Maximizando los Beneficios de Jubilación: Planificación Estratégica desde los 62 hasta los 70 años

Puntos Clave

• La edad a la que solicitas los beneficios de jubilación tiene un profundo impacto en la seguridad de tus ingresos a largo plazo.
• El beneficio promedio de jubilación a los 70 años es de $2,188 por mes -- exactamente $811 más que el pago promedio a los 62 años.
• Aquellos nacidos en 1960 o después pueden aumentar sus beneficios en un 77% al retrasar las reclamaciones desde los 62 años hasta los 70.

Cuándo reclamar los beneficios de jubilación representa una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. Estos beneficios suelen constituir la mayor fuente de ingresos garantizados durante los años de jubilación.

A pesar de esta importancia, muchas personas malinterpretan cómo la edad de reclamo afecta sus pagos. Una reciente encuesta del Nationwide Retirement Institute reveló que el 40% de las personas creen incorrectamente que sus beneficios aumentarán automáticamente a la edad de jubilación completa, incluso si comenzaron a cobrar antes.

Promedio de Beneficios de Jubilación por Grupo de Edad

Las proyecciones del gobierno indican que los gastos por beneficios de jubilación superarán los $1.6 billones el próximo año, representando casi el 23% de todo el gasto gubernamental. La administración publica datos de beneficios anonimizados para garantizar la transparencia y mejorar la comprensión pública.

El siguiente gráfico muestra los beneficios promedio de jubilación para diferentes grupos de edad a partir del 30 de junio de 2025:

| Edad de Jubilación | Beneficio Promedio Mensual | Beneficio Promedio Anual | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

Como se ilustra, los beneficios tienden a aumentar con la edad. La diferencia entre el beneficio promedio a los 62 ( edad de reclamo más temprana) y 70 ( edad de reclamo óptima más tardía) es de aproximadamente $811 por mes, o $9,732 por año.

Si bien múltiples factores influyen en los cálculos de beneficios, las diferencias en la edad de reclamo explican principalmente por qué los jubilados mayores generalmente reciben pagos más grandes. Con todos los demás factores iguales, alguien que reclama a los 62 años recibe el pago más pequeño posible, y esta reducción es permanente. Por el contrario, reclamar a los 70 años resulta en el pago máximo posible para las circunstancias de un individuo.

Cómo la Edad de Reclamo Impacta los Ingresos de Jubilación a Largo Plazo

El proceso de cálculo de beneficios sigue estos cuatro pasos esenciales:

1. Los ingresos de tus 35 años mejor pagados se ajustan para tener en cuenta los cambios salariales históricos.
2. Los ingresos indexados se promedian mensualmente para determinar el ingreso mensual promedio indexado (AIME).
3. El AIME se procesa a través de una fórmula para calcular el monto de seguro primario (PIA), que representa el beneficio recibido al reclamar a la edad plena de jubilación (FRA).
4. Los beneficios se ajustan a la baja o al alza para reclamaciones anticipadas o retrasadas, respectivamente.

En cuanto al paso cuatro, las personas que reclaman antes de alcanzar su FRA reciben pagos reducidos (menos del 100% de PIA). La reducción precisa depende de cuántos meses antes se presenta el reclamo, siendo 62 la edad de reclamo más temprana posible.

Aquellos que se retrasan más allá de la FRA reciben pagos aumentados (más del 100% del PIA). La mejora se correlaciona directamente con cuántos meses se pospone la reclamación, aunque no hay ventaja en reclamar después de los 70 años.

El siguiente gráfico ilustra la relación entre el año de nacimiento y el FRA, mostrando los porcentajes de beneficios ( del PIA) para reclamaciones a las edades de 62 y 70:

| Año de Nacimiento | Edad de Jubilación Completa | Beneficio a los 62 Años | Beneficio a los 70 Años | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66 y 2 meses | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66 y 4 meses | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 y 6 meses | 72.5% | 128% | | 1958 | 66 y 8 meses | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66 y 10 meses | 70.8% | 125.3% | | 1960 y después | 67 | 70% | 124% |

Es importante destacar que los beneficios promedio aumentan con el tiempo debido a ajustes de precios y salarios. Por ejemplo, el beneficio promedio a los 70 años es actualmente de $2,188 mensuales, en comparación con $1,612 mensuales en junio de 2020, lo que representa un aumento mensual de $576 .

Esta tendencia es importante porque si no estás reclamando beneficios durante varios años, los pagos promedio probablemente serán más altos cuando lo hagas. Sin embargo, las relaciones porcentuales mostradas en el gráfico permanecen constantes. Por lo tanto, alguien nacido en 1960 o después puede aumentar su beneficio en un 77% simplemente retrasando su reclamación de los 62 a los 70 años.

Este aumento del 77% proviene de dividir 124 entre 70, el porcentaje de beneficio más grande posible dividido por el porcentaje de beneficio más pequeño posible. Este cálculo demuestra la ventaja significativa del momento estratégico en la planificación financiera a largo plazo.