Saya telah memikirkan apa yang sebenarnya diperlukan untuk pensiun dengan nyaman, dan angka-angkanya mungkin akan mengejutkan Anda. Jika Anda menargetkan pendapatan pensiun sebesar $60.000 per tahun, mari kita uraikan secara tepat berapa banyak yang perlu Anda tabung sebelum berhenti bekerja.

Pertama, pemeriksaan realitas. Bagi kebanyakan orang yang merencanakan berapa banyak uang untuk pensiun di usia 60 atau lebih, $60.000 per tahun cukup untuk menutupi kebutuhan dasar — tempat tinggal, perawatan kesehatan, makanan, dan sedikit ruang bernapas untuk biaya tak terduga. Biro Statistik Tenaga Kerja menunjukkan bahwa pensiunan rata-rata menghabiskan sekitar $55.000 per tahun pada tahun 2022, meskipun ini sangat bervariasi tergantung di mana Anda tinggal dan pilihan gaya hidup Anda.

Di sinilah Perjanjian Jaminan Sosial berperan. Manfaat bulanan rata-rata saat ini sekitar $1.975, yang jika dikalikan sekitar $23.700 per tahun. Itu cukup membantu, tetapi kebanyakan orang masih perlu menarik dari tabungan mereka sendiri untuk mencapai target $60.000.

Sekarang untuk alat perencanaan utama: aturan 4%. Strategi ini berasal dari penelitian William P. Bengen pada tahun 1994, dan cukup bertahan dengan baik. Ide dasarnya sederhana — jika uang Anda diinvestasikan dalam campuran seimbang saham dan obligasi yang menghasilkan sekitar 7% per tahun secara rata-rata, Anda dapat dengan aman menarik 4% setiap tahun tanpa kehabisan uang selama sekitar 30 tahun. Matematika sederhananya: $60.000 dibagi 0,04 sama dengan $1,5 juta. Jadi secara teoretis, dana sebesar $1,5 juta harus mendukung tingkat pengeluaran tersebut.

Tapi inilah masalahnya — pasar tidak selalu bekerja sama. Penelitian terbaru dari Morningstar menunjukkan bahwa pengembalian di masa depan mungkin lebih rendah dari rata-rata historis, yang berarti tingkat penarikan aman bisa turun menjadi sekitar 3,7%. Penting untuk tetap fleksibel dan menyesuaikan rencana Anda seiring perubahan kondisi.

Misalnya, Anda serius tentang berapa banyak uang yang sebenarnya Anda perlukan untuk pensiun di usia 60 atau kapan pun. Jika Jaminan Sosial memberikan $23.700 per tahun, Anda hanya perlu tabungan Anda menghasilkan tambahan $36.300. Itu secara matematis mengubah perhitungan secara signifikan: $36.300 dibagi 0,04 menjadi sekitar $907.500 dalam tabungan yang dibutuhkan. Itu jauh berbeda dari $1,5 juta.

Inflasi adalah bagian lain dari teka-teki ini. Selama 30 tahun terakhir, inflasi rata-rata antara 2,5% dan 3% per tahun. Jika itu berlanjut, gaya hidup $60.000 Anda hari ini mungkin akan membutuhkan sekitar $108.000 dalam 20 tahun. Berita baiknya adalah aturan 4% sudah memperhitungkan hal ini, asalkan investasi Anda tumbuh cukup untuk menutupi penarikan dan kenaikan biaya.

Faktor lain juga penting. Usia pensiun Anda sangat krusial — pensiun lebih awal berarti uang Anda harus bertahan lebih lama, membutuhkan dana yang lebih besar. Pengembalian investasi tentu berperan, begitu juga gaya pengeluaran Anda. Seseorang yang hidup hemat bisa membuat tabungannya bertahan lebih lama daripada yang memiliki gaya hidup mewah. Perawatan kesehatan juga merupakan variabel besar; para ahli memperkirakan rata-rata orang menghabiskan sekitar $165.000 untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun.

Lalu, bagaimana Anda benar-benar membangun ini? Mulailah dengan memaksimalkan rekening pensiun seperti 401(k) dan IRA, terutama jika majikan Anda mencocokkan kontribusi. Investasikan untuk pertumbuhan melalui saham saat Anda lebih muda — S&P 500 secara historis rata-rata memberikan pengembalian 7-8% per tahun. Yang paling penting, tinjau rencana Anda secara berkala. Kehidupan berubah, pasar bergeser, dan strategi Anda harus berkembang bersama mereka.

Intinya: jika Anda ingin tahu berapa banyak uang yang diperlukan untuk pensiun di usia 60 dengan pendapatan $60.000 yang nyaman, Anda memerlukan sekitar $900.000 hingga $1,5 juta tergantung pada situasi Jaminan Sosial dan kondisi pasar. Mulailah lebih awal, tetap konsisten, dan sesuaikan seiring waktu. Itulah rumus yang benar-benar berhasil.