Sudah lama memikirkan ini. Begitu banyak orang memberi tahu saya bahwa mereka tidak bisa menabung untuk pensiun karena utang yang menggerogoti mereka. Dan jujur saja? Mereka tidak salah. Tapi inilah yang saya pelajari - sebenarnya Anda tidak harus benar-benar bebas utang sebelum mulai memikirkan masa depan Anda.

Masalah sebenarnya adalah utang berbunga tinggi. Itu adalah pembunuh. Jika Anda memiliki kartu kredit yang limitnya sudah habis atau pinjaman dengan suku bunga gila, ya, selesaikan dulu itu. Jauh lebih masuk akal untuk melunasi utang dengan APR 20% daripada menginvestasikan uang ke tabungan pensiun sementara Anda kehilangan uang karena bunga.

Saya telah mencoba beberapa pendekatan, dan berikut adalah yang benar-benar berhasil. Pertama adalah metode bola salju - daftar semua utang Anda, dari saldo terkecil ke terbesar, dan serang satu per satu. Ada sesuatu yang secara psikologis memuaskan tentang melunasi utang sepenuhnya. Itu memberi Anda momentum. Metode avalancha adalah versi nerd matematika di mana Anda mengejar utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu, yang menghemat lebih banyak uang secara keseluruhan. Keduanya berhasil, tergantung apakah Anda membutuhkan kemenangan kecil atau hasil optimal.

Lalu ada jalur kartu transfer saldo. Jika Anda memiliki utang kartu kredit dan yakin bisa melunasinya sebelum periode 0% pengenalan berakhir, ini bisa menjadi pengubah permainan. Anda membayar biaya di awal, tetapi kemudian Anda tidak melihat bunga menumpuk selama berbulan-bulan. Pastikan Anda tidak lengah saat periode promosi berakhir - tarif reguler akan menyakitimu.

Pilihan lain adalah pinjaman konsolidasi utang. Pada dasarnya, Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi semuanya. Keuntungannya adalah Anda mungkin mendapatkan cicilan bulanan yang lebih rendah dan total bunga yang lebih sedikit. Ini adalah awal yang baru, tetapi hanya jika Anda tidak langsung menumpuk utang baru.

Tapi ini penting - dan ini sangat krusial - Anda membutuhkan anggaran yang nyata setelah melakukan salah satu dari ini. Saya pernah melihat orang mengkonsolidasikan utang mereka, merasa lega, lalu kembali mengisi kartu kredit mereka dalam setahun. Itu hanya membuat semuanya lebih buruk.

Setelah Anda benar-benar memberi ruang bernapas di anggaran Anda, mulai alihkan uang yang telah Anda hemat ke arah pensiun. Jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi 401k, itu prioritas nomor satu - uang gratis. Tidak punya 401k? Buka IRA. Bahkan kontribusi kecil sekarang akan berkembang menjadi sesuatu yang nyata seiring waktu.

Saya tahu pensiun terasa tidak mungkin saat Anda harus membayar tagihan hari ini. Tapi mengendalikan utang berbunga tinggi terlebih dahulu sebenarnya membuat gambaran keseluruhan menjadi kurang tidak mungkin. Anda hanya perlu rencana dan disiplin untuk tetap menjalankannya.