Explorando 4 tipos de IRA: ¿Cuál te conviene más?

Question

Las cuentas de jubilación individuales (IRAs) son herramientas poderosas para construir tu ahorro, ofreciendo diversas ventajas fiscales en el camino. Si has oído hablar de las IRAs pero no has profundizado en su versatilidad, ahora podría ser el momento perfecto para hacerlo. Examinemos cuatro tipos distintos de IRA, ayudándote a determinar cuál se alinea mejor con tus objetivos financieros.

IRAs que puedes abrir de forma independiente

Las IRA tradicionales y Roth son dos vehículos de ahorro para la jubilación que se pueden establecer fácilmente a través de instituciones financieras como Gate.

IRA Tradicional

La elegibilidad para una IRA tradicional es sencilla: mientras tú o tu cónyuge tengáis ingresos ganados, estáis en el buen camino. Para 2025, las personas menores de 50 años pueden contribuir hasta $7,000 anualmente. Si tienes 50 años o más durante el año, tu límite aumenta a $8,000.

Hay una salvedad para maximizar tu contribución: tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) debe al menos igualar el monto de tu contribución. Por ejemplo, si tu único ingreso es de $5,000 de un trabajo a tiempo parcial, esa es la máxima cantidad que puedes contribuir durante el año.

Típicamente, las contribuciones a un IRA tradicional se realizan con dólares antes de impuestos, lo que puede reducir su carga fiscal actual. Sin embargo, la capacidad de deducir las contribuciones puede ser limitada si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador.

Aunque puedes disfrutar de beneficios fiscales ahora, necesitarás realizar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) a cierta edad y pagar impuestos sobre los retiros. La edad actual para RMD es 73 para muchos, pero aquellos nacidos en 1960 o después pueden retrasar hasta los 75 si lo desean.

Una IRA tradicional a menudo tiene sentido si anticipas estar en un tramo impositivo más bajo durante la jubilación.

Roth IRA

Un aspecto atractivo de las cuentas IRA Roth es que las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Esto significa que ya has pagado impuestos sobre el dinero que estás contribuyendo. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las cuentas IRA Roth no tienen RMDs, y dado que ya has pagado impuestos sobre las contribuciones, no enfrentarás impuestos nuevamente al retirar fondos en la jubilación.

Sin embargo, se aplican límites de ingresos para la elegibilidad de la Roth IRA. Tu ingreso determina si puedes aprovechar completamente los beneficios de una Roth IRA. Aquí tienes un resumen de los criterios básicos de elegibilidad:

|Estado de Declaración|MAGI de Contribución Total|MAGI de Contribución Reducida|MAGI de Sin Contribución| |-------------|----------------------|-------------------------|---------------------| |Soltero/Cabeza de familia|≤ $150,000|$150,000 - $165,000|> $165,000| |Casados Presentando Juntos/Viudo Calificado|< $236,000|$236,000 - $246,000|> $246,000| |Casados Presentando por Separado|N/A|\u003c $10,000|≥ $10,000|

Las cuentas IRA Roth son particularmente beneficiosas para aquellos que actualmente se encuentran en una categoría impositiva más baja de la que esperan estar durante la jubilación.

Cuentas IRA patrocinadas por el empleador

Las SEP IRA y las SIMPLE IRA están disponibles para propietarios de negocios o empleados cuyos empleadores ofrecen estos planes.

SEP IRA

Pensión Simplificada para Empleados (SEP) Las IRA típicamente requieren:

Edad 21 años o más
Empleo con el negocio durante al menos tres de los últimos cinco años
Compensación mínima $750 en el año actual

Aunque los empleados generalmente no pueden contribuir de sus ganancias ( a menos que el plan se estableciera antes de 1997), los empleadores pueden contribuir hasta el 25% del salario de un empleado, con un máximo de $70,000. Por ejemplo, si ganas $60,000 anuales, tu empleador podría contribuir hasta $15,000 a tu SEP IRA.

Las SEP IRA son particularmente ventajosas para los propietarios de pequeñas empresas que buscan contribuir una porción significativa de sus ganancias a la jubilación.

SIMPLE IRA

El Plan de Incentivo de Ahorros para Empleados (SIMPLE) IRA se ofrece comúnmente por organizaciones con menos de 100 empleados. Los requisitos de elegibilidad estándar incluyen:

Haber ganado al menos $5,000 en cualquiera de los dos años anteriores de empleo
Ganancias anticipadas de al menos $5,000 en el año laboral actual

Las IRA SIMPLIFICADAS tienen límites de contribución más altos en comparación con las IRA tradicionales o Roth:

Menos de 50: Hasta $16,500 anualmente
50 o más: Hasta $20,000 ( incluyendo recuperación)
60 a 63: Hasta $21,750 (incluyendo recuperación)

Los empleadores generalmente ofrecen un aporte igual del 3% o una contribución no electiva del 2%. Con un aporte igual, el empleador contribuye hasta un cierto porcentaje de tu contribución. Una contribución no electiva significa que el empleador contribuye independientemente de tu participación.

Las IRA SIMPLES pueden ser una excelente opción para propietarios de pequeñas empresas e individuos autónomos con una fuerza laboral modesta, gracias a su facilidad de administración.

Las IRA ofrecen numerosos beneficios y son relativamente simples de establecer y gestionar. La clave es encontrar el tipo que mejor se adapte a su situación financiera y objetivos de jubilación.