المفوضية الأوروبية للبنوك تضع تجربة اليورو الرقمي لعام 2027 مع 36 شركة مدفوعات

اختارت المصرف المركزي الأوروبي في 14 يوليو 36 بنكًا وشركات تكنولوجيا مالية ومعالجي مدفوعات للمساعدة في اختبار اليورو الرقمي التجريبي في بيئات مدفوعات واقعية، بدءًا من النصف الثاني من 2027. ويشمل المشاركون دويتشه بنك، يونيكريديت، ريفولوت، سترايب، أديين، وورلدلاين، نيكســي للمدفوعات وسوم آب. وسيقومون بربط خدماتهم للمدفوعات بالبنية التحتية لنظام اليورو ودعم المعاملات بين موظفي البنك المركزي والتجار المختارين خلال تجربة تجريبية مقررة تستمر 12 شهرًا. الملخص السريع (TL;DR)

• اختار المصرف المركزي الأوروبي 36 مقدم خدمة مدفوعات من 16 دولة ضمن منطقة اليورو بعد تلقيه أكثر من 50 طلبًا.
• ستختبر التجربة المدفوعات من شخص إلى شخص عبر الإنترنت دون اتصال، ومشتريات المتاجر الفعلية ومعاملات التجارة الإلكترونية.
• لن يتمتع اليورو الرقمي التجريبي بوضع العملة القانونية (legal-tender) ولا يمثل قرارًا نهائيًا بإصدار العملة.
• يبقى إطلاق محتمل في 2029 مرهونًا بتشريعات الاتحاد الأوروبي وبموافقة لاحقة من مجلس الإدارة لدى المصرف المركزي الأوروبي.

شركات المدفوعات تنتقل من مرحلة التشاور إلى مرحلة التكامل تُنقل هذه الخطوة مشروع اليورو الرقمي إلى ما بعد نقاشات التصميم لتدخل عملية تكامل تقني متعددة السنوات. ووفقًا لإعلان المصرف المركزي الأوروبي في 14 يوليو، تقدم أكثر من 50 مقدم خدمة مدفوعات بعد أن فتح البنك المركزي في مارس 2026 باب الدعوة للتعبير عن الاهتمام. ويغطي المتقدمون الـ36 الناجحون 16 من أصل 21 دولة عضوًا في منطقة اليورو، ويشملون جهات إقراض تقليدية وشركات مدفوعات غير مصرفية. وتتضمن قائمة المشاركين الرسمية دويتشه بنك، وDZ Bank، ويونيكريديت، وBPCE، والبنك الوطني اليوناني، وكاـيـكسا جيرال دي ديبósitos وبنك قبرص إلى جانب ريفولوت، وسترايب، وأديين، وورلدلاين، وساتيسباي، وسوم آب، ونيكســي للمدفوعات. إن تنوع المشاركين مهم على المستوى التشغيلي. فلن يتم توزيع اليورو الرقمي عبر منصة استهلاكية واحدة يسيطر عليها المصرف المركزي الأوروبي. وسيقوم البنوك وشركات المدفوعات بتوفير الحسابات والتطبيقات والدعم للعملاء وروابط التجار التي يتفاعل الناس من خلالها مع أموال البنك المركزي. وقال عضو مجلس الإدارة التنفيذي في المصرف المركزي الأوروبي بيترو تشيبولوني: «إن الاهتمام القوي بالسوق في التجربة يوضح جاهزية القطاع الخاص للمشاركة على نحو نشط وسريع ودفع مشروع اليورو الرقمي إلى الأمام». ومن المتوقع أن يبدأ التطوير التقني في الربع الثالث من 2026. ويجب على المزودين الربط بمنصة خدمات اليورو الرقمي، وتطوير وظائف المدفوعات المطلوبة، وإتمام إجراءات الاعتماد (الشهادات)، وتضمين المستخدمين المؤهلين قبل بدء التجربة التشغيلية في النصف الثاني من 2027.

