Sudah sering memikirkan ini akhir-akhir ini — jika Anda memiliki sekitar 10 tahun sampai benar-benar keluar dari perlombaan tikus, dekade itu pada dasarnya adalah segalanya. Itu akan membuat pensiun Anda nyaman atau meninggalkan Anda berjuang. Inilah apa yang saya pelajari paling penting.

Hal pertama: jangan langsung masuk ke mode defensif terlalu awal. Semua orang bilang kurangi risiko saat mendekati pensiun, tetapi sebenarnya di situlah orang paling sering salah. Anda masih sepuluh tahun lagi — itu cukup waktu untuk meraih keuntungan pasar yang solid. Jika Anda keluar dari saham sekarang untuk obligasi, Anda benar-benar meninggalkan uang di meja. Matematika-nya brutal: secara historis pasar saham menggandakan nilai setiap tujuh tahun, jadi Anda bisa kehilangan penggabungan yang serius.

Apa yang seharusnya Anda lakukan adalah memaksimalkan akun yang mendapatkan keuntungan pajak selama Anda masih bisa. Jika Anda berusia 50+, IRS mengizinkan Anda menambahkan kontribusi tambahan — $7.500 untuk 401(k) dan rencana serupa, plus tambahan $1.000 untuk IRA mulai 2026. Ini adalah jendela terakhir Anda untuk menyisihkan uang sebelum Anda harus mulai bermain defensif. Kuncinya adalah memperlakukan kenaikan gaji apa pun sebagai tidak terlihat — jangan biarkan kenaikan gaya hidup membunuh tingkat tabungan Anda. Kebanyakan orang sebenarnya mendapatkan pendapatan tertinggi mereka di tahun-tahun terakhir ini tetapi menghabiskannya semua untuk rumah atau mobil yang lebih mewah. Itu jebakan.

Sekarang, di sinilah menjadi sangat penting: sekitar lima tahun sebelum pensiun, Anda benar-benar perlu mengubah strategi. Inilah yang saya sebut zona bahaya. Keruntuhan pasar besar tepat sebelum Anda pensiun bisa benar-benar merusak standar hidup Anda selama 30+ tahun ke depan. Lihat apa yang terjadi pada orang yang pensiun akhir 2008 — jika mereka banyak memegang S&P 500, mereka menyaksikan 37% dari aset mereka menguap dalam satu tahun. Itu bukan masalah teoretis, itu pukulan yang mengubah hidup. Jadi ya, kurangi paparan saham sekitar lima tahun sebelum pensiun, tetapi jangan panik menjual semuanya.

Pastikan juga Anda memiliki dana darurat nyata yang terpisah dari tabungan pensiun. Enam sampai dua belas bulan pengeluaran. Saya tahu itu terdengar membosankan, tetapi jika Anda pensiun tanpa satu dan sesuatu rusak, Anda akan dipaksa untuk menguras tabungan pensiun Anda lebih awal. Itu bencana.

Ada satu hal yang orang tidak bahas cukup: dapatkan bantuan profesional. Perencana keuangan yang hanya mengenakan biaya dan memiliki kredensial CFP, spesialis pajak (CPA atau EA), mungkin pengacara perencanaan waris. Orang kaya tidak melakukan semua ini sendiri — mereka membayar keahlian. Itu bukan kemewahan, itu asuransi.

Akhirnya, dan ini penting: jangan berasumsi Anda bisa bekerja lebih lama jika Anda belum cukup menabung. Data Gallup menunjukkan orang berencana pensiun di usia 66 tetapi terpaksa keluar di usia 62 karena masalah kesehatan atau situasi keluarga. Pilihan itu mungkin tidak ada saat Anda membutuhkannya. Jaminan Sosial saja tidak cukup — itu tidak pernah dirancang sebagai seluruh penghasilan Anda.

Jadi jika Anda benar-benar bertanya bagaimana cara pensiun dalam 10 tahun, jawabannya adalah: agresif di awal, beralih ke pertahanan di pertengahan dekade, hindari inflasi gaya hidup, bangun jaring pengaman, dapatkan panduan profesional, dan jangan bertaruh untuk bekerja lebih lama. Itulah peta jalan yang sebenarnya.