Ada orang yang bertanya kepada saya baru-baru ini berapa banyak uang yang bisa dipinjam dari pinjaman bisnis, pertanyaan ini sebenarnya lebih kompleks dari yang dibayangkan. Saya akan bagikan informasi yang saya ketahui.

Pertama yang perlu diketahui adalah, berapa banyak yang bisa Anda pinjam benar-benar bervariasi tergantung orangnya. Data dari Federal Reserve menunjukkan bahwa rata-rata pinjaman bisnis yang diberikan oleh bank komersial sekitar 660.000 dolar AS, tetapi sebenarnya dari seribu dolar hingga lima ratus ribu bahkan lebih mungkin terjadi. Kuncinya tergantung pada metode pinjaman yang Anda pilih, lembaga pemberi pinjaman yang Anda cari, dan kondisi keuangan Anda sendiri.

Saya menemukan banyak orang sebenarnya tidak terlalu paham perbedaan batas pinjaman dari berbagai produk pinjaman. Misalnya, pinjaman tenor yang ditawarkan oleh lembaga pinjaman online biasanya berkisar antara 1.000 hingga 500.000, beberapa platform besar bahkan bisa meminjamkan hingga 6 juta. Jika Anda membutuhkan lebih dari 500.000, mungkin perlu menyediakan jaminan seperti peralatan atau properti. Ada juga kredit limit bisnis, yang cukup fleksibel, Anda bisa menarik dana kapan saja, bunga hanya dihitung dari bagian yang Anda gunakan, tingkat bunga tahunan sekitar 10% sampai 99%, dan batas pinjaman biasanya dari 2.000 sampai 250.000.

Batas pinjaman dari bank tradisional biasanya lebih besar. Jika bekerja sama dengan bank nasional besar, Anda bisa meminjam hingga 1 juta bahkan lebih, asalkan kondisi keuangan bisnis Anda cukup kuat. Bank komunitas yang lebih kecil mungkin memiliki batas yang lebih terbatas. Bank juga menawarkan produk kredit limit, dengan kisaran sekitar 1.000 sampai 500.000.

Pinjaman SBA ini cukup istimewa karena dijamin oleh pemerintah federal. Pinjaman 7(a), pinjaman 504, dan pinjaman kecil memiliki batas maksimum yang berbeda-beda. 7(a) dan 504 bisa meminjam hingga 5 juta, sedangkan pinjaman kecil maksimal 50.000 dolar (rata-rata sekitar 13.000). Ada juga program CAPLine yang juga bisa menyediakan batas maksimal 5 juta.

Lalu, pertanyaannya adalah, bagaimana lembaga pemberi pinjaman memutuskan berapa banyak yang bisa Anda pinjam? Sederhananya, mereka ingin mengurangi risiko. Mereka akan melihat skor kredit pribadi dan perusahaan Anda, apakah pendapatan bisnis cukup untuk mendukung pembayaran pinjaman, dan berapa lama Anda sudah menjalankan bisnis. Beberapa lembaga memerlukan pendapatan tahunan minimal 100.000 sampai 250.000 dolar untuk menyetujui pinjaman bisnis. Mereka juga akan menilai rasio cakupan pembayaran utang, yaitu perbandingan antara pendapatan bersih tahunan dan pembayaran utang tahunan Anda, biasanya bank berharap rasio ini di atas 1. Selain itu, rasio utang terhadap pendapatan pribadi Anda juga akan diperiksa, biasanya harus di bawah 43%.

Jaminan juga sangat penting. Menyediakan jaminan bisa membantu Anda mendapatkan batas pinjaman yang lebih besar karena risiko bagi lembaga pemberi pinjaman berkurang. Uang muka juga berperan serupa. Terakhir, mereka akan menilai apakah rencana bisnis Anda matang dan industri tempat Anda beroperasi stabil.

Untuk mendapatkan batas pinjaman yang lebih besar, kunci utamanya adalah mengajukan permohonan yang kuat. Ini berarti Anda harus memiliki skor kredit yang baik, membuktikan kemampuan menghasilkan keuntungan, dan menjaga rasio utang yang sehat. Jika saat ini tidak terburu-buru meminjam uang, Anda bisa meluangkan waktu untuk meningkatkan skor kredit, misalnya dengan membayar tepat waktu, menurunkan tingkat penggunaan kredit, dan membersihkan laporan kredit dari kesalahan.

Cara lain adalah membandingkan penawaran dari berbagai lembaga. Lembaga pinjaman online biasanya tidak terlalu ketat dalam persyaratan dibanding bank besar. Jika Anda bisa menyediakan jaminan, ini juga bisa membantu mendapatkan persetujuan untuk batas pinjaman yang lebih tinggi. Tapi ingat, jangan meminjam melebihi kemampuan Anda untuk membayar, karena keterlambatan pembayaran bisa berakibat serius. Terakhir, disarankan menggunakan kalkulator pinjaman untuk menghitung berapa cicilan bulanan Anda berdasarkan jumlah, jangka waktu, dan tingkat bunga yang berbeda, agar Anda tahu apa yang harus dipersiapkan.