البنك المركزي الأوروبي يحدد تجربة اليورو الرقمي لعام 2027 مع 36 شركة مدفوعات

اختارت المصرف المركزي الأوروبي في 14 يوليو 36 بنكاً وشركات تقنية مالية ومعالِجات مدفوعات للمساعدة في اختبار النسخة التجريبية من اليورو الرقمي في بيئات مدفوعات واقعية، بدءاً من النصف الثاني من 2027. ويشمل المشاركون دويتشه بنك، يونيكريديت، ريفولوت، سترايب، آيدين، وورلدلاين، نيكسِي بايمنتس وسوم آب. وسيربطون خدمات مدفوعاتهم بالبنية التحتية لنظام اليورو، ويدعمون المعاملات بين موظفي البنك المركزي والتجار المختارين خلال تجربة تمت جدولة تشغيلها لمدة 12 شهراً. TL;DR

• اختارت اللجنة 36 مزود خدمة دفع من 16 دولة ضمن منطقة اليورو، بعد تلقي أكثر من 50 طلباً.
• ستختبر التجربة المدفوعات بين الأفراد عبر الإنترنت وغير المتصلة بالإنترنت، وعمليات الشراء في المتاجر الفعلية، ومعاملات التجارة الإلكترونية.
• لن يتمتع اليورو الرقمي التجريبي بوضع العملة القانونية المُلزمة، ولا يمثل قراراً نهائياً لإصدار العملة.
• يبقى إطلاق محتمل في 2029 مرهوناً بتشريعات الاتحاد الأوروبي وبموافقة لاحقة من مجلس إدارة المصرف المركزي الأوروبي.

شركات المدفوعات تنتقل من المشاورة إلى التكامل تُخرج عملية الاختيار مشروع اليورو الرقمي من نطاق مناقشات التصميم إلى مسار تكامل تقني متعدد السنوات. ووفقاً لإعلان المصرف المركزي الأوروبي الصادر في 14 يوليو، تقدم أكثر من 50 مزود خدمة دفع بالطلب بعد أن فتح البنك المركزي دعوته للتعبير عن الاهتمام في مارس 2026. ويغطي المتقدمون الـ36 الناجحون 16 من الدول الأعضاء الـ21 في منطقة اليورو، ويشملون كلاً من المقرضين التقليديين وشركات مدفوعات غير مصرفية. وتتضمن القائمة الرسمية للمشاركين دويتشه بنك، دي زد بنك، يونيكريديت، بي سي إي، البنك الوطني اليوناني، كايكسا جيرال دي ديبوزيتوس وبنك قبرص إلى جانب ريفولوت، سترايب، آيدين، وورلدلاين، ساتيسباي، سوم آب ونيكسِي بايمنتس. وتُعد هذه التنوعية مهمة من الناحية التشغيلية. إذ لن يتم توزيع اليورو الرقمي عبر منصة استهلاكية واحدة يسيطر عليها المصرف المركزي الأوروبي. فستوفر البنوك وشركات المدفوعات الحسابات والتطبيقات والدعم للعملاء وروابط التجار التي يتم من خلالها تفاعل الناس مع أموال البنك المركزي. وقال بييرو شيبولوني، عضو مجلس الإدارة التنفيذي في المصرف المركزي الأوروبي: “يشير الاهتمام القوي في السوق بالتجربة إلى استعداد القطاع الخاص للمشاركة بشكل فعّال وبسرعة في المضي قدماً بمشروع اليورو الرقمي”. ومن المتوقع أن يبدأ التطوير التقني في الربع الثالث من 2026. ويجب على المزودين الربط مع منصة خدمة اليورو الرقمي، وتطوير وظائف الدفع المطلوبة، وإتمام الشهادات، وإدخال المستخدمين المؤهلين على المنصة قبل بدء التجربة التشغيلية في النصف الثاني من 2027.

المزودون سيختبرون جانبي عملية الدفع يفصل المصرف المركزي الأوروبي الشركات المشاركة إلى مزودي خدمة دفع يوزعون ومدفوعة خدمات دفع تستحوذ (acquiring). وسيقوم بعضهم بدورين.

