Persyaratan Usia untuk Berinvestasi di Saham di AS: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Ingin mulai berinvestasi sebagai remaja tetapi tidak yakin apakah Anda bisa? Berikut adalah jawabannya: Jika Anda di bawah 18 tahun dan mencoba membuka akun brokerage sendiri, Anda tidak beruntung. Usia minimum legal untuk mengelola akun investasi Anda sendiri secara independen adalah 18 tahun di AS. Tetapi—dan ini penting—ada jalan keluar. Anak di bawah umur benar-benar bisa mulai berinvestasi jika mereka memiliki pengaturan akun yang tepat dan mitra dewasa yang mendukung mereka.

Mengapa Memulai Sejak Muda Itu Penting

Data ini sederhana tetapi kuat: Mulailah berinvestasi pada usia 15 dibandingkan 25, dan perbedaannya dalam portofolio akhir Anda sangat mencolok. Ini bukan hanya bicara motivasi—ini adalah matematika murni. Semakin awal Anda mulai, semakin lama imbal hasil majemuk bekerja untuk Anda. Investasi $1,000 pada usia 14 yang menghasilkan 4% per tahun menjadi $1,081.60 hanya setelah dua tahun. Setelah 50 tahun, $1,000 yang sama bisa tumbuh menjadi sekitar $18,000. Itulah sihir dari penggabungan—uang Anda menghasilkan uang, dan kemudian uang baru itu juga menghasilkan uang.

Di luar angka, investor muda mengembangkan kebiasaan yang bertahan. Ketika Anda belajar menabung dan berinvestasi sebagai remaja, Anda sedang membangun pola pikir keuangan yang akan memberi imbalan seumur hidup Anda.

Jenis Akun yang Tersedia untuk Anak di AS

Inilah di mana fleksibilitas muncul. Meskipun anak di bawah umur tidak dapat membuka akun secara mandiri, mereka memiliki beberapa opsi:

Akun Perdagangan Bersama: Rute Fleksibel

Akun broker bersama dibagi antara seorang anak di bawah umur dan seorang dewasa—biasanya seorang orang tua, tetapi secara teknis bisa siapa saja yang dipercaya. Kedua pihak memiliki investasi, dan keduanya dapat membuat keputusan ( meskipun dalam praktiknya, orang dewasa biasanya membimbing pilihan ).

Keunggulan utama: Akun-akun ini menawarkan fleksibilitas maksimum. Anda dapat berinvestasi dalam saham, ETF, reksadana, atau hampir semua yang ditawarkan oleh broker standar. Tidak ada batasan usia minimum yang teoritis—meskipun broker biasanya menetapkan batasan praktis. Seorang dewasa dapat membuka satu untuk bayi baru lahir dan secara bertahap membiarkan remaja mengambil alih keputusan seiring mereka berkembang.

Pertimbangan pajak: Orang dewasa bertanggung jawab untuk melaporkan pajak keuntungan modal, yang bervariasi berdasarkan golongan pajak federal Anda dan periode kepemilikan.

Sebagian besar broker utama menawarkan akun bersama, dan banyak aplikasi investasi yang dirancang untuk remaja memudahkan pengaturan ini.

Akun Kustodian: Pendekatan yang Dilindungi

Seorang kustodian ( biasanya adalah orang tua ) yang membuka dan mengelola akun ini, tetapi anak di bawah umur sebenarnya memiliki semua aset di dalamnya. Berikut adalah perbedaan penting: Orang dewasa membuat keputusan investasi, meskipun mereka tentu dapat melibatkan anak di bawah umur dalam proses tersebut.

Ketika anak di bawah umur mencapai usia dewasa—biasanya 18 atau 21, tergantung pada negara bagian—mereka mendapatkan kontrol penuh atas akun.

Manfaat pajak: Akun kustodian menawarkan keuntungan pajak yang disebut “pajak anak.” Jumlah tertentu dari pendapatan tidak diperoleh dilindungi dari pajak setiap tahun, sementara bagian lainnya dikenakan pajak pada tarif pajak anak yang biasanya lebih rendah. Pendapatan yang melebihi batas ini dikenakan pajak pada tarif orang tua.

Ada dua jenis utama:

UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Menyimpan aset keuangan saja—saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan produk asuransi. Diadopsi di semua 50 negara bagian.

UTMA (Undang-Undang Transfer Uniform untuk Anak di Bawah Umur): Dapat menyimpan aset keuangan ditambah properti apa pun, termasuk real estat dan kendaraan. Diadopsi di 48 negara bagian (Carolina Selatan dan Vermont adalah pengecualian).

Kedua jenis biasanya membatasi strategi berisiko tinggi seperti perdagangan opsi atau perdagangan margin.

( Akun Roth IRA Kustodian: Opsi Pertumbuhan Bebas Pajak

Mendapatkan pekerjaan musim panas atau penghasilan dari menjaga anak? Anda memiliki “penghasilan yang diperoleh” di mata IRS. Pada tahun 2023, Anda dapat menyumbangkan yang lebih kecil antara penghasilan nyata Anda atau $6,500 setiap tahun ke IRA kustodian.

