Jadi kamu sedang berpikir untuk membuka kartu kredit baru? Saya mengerti—mungkin ada bonus pendaftaran yang menarik atau kamu menginginkan hadiah yang lebih baik. Tapi inilah yang paling dipertanyakan orang: apakah membuka kartu kredit baru akan merusak skor kreditmu? Jawaban singkatnya adalah ya, tapi biasanya tidak seburuk yang kamu kira, dan manfaat jangka panjangnya sebenarnya bisa menguntungkan.

Izinkan saya menjelaskan apa yang sebenarnya terjadi saat kamu mengajukan permohonan.

Pertama, ada dampak langsung. Setiap kali kamu mengajukan kartu kredit, penerbit akan melakukan apa yang disebut pemeriksaan kredit keras pada laporan kreditmu. Ini berbeda dari saat kamu memeriksa skor sendiri—itu disebut pemeriksaan lunak dan tidak mempengaruhi apa pun. Pemeriksaan keras dari pengajuan kartu kredit baru biasanya menurunkan skor kamu sekitar 5 hingga 10 poin. Cukup kecil, kan? Tapi di sinilah waktu menjadi penting.

Jika kamu berencana mengajukan sesuatu yang besar seperti hipotek dalam waktu dekat, kamu mungkin ingin menahan diri. Sebagian besar hipotek konvensional memerlukan skor kredit minimal 620. Jika skor kamu saat ini 624 dan kamu mengalami penurunan 10 poin karena membuka kartu kredit baru, kamu bisa saja turun di bawah ambang batas itu. Itu bisa menjadi masalah nyata. Tapi jika skor kamu sudah di atas 720, penurunan kecil tidak akan banyak berpengaruh.

Ada faktor lain juga. Membuka kartu baru akan menurunkan rata-rata usia semua akun kamu. Jika kamu memiliki tujuh kartu yang sudah kamu pegang selama lebih dari satu dekade, menambahkan satu kartu baru tidak akan banyak merugikan. Tapi jika kamu hanya memiliki dua kartu lama? Akun baru itu bisa sementara menurunkan rata-rata usia dan sedikit merusak skor kamu.

Sekarang, di sinilah menariknya. Jika kamu tidak berbelanja secara berlebihan dengan kartu baru itu, membuka kartu kredit baru sebenarnya bisa membantu skor kamu meningkat seiring waktu. Alasannya? Rasio pemanfaatan kredit. Ini pada dasarnya adalah berapa banyak dari kredit yang tersedia yang sebenarnya kamu gunakan, dan ini sangat berpengaruh terhadap skor kamu—mungkin bahkan lebih dari berapa lama kamu sudah memiliki kredit.

Izinkan saya memberi contoh. Katakan kamu memiliki total batas kredit sebesar $10.000 di semua kartu kamu, dan kamu memegang saldo sebesar $3.500. Itu berarti pemanfaatan sebesar 35%, yang cukup tinggi dan akan merusak skor kamu. Apapun di bawah 30% dianggap sehat. Tapi jika kamu membuka kartu baru dengan batas kredit $3.000, total kredit yang tersedia naik menjadi $13.000. Tiba-tiba saldo yang sama sebesar $3.500 hanya mewakili 27% pemanfaatan. Skor kamu pun meningkat.

Jadi, apakah kamu harus melakukannya? Jika kamu tidak berencana mengajukan pinjaman besar dalam beberapa bulan ke depan dan kamu bisa menjaga saldo kartu baru itu tetap rendah, penurunan skor kredit awal itu sepadan. Kamu akan pulih kembali, dan peningkatan batas kredit justru bisa meningkatkan skor kamu lebih dari dampak pemeriksaan keras. Tapi jangan membuka lima kartu sekaligus—itu cerita yang berbeda.