La Guía Completa para Calcular los Beneficios de Seguridad Social para Jubilados

La Seguridad Social sirve como una fuente de ingresos crucial para innumerables personas jubiladas. Sin embargo, las complejidades del cálculo de beneficios siguen siendo un misterio para muchos en EE. UU… Si bien no es necesario memorizar todo el proceso, entender los pasos fundamentales puede capacitar a los jubilados para tomar decisiones financieras más informadas.

Exploremos el proceso paso a paso de cómo se determinan los beneficios del Seguro Social.

Ajustando las Ganancias de por Vida por la Inflación Salarial

La base de la Seguridad Social radica en las ganancias de por vida de un individuo. El primer paso en el cálculo de beneficios implica ajustar estas ganancias para reflejar los cambios en los niveles salariales generales a lo largo del tiempo. Este ajuste asegura que los beneficios de jubilación representen con precisión cualquier mejora en los estándares de vida experimentada durante el período de empleo del trabajador.

La elegibilidad para los beneficios de jubilación comienza a los 62 años. En este punto, la Administración del Seguro Social utiliza el Índice de Salario Promedio (AWI) para ajustar los ingresos ganados en cada año anterior a que la persona cumpla 60 años. Considere este ejemplo basado en un trabajador hipotético que alcanza la elegibilidad en 2025:

El AWI de dos años antes de la elegibilidad (2023 en este caso) se utiliza como punto de referencia. Los ingresos del trabajador de cada año anterior se ajustan multiplicándolos por la relación del AWI de 2023 con el AWI de ese año específico.

Este proceso de indexación normaliza efectivamente las ganancias a través de diferentes períodos de tiempo, teniendo en cuenta la inflación salarial y asegurando cálculos de beneficios justos.

Identificación y Promedio de los Años de Mayor Ganancia

La Administración del Seguro Social se centra luego en los 35 años con los ingresos indexados más altos. Es importante tener en cuenta que solo se considera el ingreso hasta el límite máximo de ganancias imponibles. Este límite, que se sitúa en $176,100 en 2025, se ajusta anualmente en función de los cambios en el AWI.

Las ganancias indexadas de esos 35 años principales se suman y se dividen por el número total de meses en esos años. Este cálculo da como resultado el Promedio de Ganancias Mensuales Indexadas (AIME), una cifra crucial para determinar el monto final del beneficio.

Aplicando la Fórmula de Beneficios

El siguiente paso implica aplicar una fórmula al AIME para determinar el Monto de Seguro Primario (PIA). El PIA representa el beneficio que un jubilado recibiría si solicita el Seguro Social a la edad de jubilación completa.

Esta fórmula utiliza dos puntos de flexión, que se actualizan anualmente para reflejar los cambios en el AWI. Para las personas que se vuelven elegibles en 2025, estos puntos de flexión se establecen en $1,226 y $7,391.

El PIA se calcula de la siguiente manera:

• 90% de AIME hasta el primer punto de inflexión
• 32% de AIME entre los primeros y segundos puntos de inflexión
• 15% de AIME por encima del segundo punto de inflexión

Por ejemplo, un jubilado con un AIME de $10,000 tendría su PIA calculada sumando:

• 90% de $1,226
• 32% de la diferencia entre $7,391 y $1,226
• 15% del monto que exceda $7,391

Ajustes Finales para el Tiempo y la Inflación

El PIA calculado está sujeto a ajustes según cuándo el individuo elija reclamar sus beneficios. Reclamar antes de la edad de jubilación completa resulta en un beneficio reducido, mientras que retrasar más allá de la edad de jubilación completa aumenta el monto del beneficio. La edad de reclamación más temprana es de 62 años, y no hay un aumento adicional en el beneficio por reclamar después de los 70 años.

Además, el PIA se ajusta por inflación a través de ajustes anuales por costo de vida (COLAs) que comienzan a los 62 años, independientemente de si la persona ha comenzado a reclamar beneficios.

Entender este proceso de cálculo puede ayudar a los jubilados a tomar decisiones más informadas sobre cuándo reclamar sus beneficios de Seguridad Social, optimizando potencialmente su bienestar financiero a largo plazo.