Mengapa Roth menarik bagi remaja: IRA Tradisional menggunakan dolar sebelum pajak hari ini )Anda membayar pajak nanti###. IRA Roth menggunakan dolar setelah pajak hari ini (pertumbuhan bebas pajak selamanya). Karena remaja biasanya memiliki bracket pajak yang rendah, mengunci pertumbuhan bebas pajak melalui IRA Roth adalah langkah cerdas. Dekade pengembalian yang terkompaun pada tarif pajak nol adalah keuntungan yang kuat.

Masalahnya: Penarikan awal dari penghasilan sebelum usia 59½ dikenakan denda ( meskipun ada pengecualian untuk disabilitas, kematian, dan biaya pendidikan yang memenuhi syarat ).

( Akun Berbasis Pendidikan

Rencana 529: Dirancang khusus untuk biaya pendidikan. Dana tumbuh bebas pajak ketika digunakan untuk biaya yang memenuhi syarat seperti biaya kuliah, biaya, akomodasi, atau bahkan biaya K-12 dan sekolah perdagangan. Siapa pun yang berusia dewasa dapat membuka satu untuk anak di bawah umur.

Akun Tabungan Pendidikan )ESA/Coverdell###: Mirip dengan 529 tetapi dengan batas kontribusi yang lebih rendah ($2,000/tahun per siswa). Dana harus digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat sebelum usia 30.

Investasi Apa yang Masuk Akal bagi Investor Muda

Karena Anda kemungkinan memiliki lebih dari 40 tahun hingga pensiun, investasi yang berorientasi pertumbuhan agresif lebih masuk akal dibandingkan obligasi konservatif.

( Saham Perorangan

Membeli saham individu berarti memiliki sepotong kecil dari sebuah perusahaan. Jika perusahaan tersebut berkembang, saham Anda akan meningkat. Kerugian? Kesulitan perusahaan berarti penurunan saham. Daya tarik bagi investor muda: Anda tidak hanya menonton uang tumbuh secara pasif. Anda meneliti perusahaan, mengikuti berita, dan memahami apa yang Anda miliki.

) Reksa Dana

Sebuah dana bersama mengumpulkan uang dari ribuan investor untuk membeli ratusan atau ribuan sekuritas secara bersamaan. Menginvestasikan $1.000 dalam satu saham berarti semua telur Anda ada dalam satu keranjang. Menginvestasikan $1.000 dalam dana bersama menyebarkan risiko itu di antara puluhan atau ratusan perusahaan. Jika satu holding turun 20%, itu hampir tidak mempengaruhi investasi keseluruhan Anda.

Trade-off: Anda biasanya membayar biaya tahunan yang berasal langsung dari kinerja dana, jadi bandingkan opsi dengan hati-hati.

Dana yang Diperdagangkan di Bursa ###ETFs### dan Dana Indeks

ETF diperdagangkan seperti saham sepanjang hari, sementara reksa dana diselesaikan sekali sehari setelah pasar tutup. Perbedaan sebenarnya: Sebagian besar ETF dikelola secara pasif sebagai “reksa dana indeks” yang melacak sekumpulan sekuritas berdasarkan aturan yang telah ditentukan. Karena reksa dana indeks tidak memerlukan manajer aktif yang membuat keputusan beli-jual secara terus-menerus, mereka lebih murah daripada dana yang dikelola secara aktif dan sering kali mengungguli mereka.

Untuk remaja yang ingin berinvestasi $1,000 di berbagai jenis saham, obligasi, dan aset lainnya, ETF berbasis indeks adalah pilihan yang sangat baik.

Efek Penggabungan: Angka Nyata

Mari kita buat ini konkret. Investasikan $1,000 di akun yang menghasilkan 4% per tahun:

• Setelah Tahun 1: $1,040 ( Anda mendapatkan $40)
• Setelah Tahun 2: $1,081.60 (Anda mendapatkan $41.60 dari $1,000 yang asli ditambah )dari tahun pertama(

Perbedaan $1,60 itu terlihat kecil, tetapi jika diperpanjang selama 50 tahun—Anda sedang melihat pertumbuhan yang transformatif.

Yang lebih penting, Anda sedang membangun kebiasaan seumur hidup. Begitu Anda dewasa, berinvestasi menjadi hal yang tidak bisa ditawar—seperti membayar sewa atau membeli bahan makanan. Semakin awal Anda menginternalisasi ini, semakin kaya Anda akan menjadi.

Kesimpulan tentang Usia dan Investasi di AS

Anda harus berusia 18 tahun untuk membuka dan mengelola akun brokerage, IRA, atau kendaraan investasi serupa secara mandiri. Namun, jika Anda di bawah 18 tahun, Anda dapat:

• Buka akun pialang bersama dengan orang tua atau wali
• Memiliki akun kustodian yang dibuka atas nama Anda $40 yang dikelola oleh orang dewasa )
• Kontribusi ke Roth IRA kustodian jika Anda memiliki penghasilan yang diperoleh
• Manfaatkan kendaraan tabungan pendidikan seperti rencana 529

Usia minimum untuk akun-akun ini bervariasi tergantung penyedia, tetapi sebagian besar menerima remaja dari tahun-tahun awal. Yang lebih penting, Anda sebenarnya dapat memiliki investasi dan—tergantung pada jenis akun—memiliki masukan nyata dalam keputusan investasi.

Jam terus berdetak. Mulailah sekarang, biarkan penggabungan bekerja sihirnya, dan berterima kasihlah pada diri sendiri dalam 30 tahun.