Jadi saya jadi penasaran apa sebenarnya yang dibutuhkan untuk pensiun dengan nyaman dengan $150k setahun. Itu sekitar $12.500 per bulan jika kamu bertanya-tanya. Terlihat bisa dilakukan, kan? Ternyata perhitungannya jauh lebih rumit daripada sekadar dibagi 12.

Kebanyakan penasihat keuangan menggunakan aturan 4% sebagai titik awal. Pada dasarnya, kamu bisa menarik 4% dari tabungan pensiunmu setiap tahun tanpa mengurasnya selama 30 tahun. Jadi jika kamu ingin $150k setiap tahun, kamu perlu menabung $3,75 juta. Itu banyak.

Tapi inilah yang mengubah cara berpikir saya: Jaminan Sosial. Kebanyakan orang sama sekali mengabaikan ini. Manfaat rata-rata sekitar $1.900 per bulan saat ini, tetapi jika kamu penghasil tetap, kamu bisa mendapatkan hingga $4.800 per bulan. Itu $57.600 setahun. Jika kamu mengandalkan $50k dari Jaminan Sosial, tiba-tiba kamu hanya perlu tabunganmu menghasilkan $100k setiap tahun. Itu menurunkan targetmu menjadi $2,5 juta. Perbedaan besar.

Lalu pajak menghantammu. Gaya hidup $150k yang kamu inginkan? Itu uang setelah pajak. Jika kamu menarik dari 401k dan IRA tradisional, kamu membayar pajak penghasilan atas penarikan tersebut. Dengan tarif pajak efektif 20%, kamu sebenarnya perlu menarik sekitar $187.500 untuk mendapatkan bersih $150k. Setelah memperhitungkan Jaminan Sosial dan melakukan perhitungan lagi, kamu kembali membutuhkan sekitar $3,4 juta.

Tapi di sinilah yang menarik. Akun Roth mengubah segalanya. Uang keluar bebas pajak. Jika setengah portofoliomu ada di Roth dan setengah di akun tradisional, kamu bisa menyusun penarikan dengan jauh lebih efisien. Kamu mungkin hanya perlu sekitar $3 juta total daripada $3,4 juta.

Satu hal yang sering diremehkan orang: perawatan kesehatan sebelum Medicare. Jika kamu pensiun di usia 60, asuransi swasta biaya $1.500 sampai $2.000 per bulan per orang. Untuk pasangan, itu $50k sampai $75k setahun selama lima tahun sebelum Medicare mulai berlaku. Itu sangat berat jika kamu tidak merencanakannya.

Jadi berapa angka sebenarnya? Tergantung situasimu. Jika kamu punya Jaminan Sosial yang cukup, perencanaan pajak yang solid, dan kesehatan yang baik, $2,5 juta mungkin cukup. Tapi kebanyakan orang sebaiknya menargetkan $3 sampai $3,5 juta untuk mengantisipasi pajak, kekurangan perawatan kesehatan, dan inflasi. Jika kamu ingin tidur nyenyak di malam hari dengan cadangan nyata untuk penurunan pasar, $4 juta memberi kamu fleksibilitas serius.

Intinya: pensiun dengan $150k setahun bisa dicapai, tapi membutuhkan jauh lebih dari sekadar mengalikan $150k dengan harapan hidupmu. Situasi Jaminan Sosial, strategi pajak, dan apakah kamu punya akun Roth semuanya sangat penting. Target paling realistis untuk gaya hidup itu? Di antara $3 dan $3,5 juta.