Saya telah memikirkan salah satu keputusan tersulit yang dihadapi orang Amerika saat pensiun: kapan tepatnya mulai menarik Jaminan Sosial. Pilihan antara mengklaim pada usia 62 versus 67 bukan hanya tentang mendapatkan uang lebih cepat atau lebih lambat—ini adalah teka-teki keuangan dengan konsekuensi jangka panjang yang nyata.

Izinkan saya menjelaskan apa yang benar-benar penting di sini. Pertama, apakah Anda bahkan mampu pensiun tanpa Jaminan Sosial? Itu adalah titik awal yang jujur. Jika jawabannya tidak, Anda entah mengklaim pada usia 62 atau tetap bekerja lebih lama. Beberapa orang tetap bekerja paruh waktu sambil menerima manfaat untuk menjembatani kekurangan, tetapi peringatan—jika Anda di bawah usia pensiun penuh, SSA akan menarik kembali $1 manfaat sebesar $2 untuk setiap ( penghasilan di atas $23.400 ) angka tahun 2025$1 . Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh selama tahun Anda bekerja, itu adalah $3 untuk setiap di atas $62.160.

Pertanyaan kedua: apakah tubuh Anda mampu bekerja melewati usia 62? Kesehatan di sini sangat penting. Jika Anda memiliki masalah kesehatan serius atau riwayat keluarga yang menunjukkan Anda tidak akan memiliki masa pensiun yang panjang, mengklaim lebih awal mungkin sebenarnya masuk akal secara finansial. Pastikan dulu Anda tidak memenuhi syarat untuk disabilitas Jaminan Sosial—itu perhitungan yang sama sekali berbeda.

Sekarang, di sinilah angka-angka menjadi menarik. Jika Anda mengklaim pada usia 62 daripada menunggu sampai 67, cek bulanan Anda akan dipotong sebesar 30%. Itu cukup signifikan. Anda menukar penghasilan bulanan dengan asuransi umur panjang, pada dasarnya. Tapi ada titik impas: jika Anda hidup antara usia 78 dan 79, total uang yang Anda kumpulkan dengan mengklaim lebih awal kira-kira sama dengan yang akan Anda terima jika menunggu. Hidup lebih lama dari itu? Menunggu akan menguntungkan. Tidak sampai sejauh itu? Mengklaim pada usia 62 adalah keputusan yang tepat.

Yang mengejutkan saya adalah—penelitian dari National Bureau of Economic Research menemukan bahwa lebih dari 90% orang Amerika sebenarnya akan memaksimalkan manfaat seumur hidup mereka dengan menunggu sampai usia 70, bukan 67. Itu sinyal yang cukup kuat bahwa kebanyakan orang mungkin mengklaim terlalu awal.

Pembicaraan sebenarnya? Tidak ada jawaban universal yang benar untuk jaminan sosial di usia 62 vs 67. Bagi seseorang yang kesehatan buruk atau tabungan terbatas, 62 masuk akal. Bagi seseorang yang sehat dengan dana pensiun yang layak, menunggu sampai 67 atau bahkan 70 bisa berarti uang yang jauh lebih banyak selama hidup Anda. SSA sendiri mengatakan yang terbaik: tidak ada usia terbaik tunggal—itu pilihan Anda. Satu-satunya langkah yang salah adalah membuat keputusan tanpa memikirkannya dengan matang.