Jadi saya baru saja menyelami akun pensiun akhir-akhir ini dan jujur saja, Roth IRA agak menjadi pengubah permainan jika Anda tahu cara menggunakannya dengan benar. Kebanyakan orang hanya memasukkan hal-hal acak di sana tanpa memikirkan strategi pajak, yang gila karena tujuan utamanya adalah pertumbuhan bebas pajak.

Ini yang saya sadari: di mana Anda menyimpan investasi sama pentingnya dengan apa yang sebenarnya Anda beli. Seperti, Roth IRA Anda bebas pajak selamanya, jadi Anda ingin mengisinya dengan aset yang benar-benar akan tumbuh atau menghasilkan pendapatan yang akan dikenai pajak di tempat lain. Itulah keunggulannya.

Saham dividen adalah contoh yang sempurna. Anda mendapatkan pembayaran kuartalan dari perusahaan mapan, dan biasanya dividen tersebut dikenai pajak sebagai pendapatan biasa dengan tarif hingga 37% ditambah pajak negara bagian. Tapi masukkan mereka ke Roth dan Anda membayar nol. Itu efisiensi pajak yang gila. Logika yang sama berlaku untuk dana dividen - Anda mendapatkan diversifikasi plus hasil tinggi tersebut, semuanya terlindungi dari pajak. Cari dana indeks pasif saja, karena pengelolaan aktif hanya menggerogoti pengembalian Anda dengan biaya.

Saham pertumbuhan dan dana pertumbuhan adalah kategori lain yang layak dipertimbangkan. Ya, saham pertumbuhan individu lebih berisiko daripada portofolio yang terdiversifikasi, tapi itulah sebabnya mereka cocok di strategi investasi Roth IRA. Jika saham perusahaan muda melambung 10x, Anda ingin itu terjadi di dalam akun bebas pajak, bukan di broker yang kena pajak. ETF berorientasi pertumbuhan memberi Anda potensi upside itu dengan risiko perusahaan individu yang lebih kecil.

Dana indeks S&P 500 juga bagus. Hal ini telah menghasilkan sekitar 10% pengembalian tahunan sejak 1957, yang cukup andal untuk uang pensiun jangka panjang. Mereka juga menghasilkan dividen sebagai bonus.

REITs menarik karena mereka diwajibkan mendistribusikan 90% dari pendapatan kena pajak kepada pemegang saham, yang menciptakan kewajiban pajak besar di akun biasa. Tapi di Roth? Cocok banget. Anda mendapatkan eksposur properti tanpa harus mengelola properti, dan semua pendapatan itu bebas pajak.

Dana obligasi hasil tinggi adalah pilihan lain. Risiko lebih tinggi, pengembalian lebih tinggi, tapi jika Anda nyaman dengan volatilitas itu dan akan memegangnya juga, pastikan mereka di Roth di mana hasilnya tidak dikenai pajak.

Apa yang tidak boleh Anda lakukan adalah membuang ruang Roth Anda untuk hal-hal membosankan seperti CD, uang tunai, atau obligasi municipal bebas pajak. Mereka tidak membutuhkan perlindungan pajak lagi, dan Anda hanya menyia-nyiakan kekuatan super dari akun ini. Hindari juga penny stocks atau crypto jika Anda mengandalkan uang itu untuk pensiun yang sebenarnya - Anda tidak ingin masa depan Anda bergantung pada sesuatu yang bisa kehilangan setengah nilainya dalam sehari.

Dana target-date bisa bekerja jika Anda ingin investasi tanpa repot, meskipun beberapa orang berargumen mereka menjadi terlalu konservatif terlalu cepat dan mengenakan biaya lebih tinggi daripada membangun portofolio sendiri. Tapi untuk strategi investasi terbaik Roth IRA secara keseluruhan, mereka tetap masuk akal jika Anda tidak ingin memikirkannya.

Strategi inti secara garis besar adalah ini: tempatkan aset paling agresif, dengan pertumbuhan tertinggi, dan penghasil pendapatan tertinggi di Roth karena semua pertumbuhan atau pendapatan itu tidak akan pernah dikenai pajak. Simpan hal-hal konservatif dan membosankan di akun lain. Ini adalah strategi lokasi pajak dan mungkin bagian yang paling kurang dihargai dari perencanaan pensiun.