Belakangan ini saya sedang mempelajari tentang anuitas dan menyadari bahwa banyak orang sebenarnya tidak memahami bagaimana periode akumulasi dari sebuah anuitas bekerja. Jadi, izinkan saya jelaskan karena ini cukup penting jika Anda memikirkan tentang pensiun.

Pada dasarnya, anuitas hanyalah sebuah kontrak yang Anda buat dengan perusahaan asuransi. Anda memberi mereka uang, dan mereka berjanji membayar Anda pendapatan tetap nanti. Kedengarannya cukup sederhana, bukan? Masalahnya, ada fase yang disebut periode akumulasi dari sebuah anuitas yang banyak orang abaikan.

Inilah yang terjadi: ketika Anda memasukkan uang ke dalam anuitas, baik itu dalam bentuk satu kali pembayaran besar atau pembayaran bulanan, itu adalah fase akumulasi Anda. Jika Anda melakukan kontribusi bulanan, periode ini dimulai saat Anda melakukan pembayaran pertama dan berlanjut sampai Anda selesai membiayai anuitas tersebut. Bahkan jika Anda belum mulai menerima pembayaran, uang Anda akan bertumbuh selama periode ini. Periode akumulasi berakhir pada hari Anda mulai menerima pembayaran dari perusahaan asuransi.

Ada dua jenis utama yang akan Anda temui - tetap dan variabel. Anuitas tetap memberikan pembayaran yang dijamin, yang cukup sederhana. Anuitas variabel mengaitkan pengembalian Anda dengan investasi dasar, jadi ada risiko lebih besar tetapi potensi keuntungan yang lebih tinggi. Anda juga bisa memilih untuk mulai menerima pembayaran segera setelah Anda membiayainya, atau menunggu sampai nanti, misalnya saat Anda mencapai usia pensiun.

Izinkan saya memberi Anda contoh konkret. Katakan Anda memutuskan untuk menginvestasikan $500 setiap bulan selama 15 tahun, dan Anda ingin pembayaran dimulai saat Anda berusia 65 tahun. Periode akumulasi Anda dimulai dengan pembayaran $500 pertama dan berlangsung sampai hari ulang tahun ke-65 Anda. Setelah itu, periode akumulasi dari anuitas berakhir dan Anda mulai menerima pembayaran terjadwal Anda. Seluruh garis waktu ini dijelaskan dalam kontrak Anda di awal, jadi tidak akan ada kejutan.

Salah satu keuntungan selama fase akumulasi adalah penghasilan Anda bertumbuh secara tertunda pajak. Anda tidak membayar pajak atas keuntungan sampai Anda benar-benar mulai menarik uang. Itu cukup bagus untuk perencanaan pensiun.

Tapi ada satu hal yang perlu diingat - setelah Anda meninggal, pembayaran berhenti. Jadi jika Anda tidak hidup cukup lama untuk mendapatkan kembali apa yang Anda masukkan, itu adalah uang yang tidak akan dilihat oleh ahli waris Anda. Ini adalah pertukaran yang perlu Anda pikirkan.

Periode akumulasi dari sebuah anuitas secara teori cukup sederhana, tetapi keputusan nyata tentang apakah anuitas cocok untuk situasi Anda lebih rumit. Jika Anda serius tentang perencanaan pensiun, mungkin sebaiknya berbicara dengan seseorang yang benar-benar menguasai hal ini. Mereka dapat membantu Anda menentukan apakah anuitas cocok dengan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan dan jenis apa yang benar-benar cocok untuk Anda.