Jadi kamu sedang berpikir untuk membeli rumah dan bertanya-tanya berapa persen dari pendapatanmu yang seharusnya benar-benar dialokasikan untuk hipotekmu? Ya, ini mungkin pertanyaan terpenting yang harus kamu ajukan sebelum mulai mencari rumah. Saya menghabiskan waktu untuk menyelidiki ini dan menyadari bahwa ada nuansa yang jauh lebih kompleks daripada yang dipikirkan kebanyakan orang.

Masalahnya, pemberi pinjaman memiliki beberapa cara berbeda untuk menentukan apakah kamu benar-benar mampu membeli sebuah tempat. Ini bukan hanya satu angka ajaib—itu tergantung pada gambaran keuanganmu secara keseluruhan.

Izinkan saya uraikan pendekatan utama yang saya lihat. Yang paling umum adalah aturan 28%. Pada dasarnya, kamu tidak boleh menghabiskan lebih dari 28% dari pendapatan kotor bulananmu untuk pembayaran hipotek, termasuk pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Jadi jika kamu menghasilkan $7.000 sebulan, itu berarti sekitar $1.960 untuk pembayaran bulananmu. Cukup sederhana, kan?

Lalu ada model 28/36, yang pada dasarnya adalah aturan 28% dengan tambahan. Kamu membatasi hipotekmu pada 28% dari pendapatan kotor, tetapi yang penting—semua utang lainmu (kartu kredit, pinjaman mobil, utilitas, semuanya) tidak boleh melebihi 36% secara gabungan. Jadi dengan pendapatan yang sama $7.000, kamu akan punya sekitar $2.520 tersisa untuk kewajiban lain setelah membayar $1.960 untuk hipotek. Matematika di sini penting karena memaksa kamu untuk benar-benar melihat gambaran lengkapnya.

Saya juga menemukan metode 35/45, yang sedikit berbeda. Yang ini mengatakan total utangmu—termasuk hipotek—tidak boleh lebih dari 35% dari pendapatan kotormu. Tapi ada perhitungan alternatif: 45% dari penghasilan bersihmu (setelah pajak) bisa dialokasikan untuk semua utangmu. Jadi jika kamu membawa pulang $6.000 setelah pajak dari pendapatan $7.000, secara teknis kamu bisa sampai $2.700 untuk total utang. Itu memberi kamu rentang untuk dipertimbangkan.

Sekarang, jika kamu memiliki banyak utang yang menumpuk, ada model 25% setelah pajak. Yang ini lebih ketat karena menggunakan penghasilan bersihmu, bukan bruto. Hanya 25% dari apa yang benar-benar kamu bawa pulang yang seharusnya dialokasikan untuk hipotekmu. Dengan penghasilan bersih $6.000, itu hanya maksimal $1.500. Ini adalah pendekatan yang paling konservatif, tapi jujur saja, jika kamu sudah memikul kartu kredit atau pinjaman pelajar, ini bisa menyelamatkanmu dari terlalu membebani diri.

Ini yang benar-benar penting: memahami situasimu secara nyata. Kamu perlu tahu pendapatanmu (baik bruto maupun neto—cek slip gajimu), semua utang yang ada, berapa banyak uang muka yang bisa kamu siapkan, dan skor kreditmu. Jika penghasilanmu berfluktuasi, ambil data dari pengembalian pajakmu untuk angka yang sebenarnya. Jangan tebak.

Pemberi pinjaman melihat sesuatu yang disebut rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI. Mereka menjumlahkan semua utang yang kamu bayar bulanan dan membaginya dengan pendapatan kotormu. Katakanlah kamu menghasilkan $7.000, mobilmu $400, pinjaman pelajar $200, kartu kredit $500, dan hipotek potensialmu $1.700. Totalnya $2.800, yang berarti 40% dari pendapatanmu. Kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat angka antara 36% dan 43%, meskipun beberapa akan mendorong lebih tinggi. Semakin rendah angkanya, semakin baik peluangmu untuk disetujui.

Ingin benar-benar menurunkan apa yang kamu bayarkan setiap bulan? Beberapa langkah yang jelas: beli rumah yang lebih murah (kamu tidak harus memaksakan diri sesuai batas maksimal yang mereka setujui), tabung uang muka yang lebih besar, atau tingkatkan peluang mendapatkan suku bunga yang lebih baik dengan melunasi utang yang ada. Meningkatkan skor kredit dan menurunkan DTI keduanya bisa membantumu mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.

Realitanya, membeli rumah tidak hanya soal pembayaran hipotek. Kamu juga harus mengurus perawatan, perawatan taman, perbaikan, peningkatan—semua itu cepat menumpuk. Jadi saat kamu menghitung berapa persen dari pendapatanmu yang secara realistis harus dialokasikan untuk hipotek, sisakan ruang untuk semua hal lain. Jangan hanya mencapai batas maksimal yang disetujui pemberi pinjaman. Diri masa depanmu akan berterima kasih.