Baru sadar bahwa banyak orang sebenarnya tidak benar-benar memahami bagaimana anuitas bekerja, terutama saat menghitung berapa nilainya. Saya dulu berpikir perencanaan pensiun hanya tentang menabung uang ke dalam 401(k) setiap bulan, tetapi ternyata jauh lebih rumit dari itu.

Jadi begini tentang anuitas - mereka pada dasarnya adalah produk asuransi di mana Anda menyerahkan sejumlah uang sekaligus atau melakukan pembayaran rutin, dan kemudian perusahaan asuransi membayar kembali kepada Anda dari waktu ke waktu. Biasanya penghasilan bulanan yang berlangsung sampai Anda meninggal dunia. Beberapa berjangka tetap (pembayaran stabil, tidak ada kejutan), yang lain variabel (terikat pada kinerja pasar, jadi risiko lebih tinggi tetapi potensi pengembalian lebih besar).

Tapi bagaimana Anda benar-benar tahu apakah anuitas layak dibeli? Di situlah rumus faktor anuitas berperan. Ini pada dasarnya adalah pengganda yang memberi tahu Anda nilai sebenarnya dari apa yang Anda lakukan.

Cara kerjanya cukup sederhana setelah Anda memecahnya. Perusahaan asuransi melihat tiga hal utama: tingkat bunga Anda, berapa banyak pembayaran yang akan Anda terima, dan jumlah totalnya. Mereka menggunakan ini untuk menghitung berapa nilai anuitas Anda sebenarnya. Versi yang paling berguna adalah perhitungan nilai sekarang - ini menunjukkan berapa banyak uang yang perlu Anda masukkan hari ini untuk mendapatkan pembayaran tertentu nanti.

Biarkan saya jelaskan rumus faktor anuitas karena lebih mudah dari yang terdengar. Anda menggunakan: PV = C x [{1-(1+i)-n}/i]

Di mana C adalah pembayaran tahunan Anda, i adalah tingkat bunga, dan n adalah jumlah tahun. Misalnya Anda ingin $40.000 per tahun selama 20 tahun dengan bunga 3%. Masukkan angka-angka itu dan Anda mendapatkan 40.000 x 14,88 = $595.200. Jadi faktor anuitasnya adalah 14,88, yang berarti Anda perlu $595.200 di muka untuk mengunci pembayaran tersebut.

Yang keren dari memahami rumus faktor anuitas adalah bahwa ini juga berlaku untuk kendaraan pensiun lainnya - IRA, rekening tabungan, apa saja. Anda bisa membandingkan berbagai opsi secara berdampingan. Misalnya, apakah sebaiknya Anda memilih pengembalian 7% selama 10 tahun atau 4% selama 20 tahun? Perhitungan ini membantu Anda melihat mana yang benar-benar memberi nilai lebih berdasarkan situasi spesifik Anda.

Manfaat utama dari menghitung hal ini adalah kejelasan. Anda tahu persis apa yang Anda bayarkan versus apa yang Anda terima kembali. Nilai sekarang yang lebih rendah tentu lebih baik karena Anda mengeluarkan lebih sedikit uang. Ini juga menunjukkan pembayaran bulanan maksimum yang sebenarnya mampu Anda tanggung dengan uang yang Anda miliki.

Tapi saya mau bilang begini - anuitas itu rumit. Ada biaya, struktur yang berbeda, pengembalian yang bervariasi. Sebelum Anda berkomitmen pada apa pun, pastikan semua detailnya dari penjualnya. Memahami rumus faktor anuitas adalah langkah yang baik, tapi itu hanya satu bagian dari puzzle.