Ajustes clave de la Seguridad Social para la planificación de la jubilación en 2025

Puntos Clave

• La edad de jubilación completa para aquellos que cumplan 66 años en 2025 aumenta en dos meses en comparación con aquellos que cumplieron 66 años en 2024.
• El límite de base salarial para los impuestos sobre la nómina del Seguro Social ha aumentado $7,500 a $176,100
• Los solicitantes de beneficios anticipados pueden ganar más ingresos antes de activar la prueba de ingresos por jubilación

La Seguridad Social ha servido como una base financiera crítica para millones de jubilados estadounidenses durante nueve décadas. Ya sea que estos beneficios representen una pequeña parte de los ingresos de jubilación o la totalidad del apoyo financiero de una persona, su importancia es innegable. Sin embargo, navegar por las complejidades de la Seguridad Social puede resultar desafiante debido a los ajustes continuos del programa que son fáciles de pasar por alto sin un monitoreo regular.

1. La Edad de Jubilación Completa Aumenta en Dos Meses

Su edad de jubilación completa (FRA) marca el punto en el que se vuelve elegible para recibir su beneficio mensual completo del Seguro Social, técnicamente conocido como su cantidad de seguro primario (PIA). A partir de este año, la FRA ha aumentado a 66 años y 10 meses para las personas nacidas en 1959, lo que representa una extensión de dos meses con respecto a la FRA para aquellos nacidos en 1958.

Entender su FRA preciso es crucial porque determina directamente sus cálculos de beneficios. Solicitar antes de su FRA resulta en pagos mensuales reducidos—específicamente, los beneficios disminuyen en cinco-nonos del 1% por cada mes solicitado anticipadamente ( hasta 36 meses ), con una reducción adicional de cinco-doceavos del 1% por cada mes más allá de 36.

Por ejemplo, con un FRA de 66 años y 10 meses:

• Reclamar a los 62 años ( la edad más temprana posible ) reduce los beneficios mensuales en aproximadamente un 29.17%
• Reclamar a los 64 años resulta en una reducción aproximada del 18.9%

Por otro lado, retrasar los beneficios más allá de su FRA los incrementa en dos tercios de 1% mensual (8% anualmente ) hasta los 70 años. Este retraso estratégico podría aumentar los beneficios hasta en un 25.3% para alguien con un FRA de 66 años y 10 meses, lo que representa una oportunidad de optimización significativa dentro de su estrategia de asignación de activos para la jubilación.

2. Aumento del Umbral del Impuesto sobre la Nómina de Seguridad Social

Para calificar para los beneficios de Seguridad Social, usted o su cónyuge ( para reclamos de beneficios conyugales ) deben contribuir al sistema a través de los impuestos sobre la nómina de Seguridad Social. Este impuesto totaliza el 12.4%, con empleadores y empleados contribuyendo cada uno con el 6.2%, mientras que las personas autónomas asumen el 12.4% completo.

Sin embargo, este impuesto se aplica solo a los ingresos hasta un umbral específico—el "límite de base salarial." Para 2025, este límite ha aumentado a $176,100, frente a $168,600 en 2024. Este ajuste significa que los trabajadores de mayores ingresos contribuirán más al sistema de Seguridad Social a medida que una mayor parte de sus ingresos se convierta en sujeta a impuestos.

Considera este ejemplo práctico: Si ganaste $176,000 en 2024, $7,400 de tus ingresos permanecieron exentos de impuestos de Seguridad Social. En 2025, ganar esa misma cantidad significa que tus ingresos totales caen por debajo del umbral imponible.

El límite de base salarial generalmente se ajusta anualmente, lo que lo convierte en una cifra importante a seguir para propósitos de planificación financiera, particularmente para aquellos que gestionan carteras diversificadas que incluyen tanto fuentes de ingresos tradicionales como activos digitales.

3. Umbrales de Ingresos Más Altos para los Solicitantes de Beneficios Anticipados

Para aquellos que reclaman el Seguro Social en o después de su FRA, no hay restricciones sobre los ingresos ganados. Sin embargo, reclamar beneficios antes de alcanzar el FRA te somete a la prueba de ganancias de jubilación del Seguro Social (RET) si tus ingresos exceden ciertos umbrales.

Para los beneficiarios que no alcanzarán su FRA durante 2025, el límite de ganancias ha aumentado a $23,400, frente a $22,320 en 2024. Superar este umbral reduce los beneficios anuales en $1 por cada $2 ganado por encima del límite.

Aquellos que alcancen la FRA en 2025 enfrentarán un umbral más alto de $62,160, aumentando desde $59,520 en 2024. En este caso, los beneficios disminuyen en $1 por cada $3 ganado por encima del límite.

Es importante destacar que estas reducciones no son pérdidas permanentes. Una vez que alcanzas tu FRA, el Seguro Social recalcula tus beneficios para restaurar gradualmente las cantidades previamente retenidas a lo largo de tu vida, lo que efectivamente convierte esto en una consideración de tiempo en lugar de una reducción permanente en los beneficios totales de por vida.

Entender estos cambios estructurales permite a los planificadores de jubilación optimizar sus fuentes de ingresos y posicionarse mejor para la seguridad financiera a largo plazo en ambos sistemas de jubilación tradicionales y vehículos de inversión alternativos.