Ingin mengajarkan anak berinvestasi tetapi tidak tahu harus mulai dari mana? Saya baru-baru ini juga sedang memikirkan masalah ini, dan menemukan bahwa sebenarnya ada banyak pilihan yang bagus.

Pertama-tama harus ditegaskan satu hal, opsi membuka rekening investasi langsung untuk anak di bawah umur terbatas, tetapi sebagai orang tua, kita bisa membuka rekening atas nama anak. Kuncinya adalah memilih jenis rekening yang tepat, tergantung apakah anak memiliki penghasilan kena pajak.

Jika anak memiliki penghasilan dari pekerjaan paruh waktu, saya menyarankan mempertimbangkan IRA Roth kustodian (Custodial Roth IRA). Ini adalah salah satu pilihan terbaik untuk investasi anak-anak saat ini karena kontribusinya bisa tumbuh bebas pajak, dan setelah 5 tahun, anak bahkan bisa menggunakan uang ini untuk membayar pengeluaran besar, seperti membeli mobil atau uang muka rumah. Yang paling penting, saat digunakan untuk pengeluaran pendidikan yang memenuhi syarat, tidak perlu membayar denda penarikan awal sama sekali.

Kalau anak tidak memiliki penghasilan? Maka rencana tabungan pendidikan 529 layak dipertimbangkan. Alat ini sangat berguna untuk tabungan universitas—tidak ada batas kontribusi, siapa saja bisa membuka rekening, dan saat ditarik untuk pengeluaran pendidikan yang memenuhi syarat, bebas pajak. Tergantung negara bagian tempat tinggal, kontribusi juga bisa dikurangkan dari pajak. Sebaliknya, akun Coverdell meskipun juga bagus, memiliki batas kontribusi tahunan hanya 2000 dolar, dan ada batas penghasilan untuk keluarga berpenghasilan tinggi.

Ada juga rekening trust UGMA/UTMA, yang menawarkan fleksibilitas lebih besar, dana tidak hanya bisa digunakan untuk pendidikan, tetapi juga untuk hal-hal lain yang bermanfaat bagi anak. Setelah anak dewasa, mereka sepenuhnya mengendalikan rekening ini. Tapi fleksibilitas ini datang dengan harga—manfaat pajaknya tidak sebaik rencana 529.

Jika ingin anak lebih awal terlibat dalam pengambilan keputusan investasi, bisa mempertimbangkan akun broker khusus remaja. Fidelity misalnya, meluncurkan akun remaja pada tahun 2021, di mana remaja usia 13 sampai 17 tahun bisa langsung berinvestasi di saham AS, ETF, dan dana, bahkan mendukung pecahan saham. Akun semacam ini meskipun tidak menawarkan manfaat pajak, memberikan anak rasa kepemilikan dan partisipasi yang nyata, yang sangat membantu dalam membangun kebiasaan investasi jangka panjang.

Ada juga cara sederhana, yaitu berinvestasi atas nama sendiri di akun broker untuk anak. Dengan cara ini, Anda bisa mengendalikan keputusan investasi sepenuhnya, tetapi ingat, penjualan dengan keuntungan akan dikenai pajak capital gain, dan tarifnya bisa cukup tinggi.

Mengapa mulai berinvestasi untuk anak sejak dini? Kekuasaan bunga majemuk tidak bisa diremehkan. Mulai dari anak usia 1 tahun, menyisihkan sedikit uang setiap bulan, saat mereka berusia 18 tahun, kekayaan yang terkumpul bisa jauh melebihi yang Anda bayangkan. Ini tidak hanya membantu membangun dana pendidikan, tetapi juga secara signifikan mengurangi tekanan pinjaman di kemudian hari. Menurut data Vanguard, biaya kuliah universitas negeri dari sekarang diperkirakan akan naik dari 22.000 dolar menjadi 52.000 dolar pada tahun 2039—tepat saat anak berusia 1 tahun masuk tahun pertama kuliah.

Namun, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan. Pertama adalah pengaruh bantuan keuangan (FAFSA). Jenis rekening yang berbeda memiliki pengaruh berbeda terhadap FAFSA (Formulir Bantuan Mahasiswa Federal). Dana IRA kustodian tidak akan dilaporkan sebagai aset, tetapi jika ditarik untuk pendidikan, uang tersebut akan dihitung sebagai penghasilan mahasiswa. Rencana 529 pengaruhnya relatif kecil. Rekening UGMA/UTMA karena dianggap sebagai aset mahasiswa, pengaruhnya lebih besar. Jika rekening Coverdell dimiliki oleh kakek nenek atau kerabat lain, hanya bagian yang ditarik yang dihitung, tetapi ini akan dihitung sebagai penghasilan mahasiswa dan bisa secara signifikan mempengaruhi kelayakan bantuan kebutuhan.

Kedua adalah pajak hadiah. Pada tahun 2022, menyumbang lebih dari 16.000 dolar ke setiap anak bisa memicu pajak hadiah. Ini adalah mekanisme pemerintah untuk mencegah orang menghindari pajak melalui pemberian. Sebelum membuka rekening, sebaiknya konsultasikan dengan penasihat pajak.

Terakhir, jangan lupa untuk mengurus keuangan pribadi terlebih dahulu. Jika tabungan pensiun Anda kurang atau tidak punya dana darurat, utamakan hal itu dulu. Investasi untuk masa depan anak sangat penting, tetapi fondasi keuangan Anda harus kokoh terlebih dahulu.

Secara keseluruhan, berinvestasi untuk anak adalah cara yang sangat baik untuk mengajarkan mereka dasar keuangan dan membangun fondasi keuangan yang stabil. Kuncinya adalah memilih jenis rekening yang tepat, memahami berbagai pengaruh pajak dan bantuan, lalu mulai dari kecil. Libatkan anak dalam seluruh proses, ajarkan mereka tentang manajemen risiko dan kekuatan bunga majemuk—itulah nilai sejati yang bisa diberikan oleh investasi terbaik untuk anak.