Baru saja memperhatikan sesuatu yang menarik yang selama ini tersembunyi dari banyak orang. BNPL sekarang mulai muncul di laporan kredit Anda, dan sebenarnya mempengaruhi bagaimana skor kredit Anda dihitung. Beberapa waktu lalu, FICO mengumumkan bahwa mereka akan meluncurkan model penilaian baru yang mempertimbangkan data beli sekarang, bayar nanti untuk pertama kalinya. Masalahnya, BNPL dulu berada di zona abu-abu di mana itu sebenarnya tidak muncul di laporan kredit sama sekali.

Inilah yang berubah. Perusahaan seperti Affirm mulai melaporkan data pinjaman mereka ke Experian dan biro kredit utama lainnya. Jadi sekarang ketika Anda mengambil pinjaman BNPL, itu benar-benar dapat mempengaruhi skor kredit Anda. FICO melatih model baru mereka pada lebih dari 500.000 pengguna BNPL dan mereka mengklaim bahwa mereka memperlakukannya berbeda dari kartu kredit. Alih-alih menghukum Anda karena membuka beberapa jalur kredit baru, mereka mengelompokkan pinjaman BNPL bersama-sama. Pengujian awal menunjukkan bahwa orang dengan lima atau lebih pinjaman BNPL biasanya melihat skor mereka tetap stabil atau bahkan meningkat, selama mereka membayar tepat waktu.

Tapi di sinilah yang menjadi menarik. Menurut CFPB, peminjam BNPL biasanya sudah rentan secara finansial. Kita berbicara tentang orang dengan skor kredit antara 300 dan 619, yang mengambil sembilan atau lebih pinjaman BNPL per tahun. Sekitar 63% dari mereka memiliki beberapa pinjaman berjalan sekaligus. Ukuran pinjaman rata-rata hanya sekitar $140. Jadi pertanyaannya menjadi: apakah beli sekarang bayar nanti mempengaruhi skor kredit dengan cara yang benar-benar membantu orang-orang ini, atau hanya memberi biro kredit lebih banyak data untuk digunakan?

Chi Chi Wu dari National Consumer Law Center skeptis tentang seluruh hal ini. Dia menunjukkan bahwa hampir 130 juta orang Amerika mengambil pinjaman BNPL dalam setahun terakhir, tetapi hanya sekitar 4% dari mereka yang benar-benar "tidak terlihat kreditnya" — artinya mereka sama sekali tidak memiliki riwayat kredit. Itu berarti sebagian besar sudah memiliki file kredit. Jadi narasi tentang membantu konsumen yang kurang terbankkan? Itu sebenarnya tidak masuk akal. Penerima manfaat sebenarnya di sini adalah biro kredit sendiri, yang mendapatkan lebih banyak data untuk dimonetisasi.

Gambaran besar adalah bahwa BNPL telah benar-benar mengubah cara orang berpikir tentang membeli dengan kredit. Ini meledak pada 2019, menjadi sangat besar selama pandemi, dan sekarang perusahaan seperti Klarna dan PayPal membuatnya hampir tanpa gesekan. Persetujuan instan, tanpa biaya keterlambatan, kadang-kadang tanpa bunga. Pengecer menyukainya karena meningkatkan penjualan. Tapi fakta bahwa beli sekarang bayar nanti sekarang mempengaruhi skor kredit berarti Anda harus lebih berhati-hati tentang berapa banyak pinjaman ini yang Anda tangani sekaligus. Saran Wu yang sebenarnya? Jika Anda tidak bisa membayar sesuatu secara langsung, gunakan kartu kredit sebagai gantinya. Setidaknya dengan kartu kredit Anda mendapatkan perlindungan federal dan hak untuk membantah biaya. Dengan BNPL, Anda hampir sendiri. Biro kredit menyebut ini "transparansi yang ditingkatkan," tetapi sebenarnya mereka hanya memperluas benteng data mereka.