruhi perencanaan pensiun Anda.

Mari kita mulai dengan nilai sekarang. Ini pada dasarnya bertanya: berapa banyak uang yang perlu saya masukkan hari ini untuk mencapai tujuan pensiun saya? Tingkat diskonto sangat penting di sini. Tingkat diskonto yang lebih rendah berarti nilai sekarang yang lebih tinggi. Tingkat diskonto yang lebih tinggi berarti nilai sekarang yang lebih rendah. Ini adalah salah satu hubungan terbalik yang sering membingungkan orang.

Jika Anda ingin menghitung ini sendiri, Anda memerlukan beberapa informasi. Pertama, jumlah pembayaran Anda - berapa banyak yang Anda terima setiap periode. Kedua, tingkat bunga per periode. Ketiga, jumlah periode Anda akan menerima pembayaran. Dan keempat, apakah Anda memiliki anuitas biasa (pembayaran di akhir periode) atau anuitas jatuh tempo (pembayaran di awal).

Rumus pembayaran anuitas untuk anuitas biasa terlihat seperti ini: P sama dengan PMT dikali kuantitas 1 dikurangi 1 dibagi kuantitas 1 ditambah r dipangkatkan n, semuanya dibagi r. Ya, ini terlihat menakutkan, tetapi sebenarnya hanya memasukkan angka ke dalam pola tertentu.

Misalnya Jack mengharapkan 7.500 dolar selama 20 periode dari anuitas biasa dengan tingkat bunga 6 persen. Menggunakan rumus itu, dia akan menghitung: 7.500 dikali kuantitas 1 dikurangi 1 dibagi 1,06 dipangkatkan 20, semuanya dibagi 0,06. Setelah dihitung, dia mendapatkan nilai sekarang sekitar 86.024 dolar dan 41 sen.

Sekarang, anuitas jatuh tempo sedikit berbeda karena pembayaran datang di awal setiap periode bukan di akhir. Rumusnya disesuaikan - Anda mengalikan seluruhnya dengan 1 ditambah r. Jill memiliki pengaturan yang sama seperti Jack tetapi dengan anuitas jatuh tempo, jadi dia akan menggunakan rumus yang dimodifikasi itu dan mendapatkan nilai sekarang sekitar 91.185 dolar dan 87 sen. Lihat perbedaannya? Itu karena waktu pembayaran mempengaruhi hasil.

Ada sesuatu yang sering tidak dipikirkan orang cukup: nilai waktu dari uang. Seribu dolar hari ini bernilai lebih dari seribu dolar dalam 10 tahun. Inflasi mengikis daya beli. Jadi saat Anda menghitung berapa nilai anuitas Anda, Anda harus ingat bahwa uang di masa depan tidak seberharga uang hari ini.

Sekarang berbalik ke nilai masa depan. Ini bertanya: berdasarkan pembayaran reguler saya dan tingkat bunga, berapa banyak yang akan saya kumpulkan pada titik tertentu? Dengan nilai masa depan, hubungan berbalik - tingkat bunga yang lebih tinggi berarti nilai masa depan yang lebih tinggi. Itu kebalikan dari bagaimana nilai sekarang bekerja.

Menghitung nilai masa depan juga memerlukan struktur rumus anuitas yang sama, hanya diubah susunannya. Untuk anuitas biasa, nilai masa depan sama dengan PMT dikali kuantitas 1 ditambah r dipangkatkan n dikurangi 1, semuanya dibagi r.

Misalnya Jack mengharapkan 30 pembayaran kuartalan sebesar 500 dolar masing-masing dari anuitas biasa dengan tingkat bunga tahunan 6 persen. Dia akan menghitung: 500 dikali kuantitas 1,06 dipangkatkan 30 dikurangi 1, dibagi 0,06. Hasilnya sekitar 39.529 dolar dan 9 sen.

Untuk anuitas jatuh tempo, Anda mengalikan hasil itu dengan 1 ditambah r. Jadi jika Jill berada dalam situasi yang sama tetapi dengan pembayaran anuitas jatuh tempo, dia akan mendapatkan sekitar 41.900 dolar dan 84 sen. Sekali lagi, perbedaan waktu pembayaran berpengaruh.

Mengapa semua ini penting? Karena mengetahui angka-angka ini membantu Anda menentukan apakah Anda sedang dalam jalur untuk pensiun. Banyak orang melewatkan langkah ini dan kemudian menyadari nanti bahwa mereka belum menabung cukup atau mereka mengambil risiko terlalu besar. Perencana keuangan mengatakan bahwa perkiraan semacam ini membantu orang menghindari kesalahan yang mahal.

Faktanya adalah bahwa menghitung nilai sekarang dan nilai masa depan dari rumus pembayaran anuitas Anda bukanlah ilmu roket, tetapi memang membutuhkan Anda duduk dan melakukan perhitungan, bukan sekadar berharap semuanya berjalan lancar. Apakah Anda menggunakan kalkulator online, spreadsheet, atau menghitung sendiri rumusnya, kuncinya adalah benar-benar melakukannya. Keamanan pensiun Anda mungkin bergantung padanya.