Gaji Tinggi Gagal Menyelesaikan Krisis Utang Mahasiswa, Contoh Kehidupan Nyata Menunjukkan Perjuangan

_Sometimes it may be best to pay off the loans with your income and become debt-free. And even when investing can win the numbers game against your loan interest, you might find you gain peace of mind by paying off debt. _

Abraham Gonzalez Fernandez / Getty Images

Adam Hayes

Kamis, 19 Februari 2026 pukul 04:35 WIB 4 menit baca

Seseorang yang menghasilkan enam digit setahun dan masih berutang utang mahasiswa mungkin merasa frustrasi, setelah bekerja keras untuk mendapatkan gelar dan mendapatkan pekerjaan, tetapi masih menghadapi tekanan keuangan. Dengan penghasilan tinggi, Anda mungkin tergoda untuk menghabiskan semua penghasilan Anda untuk utang dan hidup hemat selama beberapa tahun agar tetap pada jalur. Tetapi bagi banyak penghasil pendapatan tinggi, opsi lain mungkin layak dipertimbangkan.

Pertimbangkan Contoh

Untuk melihat bagaimana utang masih bisa membebani penghasil pendapatan yang lebih tinggi, mari gunakan contoh hipotetis. Maya berusia 33 tahun, seorang pengacara dengan penghasilan $180.000, dan sisa utang mahasiswa sebesar $92.000 dari sekolah pascasarjana. Katakan dia memiliki:

$52.000 dalam pinjaman federal dengan bunga 4,1% (tetap)

$40.000 dalam pinjaman swasta dengan bunga 7,6% (variabel)

Akses ke program matching 401(k) dari pemberi kerja dan opsi HSA

Dapat menginvestasikan sekitar $2.500/bulan untuk tujuan setelah pengeluaran

Insting pertama Maya mungkin adalah mengarahkan uang ekstra ke utangnya, tetapi dia memiliki langkah lain yang perlu dipertimbangkan. Mari tinjau beberapa strategi alternatifnya.

1: Pahami Ketentuan Pinjaman Anda

Pinjaman mahasiswa federal dapat menawarkan jalan keluar seperti pembayaran berbasis penghasilan, opsi penangguhan atau penangguhan yang lebih lunak, dan pengampunan pinjaman, sedangkan pinjaman mahasiswa swasta tidak. Jadi Maya mungkin ingin memprioritaskan pinjaman swasta dengan bunga lebih tinggi terlebih dahulu.

Penting

Gelar profesional yang sering menghasilkan pendapatan lebih tinggi (hukum, kedokteran, MBA) biasanya disertai biaya yang bisa membuat peminjam berutang $80.000 hingga $200.000 atau lebih.

2: Bandingkan Tingkat Bunga dengan Pengembalian yang Diharapkan

Jika tingkat bunga pinjaman Anda lebih tinggi dari apa yang Anda harapkan untuk diperoleh secara wajar setelah pajak dari investasi, Anda mungkin ingin memprioritaskan pelunasan. Tetapi jika tingkat pinjaman Anda rendah (misalnya, di bawah 3% atau 4%), berinvestasi bisa menjadi pilihan yang lebih baik karena Anda berpotensi mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi.

Melunasi pinjaman swasta Maya yang 7,6% secara esensial adalah mendapatkan pengembalian 7,6% tanpa risiko dalam hal apa arti hal itu bagi keuangan jangka panjangnya. Pinjaman federalnya dengan 4,1% kurang jelas. Maya mungkin memilih untuk menginvestasikan setidaknya sebagian uangnya untuk pensiun jika dia percaya dia bisa mendapatkan lebih dari 4,1% (setelah inflasi, pajak, dan fluktuasi harga).

3: Hindari Inflasi Gaya Hidup

Memiliki gaji tinggi dapat memberi Anda kepercayaan diri untuk menghabiskan lebih banyak. Hanya beberapa peningkatan “kualitas hidup”, seperti makan di luar lebih sering, menyewa apartemen yang lebih besar, atau menyewa mobil yang lebih mewah, dapat bertambah dan bahkan meningkatkan utang.

Maya dapat menetapkan periode “stabilitas anggaran” di mana dia mempertahankan gaya hidup saat ini tanpa peningkatan lebih lanjut dan mengalokasikan kenaikan gaji/bonus ke pelunasan utang dan tabungan.

4: Prioritaskan Akun yang Menguntungkan Pajak

Bagi mereka yang berada di golongan pajak yang lebih tinggi, mendanai akun pensiun pra-pajak seringkali merupakan saran yang baik. Alih-alih melakukan pembayaran utang tambahan, Anda mungkin ingin memprioritaskan:

La historia continúa  

Matching pemberi kerja pada 401(k) (ambil ini terlebih dahulu)

Kontribusi tambahan ke 401(k)

Kontribusi IRA di luar pekerjaan

Kontribusi ke Akun Tabungan Kesehatan (beberapa HSA menawarkan tiga keuntungan pajak)

Strategi Roth IRA backdoor untuk orang berpenghasilan tinggi

Maya dapat memprioritaskan matching dari pemberi kerjanya, lalu mengisi HSA-nya, lalu memaksimalkan 401(k) sambil secara agresif melunasi pinjaman swasta yang berbunga tinggi.

Penting

Banyak pekerjaan bergaji tinggi terletak di kota-kota mahal. Gaji yang lebih tinggi sering kali diimbangi oleh pengeluaran yang lebih tinggi untuk sewa, biaya penitipan anak, dan pajak.

5: Refinance Dengan Hati-hati

Refinancing pinjaman mahasiswa Anda dapat menurunkan tingkat bunga, tetapi refinancing pinjaman federal menjadi pinjaman swasta menghilangkan semua manfaat dan opsi pengampunan mereka.

Maya mungkin ingin melakukan refinancing hanya pada pinjaman swastanya untuk menurunkan tingkat bunganya menjadi 6%. Dia bisa meninggalkan pinjaman federalnya utuh untuk saat ini.

6: Seimbangkan Investasi dan Pembayaran

Berusahalah mencari keseimbangan dalam prioritas keuangan Anda. Strategi barbel menyoroti dua bobot di timbangan keuangan:

Satu sisi: **investasi serius** (pensiun, akun yang menguntungkan pajak)

Yang lain: **pembayaran pokok tambahan secara konsisten**

Maya dapat terus memaksimalkan 401(k) dan melakukan pembayaran tambahan ke pinjaman swasta.

7: Ketahui Kapan Harus Membayar Utang Saja

Kadang-kadang mungkin terbaik untuk melunasi utang dengan penghasilan Anda dan menjadi bebas utang. Dan bahkan ketika berinvestasi bisa memenangkan permainan angka melawan bunga utang Anda, Anda mungkin merasa tenang dengan melunasi utang.

Jadi, setelah mempertimbangkan semua opsi, Maya mungkin menemukan bahwa menghapus utangnya sesegera mungkin dengan penghasilannya mungkin adalah jalur terbaik, bagaimanapun juga.

Baca artikel asli di Investopedia

Kondisi dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut