Baru saja menyadari berapa banyak orang yang sama sekali tidak tahu apa yang sebenarnya akan mereka dapatkan dari Jaminan Sosial, dan jujur saja, ini agak berantakan untuk dipahami. Izinkan saya menjelaskan seperti apa manfaat maksimum dari jaminan sosial jika Anda menghasilkan uang yang stabil seperti $100k per tahun.

Namun, ada satu hal - tidak ada jawaban yang sederhana. Dua orang yang menghasilkan $100k bisa mendapatkan manfaat yang sama sekali berbeda tergantung pada riwayat pekerjaan lengkap mereka. Manfaat maksimum aktual dari jaminan sosial Anda bergantung pada lebih dari sekadar gaji Anda saat ini.

Perhitungannya pada dasarnya bergantung pada tiga faktor utama. Pertama, mereka melihat 35 tahun penghasilan tertinggi Anda (disesuaikan dengan inflasi), bukan hanya apa yang Anda hasilkan saat ini. Kedua, kapan Anda memutuskan untuk mengklaim sangat penting - Anda bisa mulai dari usia 62 hingga 70, dan ini secara signifikan mengubah manfaat Anda. Ketiga, rumus yang berlaku adalah apa yang berlaku pada tahun Anda berusia 62 tahun, bukan saat Anda benar-benar mengklaim.

Izinkan saya menjelaskan dengan contoh konkret. Katakanlah Anda rata-rata $100k per tahun selama seluruh karier Anda (dalam dolar 2020). SSA mengambil angka itu, menyesuaikannya untuk inflasi, dan menghitung rata-rata penghasilan bulanan Anda - sekitar $8.333 dalam kasus ini. Kemudian mereka menerapkan rumus titik bend untuk menentukan manfaat maksimum dari jaminan sosial yang akan Anda terima.

Pada tahun 2020, rumusnya bekerja seperti ini: 90% dari $960 pertama, lalu 32% dari penghasilan antara $960 dan $5.785, lalu 15% dari apa pun di atas itu. Menggunakan angka-angka tersebut, Anda akan mendapatkan sekitar $2.790 per bulan, atau sekitar $33.480 per tahun. Itu asalkan Anda mengklaim manfaat tepat pada usia pensiun penuh Anda.

Tapi di sinilah orang sering kecewa. Manfaat tahunan $33k itu hanya menggantikan sekitar sepertiga dari penghasilan Anda sebelumnya. Kebanyakan penasihat keuangan mengatakan Anda membutuhkan penggantian 70-80% agar benar-benar mempertahankan gaya hidup saat pensiun. Jadi, manfaat maksimum dari jaminan sosial saja? Bahkan tidak cukup untuk pensiun yang nyaman, terutama jika Anda termasuk penghasil tinggi.

Rumus ini sebenarnya lebih menguntungkan pekerja berpenghasilan rendah, yang masuk akal dari perspektif jaring pengaman sosial, tetapi berarti penghasil tinggi tidak bisa mengandalkan Jaminan Sosial sebagai penghasilan utama saat pensiun. Dan jika Anda bekerja kurang dari 35 tahun, angka manfaat Anda akan semakin turun karena mereka mengisi tahun-tahun yang hilang dengan angka nol.

Ada faktor lain yang juga mempengaruhi manfaat maksimum dari jaminan sosial Anda. Mengklaim lebih awal akan memotong manfaat Anda secara permanen - sekitar 6,67% per tahun untuk tiga tahun pertama, lalu 5% setelahnya. Menunggu melewati usia pensiun penuh akan meningkatkan manfaat sebesar 8% setiap tahun hingga usia 70. Jadi, waktu pengambilan manfaat sangat penting.

Intinya: jika Anda menghasilkan uang yang cukup baik, Jaminan Sosial pada dasarnya adalah fondasi Anda, bukan rencana pensiun utama. Anda membutuhkan tabungan dan investasi lain agar benar-benar bisa bertahan. Manfaat maksimum dari jaminan sosial dirancang untuk mencegah Anda jatuh ke dalam kemiskinan total saat pensiun, bukan untuk membuat Anda hidup seperti saat Anda masih bekerja.