Pernahkah Anda melihat ke dalam anuitas untuk pensiun dan merasa benar-benar bingung? Saya menghabiskan waktu belajar tentang ini dan ingin menjelaskan sesuatu yang terus muncul - periode akumulasi. Sebenarnya ini lebih sederhana dari yang terdengar.

Jadi apa itu anuitas? Pada dasarnya ini adalah kontrak dengan perusahaan asuransi di mana Anda memberi mereka uang dan mereka berjanji membayar Anda aliran pendapatan tetap nanti, biasanya saat pensiun. Anda bisa memasukkan sejumlah besar uang sekaligus atau melakukan pembayaran rutin dari waktu ke waktu. Cukup sederhana sejauh ini.

Sekarang di sinilah periode anuitas menjadi menarik. Ada dua jenis utama - tetap dan variabel. Anuitas tetap memberi Anda pembayaran yang dijamin, jadi Anda tahu persis apa yang akan Anda terima. Anuitas variabel mengaitkan pengembalian Anda dengan investasi dasar, yang berarti risiko lebih tinggi tetapi potensi pembayaran yang lebih besar. Perusahaan asuransi juga akan membiarkan Anda memutuskan kapan Anda ingin pembayaran dimulai - segera atau kapan pun Anda pensiun.

Periode akumulasi adalah fase di mana Anda membiayai hal tersebut. Jika Anda melakukan kontribusi bulanan, seluruh waktu itu Anda membayar masuk dihitung sebagai periode akumulasi Anda. Bahkan setelah Anda selesai membayar tetapi belum mulai menerima pembayaran - itu masih bagian dari itu. Periode berakhir saat pembayaran pertama Anda terjadi sesuai kontrak Anda.

Izinkan saya memberi Anda contoh nyata tentang bagaimana periode anuitas sebenarnya bisa bekerja. Katakan Anda memutuskan untuk menginvestasikan 500 dolar sebulan selama 15 tahun dan menginginkan pembayaran mulai usia 65. Periode akumulasi Anda dimulai dengan pembayaran pertama itu dan berlangsung sampai Anda mencapai usia 65 dan mulai menerima. Cukup jelas.

Satu hal yang menarik perhatian saya - selama periode akumulasi, uang Anda tumbuh tanpa pajak. Itu keuntungan yang bagus karena Anda tidak membayar pajak atas keuntungan tersebut sampai Anda benar-benar mulai menariknya. Tapi inilah masalahnya yang tidak cukup dibicarakan: jika Anda tidak hidup cukup lama untuk mendapatkan kembali uang Anda, itu hilang begitu saja. Ini adalah risiko nyata yang perlu dipikirkan.

Sejujurnya, periode anuitas sendiri tidak rumit setelah Anda memahaminya. Bagian yang sulit adalah menentukan apakah anuitas benar-benar masuk akal untuk situasi Anda. Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan tentang strategi pensiun Anda secara keseluruhan. Jika Anda serius tentang ini, berbicara dengan seseorang yang tahu perencanaan pensiun secara mendalam bisa menyelamatkan Anda dari membuat kesalahan. Mereka bisa membantu Anda melihat apakah anuitas cocok dengan 401k, IRA, dan rekening pensiun lainnya. Lebih baik melakukan riset sebelum Anda berkomitmen pada sesuatu.