Edad de reclamación de la Seguridad Social: ¿62, 67 o 70? Lo que la investigación revela sobre el momento óptimo

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## Puntos Clave- Los beneficios mensuales del Seguro Social se calculan utilizando cuatro variables esenciales: historial laboral, historial de ingresos, edad de jubilación completa y edad de reclamación.- Las edades 62, 67 y 70 representan puntos de decisión críticos en la estrategia de reclamación de la Seguridad Social- Un estudio exhaustivo de 20,000 jubilados reveló discrepancias significativas entre las decisiones de reclamación reales y óptimas.La Seguridad Social representa mucho más que un simple depósito mensual para la mayoría de los jubilados; es una base financiera de la que muchos simplemente no pueden prescindir.Según un análisis del Center on Budget and Policy Priorities, el Seguro Social elevó a más de 22 millones de beneficiarios por encima de la línea de pobreza federal en 2023, incluidos 16.3 millones de adultos de 65 años o más. Además, la historia de encuestas de 24 años de Gallup muestra consistentemente que entre el 80% y el 90% de los jubilados dependen de sus beneficios mensuales para cubrir gastos.Esto subraya un punto crítico: maximizar los beneficios del Seguro Social no es solo una preferencia, es esencial para la seguridad financiera de la mayoría de los beneficiarios. Sin embargo, para optimizar sus beneficios de este programa de jubilación, entender cómo se calcula su beneficio es fundamental. Este conocimiento revela cómo las decisiones de reclamación a una edad anticipada (, a la edad estándar ), o a una edad retrasada ( impactan significativamente tanto en los pagos mensuales como en los pagos de por vida.## Cuatro Variables Críticas Que Determinan Su Beneficio de Seguridad SocialEl cálculo de su beneficio del Seguro Social se basa en cuatro factores fundamentales:1. **Historial laboral**2. **Historial de ganancias**3. **Edad completa de jubilación**4. **Edad de reclamación**Los primeros dos factores están interconectados. Al calcular su beneficio mensual, la Administración del Seguro Social )SSA( examina sus 35 años de mayores ingresos, ajustados por inflación. En principio, ganar consistentemente ingresos superiores a la media durante décadas debería traducirse en beneficios superiores a la media.Sin embargo, existe una advertencia importante: si no has acumulado 35 años de trabajo calificados, la SSA incluirá un ) en tu cálculo por cada año que falte para llegar a 35. Independientemente de tus ingresos anuales, sin al menos 35 años de trabajo calificado, no puedes maximizar tu beneficio mensual.Tu edad completa de jubilación—la tercera variable—determina cuándo te vuelves elegible para el 100% de tu beneficio mensual. Esta edad se basa completamente en tu año de nacimiento. Para las personas nacidas en 1960 o después—que abarcan la mayor parte de la fuerza laboral actual—la edad completa de jubilación es 67.El factor final y posiblemente más influyente es la edad de reclamación. Si bien los trabajadores elegibles pueden comenzar a cobrar beneficios tan pronto como a los 62 años, su beneficio puede aumentar hasta un 8% anualmente por cada año que pospongan la recolección.## Análisis de los Pros y Contras de Reclamar a las Edades 62, 67 y 70Cada edad dentro de la ventana de reclamación de 62 a 70 años ofrece ventajas y desventajas únicas. Sin embargo, las opciones extremas (62 y 70) junto con la edad de jubilación completa $0 67( seguirán siendo probablemente las opciones de reclamación más populares.) Edad 62: Acceso Anticipado con Compensaciones a Largo PlazoLa edad de reclamación más temprana ofrece dos ventajas claras. Primero, los jubilados obtienen acceso inmediato a sus beneficios. Segundo, algunos ven las reclamaciones anticipadas como una cobertura estratégica contra posibles reducciones de beneficios del Seguro Social que se proyectan actualmente para 2033.Sin embargo, reclamar a los 62 años reduce permanentemente los beneficios mensuales entre un 25% y un 30%, dependiendo del año de nacimiento. Los que presentan su solicitud anticipadamente también pueden enfrentar sanciones adicionales a través de la prueba de ingresos por jubilación, lo que puede resultar en la retención de beneficios si los ingresos superan ciertos umbrales.( Edad 67: Enfoque Balanceado con Beneficios CompletosEl enfoque intermedio garantiza a los beneficiarios el 100% de los beneficios a los que tienen derecho mientras aún son lo suficientemente jóvenes para disfrutar activamente de este ingreso. Dado que la edad 67 representa la edad plena de jubilación para la mayoría de los trabajadores actuales, sirve como un objetivo lógico de reclamación.La desventaja potencial es que reclamar a los 67 años podría dejar sin realizar una sustancial renta vitalicia del Seguro Social para aquellos que viven bien en sus 80.) Edad 70: Beneficios Mensuales Máximos con Gratificación DiferidaEl enfoque paciente garantiza maximizar su beneficio mensual. Dependiendo del año de nacimiento, cobrar a los 70 años proporciona entre un 24% y un 32% más de ingresos mensuales que reclamar a la edad plena de jubilación.La principal preocupación al esperar ocho años más allá de la elegibilidad inicial es el riesgo de longevidad: es posible que no vivas lo suficiente para maximizar también tu beneficio vitalicio, que sigue siendo el objetivo final.## La investigación revela una estrategia de reclamación estadísticamente óptimaHace seis años, investigadores de United Income publicaron "La solución de jubilación oculta a simple vista", analizando las decisiones de reclamación del Seguro Social de 20,000 trabajadores jubilados utilizando datos del Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan.El estudio extrapoló estas decisiones para identificar qué edades de reclamación optimizaban los beneficios de por vida. El hallazgo principal no fue sorprendente: casi todos los beneficiarios tomaron decisiones de reclamación subóptimas.Dado que la mortalidad sigue siendo impredecible, las decisiones sobre la reclamación de la Seguridad Social inevitablemente implican una estimación educada. Además, las circunstancias individuales, incluida la salud, el estado civil, las necesidades financieras, las implicaciones fiscales y otros factores, crean matrices de decisión únicas para cada persona. Simplemente no existe un plan universal para reclamar los beneficios de la Seguridad Social.Sin embargo, un hallazgo particularmente sorprendente surgió de la investigación de United Income. Los investigadores compararon las reclamaciones reales con las reclamaciones óptimas extrapoladas y descubrieron una relación inversa casi perfecta.Específicamente, el 79% de los 20,000 trabajadores jubilados estudiados eligieron reclamar beneficios a los 62, 63 o 64 años. Sin embargo, solo un 8% combinado de estos jubilados habría optimizado su recolección de Seguro Social de por vida a estas edades tempranas.Por el contrario, United Income encontró que el 57% de todos los reclamantes analizados habría maximizado su beneficio de por vida al esperar hasta los 70 años, más de cinco veces más que el porcentaje que habría optimizado su beneficio al reclamar a los 67 años.Para ser absolutamente claro, esto no significa que todos los futuros jubilados deban esperar hasta los 70 para cobrar beneficios. Existen razones válidas para reclamaciones anticipadas, particularmente para aquellos con preocupaciones de salud.No obstante, este extenso estudio demuestra que existe una edad de reclamación estadísticamente superior. Los futuros jubilados harían bien en considerar las ventajas significativas de la paciencia al desarrollar su estrategia de reclamación de Seguridad Social.