Saya sedang menelusuri beberapa penelitian lama tentang kartu kredit subprime dan jujur saja, angka-angkanya cukup gila. Pada tahun 2017, NerdWallet melakukan studi komprehensif yang benar-benar mengungkapkan betapa mahalnya kartu ini bagi orang-orang yang mencoba membangun kembali kredit mereka.

Inilah yang paling mencolok bagi saya: lebih dari 16 juta orang Amerika dengan skor kredit di bawah 600 memegang kartu ini, dengan harapan akan membantu meningkatkan kredit mereka. Kedengarannya masuk akal, kan? Tapi biaya sebenarnya sangat brutal. Rata-rata kartu kredit subprime mengenakan biaya sekitar $150-165 per tahun hanya dalam biaya yang tidak bisa dihindari - dan itu sebelum bunga. Ketika dikalikan dengan semua pemegang kartu tersebut, kita berbicara lebih dari $2,5 miliar per tahun hanya dalam biaya. Itu gila.

Yang benar-benar membuat saya terkejut adalah perbandingan dengan kartu yang dijamin. Kamu tahu, yang di mana kamu menaruh deposit tunai? Rata-rata biaya tahunan mereka hanya sekitar $19-26. Jadi, kamu melihat perbedaan sekitar $130-150 per tahun antara kartu kredit subprime dan alternatif yang jauh lebih aman. Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa kartu yang dijamin bahkan bisa menjadi pilihan.

Angka penggunaan kredit menggambarkan gambaran yang bahkan lebih gelap. Rata-rata orang dengan kartu kredit subprime menggunakan 94% dari batas kredit yang tersedia. Untuk konteks, orang dengan kredit sangat baik hanya menggunakan sekitar 11% dari batas mereka. Dan yang menarik - sementara batas kredit untuk pemegang kartu subprime sebenarnya menyusut, batas untuk orang dengan kredit sangat baik justru bertambah. Seolah-olah sistem dirancang untuk membuat orang tetap terjebak.

Yang paling mengganggu saya adalah bahwa penerbit kartu khusus subprime tidak benar-benar membantu orang meningkatkan kredit mereka. Hanya 1 dari 10 kartu yang mereka tinjau menawarkan pemantauan skor kredit gratis, meskipun 15% dari orang yang disurvei mengatakan mereka akan termotivasi untuk memperbaiki kredit mereka jika mereka bisa melacak skor mereka secara rutin. Terutama untuk orang muda - hampir seperempat dari usia 18-34 tahun - akses ke skor kredit mereka akan membuat perbedaan nyata.

Studi ini memang menunjukkan poin yang solid: ada cara yang lebih baik untuk membangun kredit tanpa terjebak oleh kartu kredit subprime yang mahal. Kartu yang dijamin, menjadi pengguna terotorisasi di akun orang lain, atau mengambil pinjaman pembangun kredit semuanya lebih baik. Kuncinya adalah melakukan pembayaran tepat waktu secara konsisten dari waktu ke waktu.

Saya memikirkan penelitian ini setiap kali melihat seseorang mempertimbangkan kartu kredit subprime. Memang, mereka mudah disetujui, tapi itu semacam jebakan. Langkah yang sebenarnya adalah memilih kartu yang dijamin atau mengeksplorasi opsi lain saat kamu membangun kembali kredit. Memakan waktu lebih lama, tapi kamu tidak kehilangan uang dalam biaya saat mencoba memperbaiki kreditmu.