Saya telah memikirkan sesuatu yang sebagian besar orang benar-benar abaikan saat mereka mengajukan pinjaman, apakah itu hipotek, pinjaman pribadi, atau pembiayaan mobil. Itu disebut pencarian suku bunga, dan jujur saja, perbedaannya bisa sangat besar.

Jadi apa sebenarnya pencarian suku bunga itu? Sangat sederhana - Anda pada dasarnya memeriksa berbagai pemberi pinjaman untuk membandingkan suku bunga dan ketentuan mereka sebelum berkomitmen pada sebuah pinjaman. Kedengarannya sederhana, kan? Tapi inilah masalahnya: kebanyakan orang hanya mengikuti saran agen properti mereka atau tetap dengan bank mereka saat ini tanpa mencari-cari. Itu berarti mereka meninggalkan uang serius di meja.

Saya tahu apa yang Anda pikirkan - apakah pencarian suku bunga akan merusak skor kredit saya? Kekhawatiran yang valid, tapi inilah kenyataannya. Ya, ketika pemberi pinjaman melakukan pemeriksaan kredit keras, itu memang sedikit menurunkan skor Anda. Tapi baik FICO maupun VantageScore memahami bahwa pencarian suku bunga adalah hal yang normal. Mereka memberi Anda jendela waktu 14 hingga 45 hari di mana beberapa pemeriksaan keras untuk jenis pinjaman yang sama dihitung sebagai satu pemeriksaan saja. Pengaruh rata-rata kurang dari lima poin. Jadi kekhawatiran tentang skor kredit sebenarnya berlebihan.

Ini pendekatan saya saat melakukan pencarian suku bunga. Pertama, atur laporan kredit Anda. Periksa kesalahan, ajukan sengketa untuk apa pun yang tidak milik Anda, dan jika skor Anda rendah, ambil langkah-langkah untuk meningkatkannya sebelum mulai mengajukan. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik suku bunga yang bisa Anda dapatkan. Kemudian kumpulkan dokumen Anda - slip gaji, laporan bank, pengembalian pajak. Pemberi pinjaman ingin bukti penghasilan dan aset.

Saat Anda benar-benar membandingkan, ini sangat penting: lupakan suku bunga saja. Fokuslah pada APR sebagai gantinya. APR adalah tingkat persentase tahunan yang mencakup semuanya - bunga, biaya pengajuan, poin diskon, semua biaya tersembunyi itu. Itu adalah angka nyata yang harus Anda bandingkan. Minta penawaran dari minimal lima pemberi pinjaman berbeda, termasuk bank atau koperasi kredit Anda. Jaga dalam jendela 14 hari itu agar aman.

Satu hal lagi - lihat opsi pembayaran kembali secara berdampingan. Anda mungkin berpikir bahwa jangka waktu pembayaran yang lebih panjang menghemat uang Anda pada pembayaran bulanan, tetapi Anda akan membayar jauh lebih banyak dalam total bunga. Hitung angka untuk setiap skenario.

Izinkan saya memberi Anda contoh nyata mengapa ini penting. Katakan Anda mendapatkan hipotek sebesar $250.000 selama 30 tahun. Satu pemberi pinjaman menawarkan APR 5,99%. Pembayaran bulanan Anda sekitar $1.497, dan Anda akan membayar hampir $289.000 dalam total bunga. Tapi jika Anda melakukan pencarian suku bunga dan menemukan seseorang yang menawarkan 5,25%, pembayaran Anda turun menjadi $1.381 dan Anda hanya membayar sekitar $247.000 dalam bunga. Itu penghematan sebesar $116 setiap bulan dan $41.760 lebih sedikit selama masa pinjaman. Hanya dengan sedikit pekerjaan rumah.

Intinya adalah ini: pencarian suku bunga memisahkan penawaran nyata dari tawaran sampah. Apakah itu hipotek, pinjaman pribadi, atau kartu kredit, meluangkan waktu untuk membandingkan benar-benar membuahkan hasil. Bahkan jika Anda tidak suka berbelanja, pencarian ini sangat layak untuk dilakukan.