• سيوفر مزودو التوزيع للمستخدمين المؤهلين إمكانية الوصول إلى خدمات اليورو الرقمي التجريبي، بما في ذلك إعداد الحسابات، وتمويلها، وبدء الدفع، وإدارة المعاملات.
• سيربط مزودو الاستحواذ التجار المختارين عبر الإنترنت وغير المتصلين بالإنترنت حتى يتمكنوا من قبول مدفوعات اليورو الرقمي التجريبي.
• ستختبر الجهات ذات الدورين تدفق المعاملة الكامل من محفظة الدافع إلى نظام قبول التاجر.

ستعمل التجربة في مقر المصرف المركزي الأوروبي و19 مصرفاً مركزياً وطنياً مشاركاً. وسيعمل موظفو البنك المركزي كـ”مستخدمين“ فرديين، بينما ستوفر مقاهي ومطاعم وأعمال تجارة إلكترونية مختارة بيئات تجارية خاضعة للرقابة. وسيغطي نطاق المعاملات أربع حالات استخدام رئيسية: التحويلات بين الأفراد عبر الإنترنت، والتحويلات بين الأفراد دون اتصال، والمدفوعات عبر الإنترنت في نقاط البيع الفعلية، والشراء عبر منصات التجارة الإلكترونية أو التجارة عبر الهاتف المحمول. ستستخدم المدفوعات غير المتصلة بين الأفراد الاتصال قريب المدى، ما يسمح لجهازين متوافقين بتبادل القيمة عبر “النقر” على بعضهما دون أن يتصل أي من الجهازين بالإنترنت. وسيختبر التجار الفعليون المدفوعات غير المتصلة بالتواصل عبر الإنترنت باستخدام تقنية “نقطة البيع البرمجية” Software Point of Sale، التي تتيح لجهاز هاتف ذكي عادي أو جهاز مماثل أن يعمل كطرفية دفع. ويتيح هذا الهيكل للمصرف المركزي الأوروبي اختبار ما هو أبعد من قدرة دفتر الأستاذ الأساسي على معالجة التحويلات. إذ ستدرس التجربة كيفية فتح المستخدمين للمحافظ وتمويلها، وكيفية قيام المزودين بالتحقق من العملاء، وكيف يتلقى التجار التأكيد، وكيف يتصرف النظام بأكمله عند فشل المعاملات أو الحاجة إلى استرداد المبالغ. اليورو التجريبي ليس إطلاقاً لـ CBDC عامة ستكون عملة التجربة قريبة تقنياً ووظيفياً من اليورو الرقمي كما وصفته التشريعات المقترحة من الاتحاد الأوروبي، لكنها لن تمتلك وضع العملة القانونية المُلزمة. ولن يُطلب من الشركات الواقعة خارج بيئة التجربة المختارة قبولها. وتوضح إرشادات المصرف المركزي الأوروبي للتجربة أن اليورو الرقمي التجريبي سيمثل التزاماً يُسجل في دفاتر نظام اليورو. وفي الاستخدام عبر الإنترنت، سيُعامل على أنه نقود مسجلة (scriptural money) ضمن إطار خدمات الدفع القائم. لن يحتفظ المستخدمون بحسابات مباشرة لدى المصرف المركزي الأوروبي أو لدى مصرف مركزي وطني. بل يتعين عليهم بدل ذلك الاحتفاظ بحساب نقد مصرفي تجاري أو فتحه لدى مزود مشارك طوال مدة التجربة. وسيظل المزودون المختارون مسؤولين عن علاقاتهم مع العملاء، ويجب عليهم الالتزام بتوجيه خدمات الدفع القائم، ولائحة حماية البيانات العامة، وقواعد الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال. وتجعل هذه القيود النشاط أقرب إلى اختبار تشغيل خاضع للرقابة منه إلى إطلاق عام محدود. وسيقتصر نطاق المشاركة على موظفي البنك المركزي والتجار المختارين، ما يتيح لنظام اليورو تقييم المتانة وقابلية التوسع وسهولة الاستخدام قبل تعريض البنية التحتية لفئة أوسع من السكان.