المزودون سيختبرون الجانبين معًا في عملية الدفع يفصل المصرف المركزي الأوروبي الشركات المشاركة إلى مزودي خدمات توزيع ومزودي خدمات اقتناء. وسيؤدي بعضهم الدورين معًا.

• سيمنح مزودو التوزيع المستخدمين المؤهلين إمكانية الوصول إلى خدمات اليورو الرقمي التجريبي، بما في ذلك إعداد الحساب والتمويل وبدء الدفع وإدارة المعاملات.
• ستقوم مزودو الاقتناء بتوصيل تجار ماديين ومشترين عبر الإنترنت مختارين لتمكينهم من قبول مدفوعات اليورو الرقمي التجريبي.
• ستختبر مزودو الدورين معًا تدفق المعاملة الكامل من محفظة الدافع إلى نظام قبول التاجر.

ستعمل التجربة في مقر المصرف المركزي الأوروبي و19 مصرفًا مركزيًا وطنيًا مشاركًا. وسيعمل موظفو البنك المركزي كمستخدمين فرديين، بينما ستوفر مقاهٍ ومطاعم مختارة وأعمال للتجارة الإلكترونية بيئات تجار خاضعة للرقابة. ستغطي المعاملات أربع حالات استخدام رئيسية: تحويلات من شخص إلى شخص عبر الإنترنت، وتحويلات من شخص إلى شخص دون اتصال، ومدفوعات عبر الإنترنت في نقاط البيع المادية، ومشتريات عبر منصات التجارة الإلكترونية أو التجارة عبر الهاتف المحمول. ستستخدم مدفوعات الشخص إلى الشخص دون اتصال الاتصال قريب المدى، مما يتيح لجهازين متوافقين تبادل القيمة عبر «اللمس» معًا دون أن يتصل أي جهاز منهما بالإنترنت. وسيختبر التجار الماديون المدفوعات غير التلامسية عبر الإنترنت باستخدام تقنية Software Point of Sale، التي تسمح لهاتف ذكي معياري أو جهاز مماثل بالعمل بوصفه محطة دفع. يتيح هذا الهيكل للمصرف المركزي الأوروبي اختبار ما هو أبعد من قدرة دفتر الأستاذ الأساسي على معالجة التحويلات. وستدرس التجربة كيفية فتح المستخدمين المحافظ وتمويلها، وكيفية قيام المزودين بالتحقق من هوية العملاء، وكيف يستلم التجار تأكيدًا، وكيف يتصرف النظام بأكمله عند فشل المعاملات أو الحاجة إلى استرداد المبالغ. اليورو التجريبي ليس إطلاقًا لعملة رقمية عامة للبنك المركزي سيكون حامل العملة في التجربة قريبًا تقنيًا ووظيفيًا من اليورو الرقمي الموصوف في التشريع المقترح للاتحاد الأوروبي، لكنه لن يتمتع بوضع العملة القانونية. ولن يُطلب من الشركات خارج بيئة التجربة المختارة قبوله. توضح إرشادات التجربة الصادرة عن المصرف المركزي الأوروبي أن اليورو الرقمي التجريبي سيمثل التزامًا يُسجل في دفاتر نظام اليورو. وبالنسبة للاستخدام عبر الإنترنت، سيُعامل باعتباره نقودًا مدونة (scriptural) ضمن إطار خدمات الدفع القائم. لن يحتفظ المستخدمون بحسابات مباشرة لدى المصرف المركزي الأوروبي أو لدى مصرف مركزي وطني. ويتعين عليهم بدلًا من ذلك الاحتفاظ بحساب نقود مصرفية تجارية لدى مزود مشارك أو فتحه خلال مدة التجربة. سيظل المزودون المختارون مسؤولين عن علاقاتهم مع العملاء، ويجب عليهم الامتثال لتوجيه خدمات الدفع القائم، واللائحة العامة لحماية البيانات، وقواعد الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال. وتجعل هذه القيود التمرين أقرب إلى اختبار تشغيلي خاضع للرقابة منه إلى طرح عام محدود. وسيقتصر المشاركة على موظفي البنك المركزي والتجار المختارين، ما يتيح لنظام اليورو تقييم المتانة وقابلية التوسع وسهولة الاستخدام قبل تعريض البنية التحتية لشرائح أوسع من السكان.

