Akhir-akhir ini saya melihat tingkat bunga hipotek dan memperhatikan sesuatu yang menarik tentang posisi saat ini. Pada September 2024, rata-rata tingkat pada pinjaman tetap 30 tahun berkisar sekitar 6,69% dengan tingkat 15 tahun di 5,74%. Jika Anda berpikir untuk mengunci tingkat bunga hipotek, ada baiknya memahami apa yang sebenarnya mempengaruhi angka-angka ini.

Ternyata ada dua kategori faktor utama. Beberapa di antaranya sebenarnya tidak bisa Anda kendalikan—keputusan Fed tentang suku bunga, apa yang terjadi dengan obligasi Treasury, tingkat inflasi, dan kesehatan ekonomi secara keseluruhan semuanya berperan. Ketika ekonomi kuat dan inflasi meningkat, pemberi pinjaman cenderung menaikkan tingkat bunga hipotek sebagai kompensasi. Sebaliknya, ketika keadaan melambat, tingkat biasanya juga turun.

Tapi berikut yang penting untuk diketahui: ada hal-hal yang benar-benar bisa Anda pengaruhi. Skor kredit Anda sangat penting—apa pun di atas 670 menempatkan Anda dalam posisi yang lebih baik. Pemberi pinjaman juga melihat rasio utang terhadap penghasilan Anda (idealnya di bawah 43%) dan berapa banyak uang muka yang Anda berikan. Uang muka 20% bukan sekadar angka—itu benar-benar membantu Anda menghindari asuransi hipotek swasta, yang menghemat uang nyata. Jangka waktu pinjaman itu sendiri juga penting. Hipotek 15 tahun akan memiliki tingkat yang lebih rendah daripada 30 tahun, tetapi tentu saja pembayaran bulanan Anda lebih tinggi.

Yang menarik adalah bagaimana berbagai jenis pinjaman bekerja. Pinjaman konvensional dari pemberi pinjaman swasta membutuhkan kredit yang solid dan uang muka 20%. Tapi jika dana Anda terbatas, pinjaman FHA hanya membutuhkan uang muka 3,5%. Pinjaman VA bahkan lebih baik jika Anda memenuhi syarat—tidak perlu uang muka dalam kebanyakan kasus. Pinjaman USDA di daerah pedesaan juga tidak memerlukan uang muka.

Seluruh hal tentang APR patut diperhatikan—ini bukan hanya tingkat bunga, tetapi juga termasuk biaya pemberi pinjaman, jadi Anda mendapatkan gambaran nyata tentang berapa biaya pinjaman tersebut. Saat membandingkan tingkat bunga hipotek September 2024 atau periode waktu apa pun, angka APR memberi tahu Anda lebih dari sekadar tingkat headline. Pada pinjaman $100.000 dengan tingkat 6,69%, Anda akan membayar sekitar $644 per bulan, tetapi selama 30 tahun itu akan berjumlah lebih dari $130k dalam bunga. Itulah mengapa membandingkan dan berusaha menurunkan tingkat Anda bahkan sedikit saja benar-benar membuat perbedaan.