Cuentas Trump: ¿Son realmente mejores que las IRA para la jubilación?

He estado siguiendo la reciente introducción de estas llamadas "Cuentas Trump" bajo la Ley del Gran y Hermoso Proyecto, y francamente, soy escéptico sobre todo el alboroto. ¿Son realmente revolucionarias o solo otro truco político disfrazado de innovación financiera?

El Bono de Nacimiento: Un Buen Comienzo, ¿Pero Luego Qué?

Así que el gobierno entrega $1,000 por cada bebé nacido entre 2025-2028 con un número de Seguro Social. Claro, el dinero gratis suena genial - ¿quién no lo aceptaría? Pero seamos realistas sobre lo que esto significa a largo plazo.

Los padres pueden aportar hasta $5,000 anuales después de eso, que deben ir a fondos indexados del mercado estadounidense con tarifas limitadas al 0.1%. No hay un requisito de ingreso ganado, lo que significa que incluso tu recién nacido puede comenzar a "ahorrar" - si es que tienes dinero de sobra. La mayoría de las familias que conozco están luchando con los costos de pañales y guarderías, no preguntándose dónde invertir sus miles de dólares sobrantes.

La Situación Fiscal Es... Complicada

Esta estructura fiscal híbrida se siente como si hubiera sido diseñada por un comité. ¿Contribuciones después de impuestos como un Roth, pero retiros gravados como un IRA tradicional? ¡Vamos! Están tomando los peores aspectos de ambos sistemas y llamándolo innovación.

El gobierno ama crear nuevas cuentas con reglas bizantinas que nadie entiende completamente. ¡Ya tenemos más de diez vehículos de ahorro diferentes! Agregar otra capa a este lío no ayuda a los estadounidenses comunes, solo crea más confusión.

Cómo se comparan con las IRA

El límite de contribución de $5,000 es en realidad más bajo que los $7,000 permitidos para las IRA en 2025. Y aunque la accesibilidad temprana suena bien, la tributación sobre los retiros socava gravemente los beneficios a largo plazo.

Seré directo: las Roth IRA son aún vastly superiores para la mayoría de las personas. Los retiros libres de impuestos en la jubilación son el santo grial de la planificación de la jubilación. ¿Por qué querría que mis ganancias sean gravadas más tarde cuando puedo tenerlas completamente libres de impuestos con una Roth?

Claro, CNBC puede proyectar que $200 las contribuciones mensuales podrían crecer a $250,000 en 30 años, pero esas mismas contribuciones en un Roth generarían el mismo crecimiento Y serían completamente libres de impuestos al retirar. Las Cuentas Trump simplemente no pueden competir con esa matemática.

¿Quién se beneficia realmente?

Seamos honestos sobre a quiénes ayudan realmente estas cuentas. Las familias con ingresos disponibles para maximizar las contribuciones verán beneficios, mientras que los estadounidenses de clase trabajadora que luchan con los gastos diarios no podrán aprovechar al máximo.

Para la financiación de la educación, los planes 529 siguen siendo superiores. Para la jubilación, las Roth IRA son claramente mejores. Para la flexibilidad, incluso las IRA Tradicionales ofrecen más opciones de inversión más allá de los fondos indexados obligatorios.

El "regalo" gubernamental de $1,000 acapara los titulares, pero las opciones de inversión restringidas y el tratamiento fiscal confuso hacen que estas cuentas estén lejos de ser la salvación para la jubilación que se están promocionando.

Quizás deberíamos preguntarnos por qué necesitamos otra cuenta complicada en lugar de simplificar nuestro sistema de jubilación existente para hacerlo más accesible a todos.