Baru sadar bahwa banyak orang sebenarnya tidak memahami apa yang terjadi di akhir tahun dengan kontribusi 401k mereka. Ada sesuatu yang disebut true up yang dilakukan oleh pemberi kerja, dan ini sebenarnya cukup penting untuk diketahui.

Jadi begini. Ketika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi pencocokan pada 401k Anda, mereka pada dasarnya mengatakan bahwa mereka akan mencocokkan apa yang Anda masukkan, biasanya hingga persentase tertentu dari gaji Anda. Kedengarannya sederhana, kan? Masalahnya adalah bagaimana mereka memprosesnya sebenarnya.

Kebanyakan pemberi kerja menghitung apa yang mereka berhutang kepada Anda secara tahunan, tetapi mereka membayar pencocokan tersebut dengan setiap gaji, bukan sekaligus dalam satu jumlah besar di akhir. Masuk akal dari sudut pandang arus kas. Tapi ini menciptakan situasi aneh jika Anda tidak berkontribusi secara merata sepanjang tahun.

Izinkan saya memberi contoh. Katakan Anda menghasilkan 72 ribu per tahun, 6 ribu per bulan, dan pemberi kerja Anda mencocokkan hingga 5% secara tahunan. Itu berarti mereka berhutang kepada Anda total 3.600 untuk setahun. Biasanya jika Anda menyumbang 300 per gaji, mereka mencocokkan 300 per gaji, dan setelah 12 bulan Anda berdua mencapai 3.600. Sempurna.

Tapi bagaimana jika Anda mempercepat kontribusi Anda? Katakan Anda menyumbang 3.000 per bulan. Anda mencapai batas kontribusi tahunan di bulan Juli dan berhenti. Sekarang Anda hanya berkontribusi selama 7 bulan, jadi pemberi kerja Anda juga hanya mencocokkan selama 7 bulan. Mereka membayar 2.100 padahal sebenarnya berhutang 3.600. Itu kekurangan sebesar 1.500.

Atau bayangkan Anda hanya berkontribusi di bulan Januari saat Anda mendapatkan bonus. Anda masukkan seluruhnya ke 401k Anda. Pemberi kerja Anda mencocokkan hingga 5% dari gaji bulan itu, tetapi mereka tetap berhutang 5% dari gaji tahunan penuh Anda. Sekali lagi, ketidaksesuaian.

Di sinilah peran true up masuk. Pada akhir tahun, pemberi kerja yang menjanjikan kontribusi pencocokan tahunan seharusnya merekonsiliasi apa yang sebenarnya mereka berhutang versus apa yang telah mereka bayarkan. Jika mereka kekurangan, mereka menyesuaikan akun Anda agar selisihnya terpenuhi. Ini pada dasarnya cara mereka mengatakan bahwa mereka menjanjikan pencocokan tahunan dan mereka akan memenuhi janji itu, bahkan jika waktunya menjadi aneh.

Tidak semua rencana 401k perlu melakukan ini, meskipun. Jika pemberi kerja Anda menghitung pencocokan berdasarkan periode gaji alih-alih tahunan, mereka hanya berhutang pencocokan untuk gaji tertentu yang Anda kontribusikan. Tidak perlu true up kecuali ada kesalahan.

Intinya adalah, jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi pencocokan, pastikan rencana Anda benar-benar melakukan true up di akhir tahun. Ini hal yang mudah terabaikan tetapi bisa berarti uang nyata di akun pensiun Anda.