مدفوعات دون اتصال تضع الخصوصية والمرونة على المحك تُعد الوظيفة دون اتصال واحدة من أكثر مكونات التجربة تأثيرًا لأنها مصممة للحفاظ على المدفوعات الرقمية خلال اضطرابات الإنترنت أو الشبكات. يعتمد التصميم الأوسع للمصرف المركزي الأوروبي على أجهزة آمنة داخل هواتف متوافقة أو أجهزة أخرى لتخزين القيمة دون اتصال وتنفيذ التحويلات محليًا. ويتم تسوية الدفع بين الأجهزة بدلًا من انتظار اتصال بالبنية التحتية الخاصة بنظام اليورو. ويهدف هذا النموذج إلى توفير خصوصية أقرب إلى النقد المادي. وبموجب إطار الخصوصية المقترح من المصرف المركزي الأوروبي، لن تكون تفاصيل المعاملة دون اتصال معروفة إلا للدافع والمستفيد. أما المدفوعات عبر الإنترنت فستتبع نموذجًا مختلفًا. ستظل التزامات تحديد هوية العميل ومكافحة غسل الأموال من اختصاص مزود الدفع لدى العميل، بينما سيقوم المصرف المركزي الأوروبي والبنوك المركزية الوطنية بمعالجة مُعرّفات مستعارة (pseudonymous) بدلًا من معلومات عملاء يمكن تحديد هويتهم مباشرة. ومن المفترض أن تكشف التجربة ما إذا كانت هذه الحمايات يمكن أن تعمل إلى جانب ضوابط الاحتيال وأمن الأجهزة وإدارة الأرصدة الموثوقة. وتخلق التحويلات دون اتصال مخاطر تقنية إضافية لأن النظام يجب أن يمنع إنفاق الأموال نفسها مرتين بينما تظل الأجهزة غير متصلة. وتُتوقع أن تكون حدود الحيازة والمعاملات جزءًا من التصميم النهائي لتقليل مخاطر الاستقرار المالي وسوء الاستخدام، لكن لم يتم تحديد حدود نهائية بعد. ولا ينبغي التعامل مع التجربة على أنها تأكيد لأي سقف بعينه.

إطلاق 2029 ما يزال معتمدًا على المشرعين يهدف المصرف المركزي الأوروبي إلى أن يكون جاهزًا تقنيًا لإصدار أول محتمل خلال 2029، بشرط اعتماد المشرعين الأوروبيين تنظيم اليورو الرقمي المطلوب. وسيضع تنظيم المفوضية الأوروبية المقترح الإطار القانوني للعملة، بما في ذلك التوزيع والخصوصية ومعاملة العملة القانونية وصلاحية المصرف المركزي الأوروبي لفرض حدود الحيازة. لا تتجاوز التجربة هذه العملية. وصرح المصرف المركزي الأوروبي بأنه سيقرر ما إذا كان سيصدر يوروًا رقميًا فقط بعد اعتماد التنظيم. ولا يزال بإمكان مجلس الإدارة تأخير الإصدار أو تعديله أو رفضه استنادًا إلى التشريعات والنتائج التقنية وتقييم السياسات الأوسع نطاقًا. وبالتالي فإن اختيار 36 مزودًا يؤكد أن أعمال البنية التحتية تتقدم، وليس أن أوروبا اتخذت قرارًا لا رجعة فيه لإطلاق عملة رقمية للبنك المركزي. وستختبر تجربة 2027 ما إذا كانت البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والتجار ونظام اليورو قادرين على تشغيل نظام دفع واحد عبر مؤسسات وأجهزة وأسواق وطنية مختلفة قبل اتخاذ القرار السياسي.