المدفوعات غير المتصلة تضع الخصوصية والمتانة على المحك تُعد الوظائف غير المتصلة أحد أكثر مكونات التجربة تأثيراً، لأنها مصممة للحفاظ على المدفوعات الرقمية أثناء اضطرابات الإنترنت أو الشبكات. ويعتمد التصميم الأوسع للمصرف المركزي الأوروبي على استخدام عتاد آمن داخل الهواتف المتوافقة أو الأجهزة الأخرى لتخزين القيمة دون اتصال وتنفيذ التحويلات محلياً. وسيتم تسوية الدفع بين الأجهزة بدلاً من انتظار الاتصال بالبنية التحتية للمصرف المركزي. ومن المفترض أن يساهم هذا النموذج في توفير خصوصية أقرب إلى النقد المادي. وبموجب إطار الخصوصية المقترح من المصرف المركزي الأوروبي، ستبقى تفاصيل المعاملة غير المتصلة معروفة فقط للدافع والمستلم. أما المدفوعات عبر الإنترنت فستتبع نموذجاً مختلفاً. وستظل مسؤوليات تعريف العميل والالتزامات المتعلقة بمكافحة غسل الأموال لدى مزود الدفع الخاص بالعميل، بينما سيتولى المصرف المركزي الأوروبي والمصارف المركزية الوطنية معالجة مُعرّفات مستعارة (pseudonymous) بدل معلومات عميل يمكن تحديدها مباشرة. ومن المفترض أن تكشف التجربة ما إذا كانت هذه الحمايات يمكن أن تعمل جنباً إلى جنب مع ضوابط الاحتيال وأمن الأجهزة وإدارة الأرصدة الموثوقة. إذ تنشئ التحويلات غير المتصلة مخاطر تقنية إضافية، لأن النظام يجب أن يمنع إنفاق الأموال نفسها مرتين أثناء بقاء الأجهزة غير متصلة. ومن المتوقع أن تشمل حدود الاحتفاظ والمعاملات جزءاً من التصميم النهائي لتقليل مخاطر الاستقرار المالي وسوء الاستخدام، لكن لم يتم وضع حدود نهائية حتى الآن. ولا ينبغي اعتبار التجربة تأكيداً على أي سقف محدد.

إطلاق 2029 ما يزال معتمداً على المشرعين يهدف المصرف المركزي الأوروبي إلى أن يكون جاهزاً تقنياً لإصدار محتمل أولي خلال 2029، بشرط أن يعتمد المشرعون الأوروبيون تنظيم اليورو الرقمي اللازم. وسيضع تنظيم المفوضية الأوروبية المقترح الإطار القانوني للعملة، بما في ذلك التوزيع والخصوصية ومعالجة العملة القانونية المُلزمة والسلطة المخولة للمصرف المركزي الأوروبي لفرض حدود الاحتفاظ. ولا تتجاوز التجربة هذه العملية. وقد ذكر المصرف المركزي الأوروبي أنه سيقرر ما إذا كان سيصدر اليورو الرقمي فقط بعد اعتماد التنظيم. وما زال بإمكان مجلس الإدارة تأخير الإصدار أو تعديله أو رفضه استناداً إلى التشريعات والنتائج التقنية وتقييم السياسات الأوسع. وبالتالي، تؤكد عملية اختيار 36 مزوداً أن أعمال البنية التحتية تتقدم، وليس أن أوروبا اتخذت قراراً لا رجعة فيه لإطلاق عملة رقمية للبنك المركزي. وستختبر تجربة 2027 ما إذا كانت البنوك وشركات التقنية المالية والتجار ونظام اليورو يمكنهم تشغيل نظام دفع واحد عبر مؤسسات وأجهزة وأسواق وطنية مختلفة قبل اتخاذ القرار السياسي.