Sudah melakukan banyak riset tentang hipotek akhir-akhir ini dan menyadari bahwa kebanyakan orang tidak tahu berapa persen dari penghasilan bersih mereka yang seharusnya dialokasikan untuk pembayaran rumah. Ternyata tidak ada satu angka ajaib, tetapi ada beberapa kerangka kerja yang solid yang harus diketahui semua orang.

Yang paling umum saya lihat adalah aturan 28% - yang secara dasar mengatakan bahwa hipotek bulanan Anda (termasuk pajak dan asuransi) tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan bruto Anda. Jadi jika Anda menghasilkan $7.000 sebulan sebelum pajak, Anda melihat sekitar maksimal $1.960 untuk pembayaran Anda. Cukup sederhana.

Tapi di sinilah menjadi lebih rumit. Beberapa pemberi pinjaman mendorong model 28/36 sebagai gantinya, yang mengatakan 28% digunakan untuk hipotek Anda dan 36% dari total penghasilan Anda mencakup semua utang - kartu kredit, pinjaman mobil, semuanya. Itu memberi Anda sedikit ruang bernapas untuk melihat berapa persen dari penghasilan bersih yang secara realistis dapat Anda dedikasikan untuk perumahan sambil mengelola kewajiban lain.

Lalu ada pendekatan 35/45. Yang ini menarik karena melihat baik 35% dari penghasilan bruto Anda atau 45% dari penghasilan bersih Anda yang sebenarnya digunakan untuk total utang. Sudut pandang penghasilan bersih penting karena itulah yang sebenarnya Anda keluarkan, bukan angka teoretis sebelum pajak.

Sejujurnya, jika Anda menginginkan pendekatan yang paling konservatif, model 25% setelah pajak layak dipertimbangkan. Ini menggunakan penghasilan bersih Anda - apa yang sebenarnya Anda lihat di rekening bank setelah pajak dan potongan - dan mengatakan hanya 25% yang seharusnya digunakan untuk hipotek Anda. Ini yang paling ketat, tetapi juga yang paling aman jika Anda memiliki utang lain yang menggantung di atas kepala Anda.

Pemberi pinjaman biasanya menggunakan rasio utang terhadap penghasilan Anda untuk memutuskan apa yang akan mereka setujui. Mereka menjumlahkan semua yang Anda hutang setiap bulan dan membaginya dengan penghasilan bruto Anda. Targetnya sekitar 36% hingga 43% - itu yang dianggap sehat oleh kebanyakan pemberi pinjaman. Tapi sejujurnya, semakin rendah Anda bisa menjaga rasio ini, semakin baik peluang Anda disetujui.

Kunci sebenarnya adalah melakukan perhitungan berdasarkan SITUASI ANDA sendiri. Ambil slip gaji terbaru Anda, buat daftar semua utang Anda saat ini, tentukan berapa banyak yang secara realistis bisa Anda bayarkan, lalu jalankan angka-angka tersebut menggunakan model mana pun yang terasa cocok. Ingat - hanya karena pemberi pinjaman menyetujui Anda untuk jumlah tertentu, bukan berarti Anda harus memaksimalkannya. Kadang membeli rumah yang lebih kecil dari yang disetujui justru lebih cerdas.

Jika Anda ingin menurunkan pembayaran Anda, opsi yang jelas adalah: cari properti yang lebih murah, tabung uang muka yang lebih besar, atau tingkatkan skor kredit Anda untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik. Bahkan membayar sebagian utang yang ada sebelum mengajukan pinjaman bisa membantu rasio DTI Anda dan berpotensi memenuhi syarat untuk syarat yang lebih baik. Semuanya saling terkait.