Tertangkap oleh biaya penutupan saat mulai mencari hipotek? Ya, itu cukup umum. Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa biaya ini bisa menghabiskan 3-6% dari total jumlah pinjaman Anda—yang jujur bisa berupa ribuan dolar yang sebenarnya tidak Anda rencanakan untuk dibelanjakan.

Namun di sinilah yang menarik. Beberapa pemberi pinjaman sebenarnya akan menanggung biaya penutupan tersebut untuk Anda. Kedengarannya luar biasa pada awalnya, tetapi selalu ada kekurangannya—dan memahami apa sebenarnya kredit dari pemberi pinjaman akan membantu Anda menentukan apakah itu masuk akal untuk situasi Anda.

Pada dasarnya, kredit dari pemberi pinjaman adalah pemberi pinjaman yang meminjamkan uang kepada Anda untuk membayar biaya penutupan. Terlihat seperti uang gratis, kan? Tidak begitu. Imbalannya adalah Anda terkunci pada tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek Anda. Jadi meskipun Anda tidak membayar $8.000 di muka, Anda membayarnya kembali melalui pembayaran bulanan yang lebih tinggi selama masa pinjaman Anda.

Biarkan saya jelaskan bagaimana ini sebenarnya bekerja dalam praktik. Katakan Anda disetujui untuk hipotek sebesar $200.000 dengan tingkat 5% selama 30 tahun, dan biaya penutupan Anda sekitar $8.000. Anda tidak memiliki uang tunai itu, jadi Anda bertanya kepada pemberi pinjaman apakah mereka bisa menanggungnya. Mereka setuju—tapi sekarang tingkat bunga Anda melonjak ke 6%. Keuntungannya: Anda tidak kehilangan $8.000 secara langsung. Kerugiannya: pembayaran bulanan Anda naik sekitar $100. Dalam 30 tahun, itu cepat bertambah.

Satu hal yang perlu diingat—kredit dari pemberi pinjaman tidak akan menutupi semuanya. Anda tidak bisa menggunakannya untuk uang muka, dana untuk melunasi hutang lain, atau cadangan kas yang menunjukkan Anda mampu mengelola pinjaman tersebut. Mereka khusus untuk biaya penutupan.

Pertanyaan sebenarnya adalah apakah imbalan ini masuk akal untuk Anda. Jika Anda kekurangan uang tunai dan ingin menjaga tabungan tetap utuh, kredit dari pemberi pinjaman mungkin layak dipertimbangkan. Tetapi jika Anda berencana tinggal di rumah selama beberapa dekade, membayar lebih setiap bulan bisa membuat Anda membayar puluhan ribu dolar lebih banyak. Namun, jika Anda hanya berencana tinggal di sana beberapa tahun, tingkat yang lebih tinggi mungkin tidak terlalu menyakitkan sebelum Anda menjual atau pindah.

Satu sudut pandang lain yang patut dipertimbangkan: Anda mungkin sebenarnya bisa menegosiasikan syarat yang lebih baik jika Anda berada dalam posisi yang kuat. Kredit baik (720+), riwayat pembayaran yang bersih, uang muka yang solid (10-20%), dan rasio hutang terhadap penghasilan yang rendah semuanya memberi Anda kekuatan tawar. Pemberi pinjaman menginginkan bisnis Anda, jadi mereka mungkin bersedia menyesuaikan tingkat bunga jika profil Anda sesuai dengan yang mereka cari.

Ada juga pendekatan sebaliknya yang disebut poin diskon. Alih-alih menerima tingkat yang lebih tinggi untuk menghindari biaya di muka, Anda membayar lebih di awal untuk benar-benar menurunkan tingkat bunga Anda. Satu poin biasanya biaya sekitar 1% dari pinjaman Anda dan mengurangi tingkat bunga sekitar 0,25%. Ini masuk akal jika Anda berencana tinggal jangka panjang dan mampu menanggung biaya awal tersebut.

Intinya: memahami apa arti kredit dari pemberi pinjaman bagi keuangan spesifik Anda sangat penting. Hitung angka-angkanya, bandingkan tawaran dari beberapa pemberi pinjaman, dan tentukan apakah menghemat uang sekarang sepadan dengan membayar lebih setiap bulan selama 15, 20, atau 30 tahun ke depan.