يتقدم البنك المركزي الأوروبي باليورو الرقمي عبر تجربة تضم 36 جهة مشاركة

اختارت المصرف المركزي الأوروبي في 14 يوليو 36 بنكًا وشركات في مجال التكنولوجيا المالية ومعالجات مدفوعات للمساعدة في اختبار النسخة التجريبية من اليورو الرقمي في بيئات دفع واقعية، على أن يبدأ ذلك في النصف الثاني من 2027. ويشمل المشاركون دويتشه بنك، يونيكريديت، ريفولت، سترايب، أدين، وورلدلاين، نيكسـي للمدفوعات، وسوم آپ. وسيقومون بربط خدمات الدفع الخاصة بهم بالبنية التحتية لمنظومة اليورو، ودعم المعاملات بين موظفي البنك المركزي والتجار المختارين خلال تجربة تجريبية مقررة تستمر 12 شهرًا. TL;DR

• اختار المصرف المركزي الأوروبي 36 مقدم خدمة دفع من 16 دولة ضمن منطقة اليورو بعد تلقي أكثر من 50 طلبًا.
• ستختبر التجربة المدفوعات من شخص إلى شخص عبر الإنترنت وغير المتصلة، ومشتريات المتاجر الفعلية، ومعاملات التجارة الإلكترونية.
• لن يتمتع اليورو الرقمي التجريبي بوضع العملة القانونية، ولا يمثل قرارًا نهائيًا بإصدار العملة.
• يبقى أي إطلاق محتمل في 2029 معتمدًا على تشريعات الاتحاد الأوروبي والموافقة اللاحقة من مجلس إدارة المصرف المركزي الأوروبي.

شركات الدفع تنتقل من مرحلة المشاورات إلى مرحلة التكامل ينقل هذا الاختيار مشروع اليورو الرقمي من نقاشات التصميم إلى عملية تكامل تقني متعددة السنوات. ووفقًا لإعلان المصرف المركزي الأوروبي الصادر في 14 يوليو، قدم أكثر من 50 مقدم خدمة دفع طلبات بعد أن فتح البنك المركزي دعوته للتعبير عن الاهتمام في مارس 2026. ويغطي مقدمو الخدمات الـ 36 الناجحون 16 من أصل 21 دولة من دول منطقة اليورو، ويشملون كلًا من المقرضين التقليديين وشركات مدفوعات غير بنكية. وتتضمن القائمة الرسمية للمشاركين دويتشه بنك، وDZ بنك، ويونيكريديت، وBPCE، والبنك الوطني اليوناني، وكايكسا جيرال دي ديبوزيتوس، وبنك قبرص، إلى جانب ريفولت، وسترايب، وأدين، ووورلدلاين، وساتيسباي، وسوم آپ، ونيكسـي للمدفوعات. إن هذا التنوع مهم من الناحية التشغيلية. لن يتم توزيع اليورو الرقمي عبر منصة استهلاكية واحدة يسيطر عليها المصرف المركزي الأوروبي. فستوفر البنوك وشركات المدفوعات الحسابات والتطبيقات والدعم للعملاء واتصالات التجار التي يتفاعل من خلالها الأفراد مع نقود البنك المركزي. وقال عضو مجلس الإدارة التنفيذي في المصرف المركزي الأوروبي بيريو شيبولوني: “يبين الاهتمام القوي بالسوق في التجربة مدى جاهزية القطاع الخاص للتفاعل بنشاط وبسرعة مع مشروع اليورو الرقمي”. ومن المتوقع أن يبدأ التطوير التقني في الربع الثالث من 2026. ويجب على مقدمي الخدمات الربط عبر منصة خدمة اليورو الرقمي، وتطوير وظائف الدفع المطلوبة، وإكمال إجراءات الاعتماد، وإدخال المستخدمين المؤهلين على المنصة قبل بدء التجربة التشغيلية في النصف الثاني من 2027.

المزودون سيختبرون الجانبين معًا في عملية الدفع يفصل المصرف المركزي الأوروبي الشركات المشاركة إلى مزودي خدمات دفع توزع ومن مزودي خدمات دفع تستحوذ. وسيؤدي بعضهم الدورين معًا.

• مزودو التوزيع سيوفرون للمستخدمين المؤهلين إمكانية الوصول إلى خدمات اليورو الرقمي التجريبي، بما في ذلك إعداد الحساب، وتمويله، وبدء عملية الدفع، وإدارة المعاملات.
• مزودو الاستحواذ سيربطون تجارًا مختارين فعليين وعبر الإنترنت كي يتمكنوا من قبول مدفوعات اليورو الرقمي التجريبي.
• مقدمو الخدمات ثنائيو الدور سيختبرون تدفق المعاملة كاملًا من محفظة الدافع إلى نظام قبول التاجر.

ستعمل التجربة في مقر المصرف المركزي الأوروبي و19 مصرفًا مركزيًا وطنيًا مشاركًا. وسيقوم موظفو البنك المركزي بدور المستخدمين الأفراد، بينما ستوفر مقاهي مختارة ومطاعم وأعمال تجارة إلكترونية بيئات تاجر خاضعة للرقابة. وتغطي المعاملات أربعة حالات استخدام رئيسية: التحويلات من شخص إلى شخص عبر الإنترنت، والتحويلات دون اتصال من شخص إلى شخص، والمدفوعات عبر الإنترنت في نقاط بيع فعلية، والشراء عبر منصات التجارة الإلكترونية أو التجارة عبر الهاتف المحمول. ستستخدم مدفوعات شخص إلى شخص دون اتصال الاتصال قريب المدى، مما يتيح لجهازين متوافقين تبادل القيمة عبر “النقر” معًا دون أن يتصل أيٌّ منهما بالإنترنت. وسيختبر التجار الفعليون مدفوعات الاتصال اللاتلامسي عبر الإنترنت باستخدام تقنية Software Point of Sale، التي تسمح لجهاز هاتف ذكي عادي أو ما شابهه بالعمل كطرف دفع. يسمح هذا الهيكل للمصرف المركزي الأوروبي باختبار أكثر من مجرد قدرة دفتر الأستاذ الأساسي على تنفيذ التحويلات. وستفحص التجربة كيفية فتح المستخدمين للمحافظ وتمويلها، وكيف يحقق المزودون في هوية العملاء، وكيف يستقبل التجار تأكيدًا، وكيف يتصرف النظام بأكمله عند فشل المعاملات أو الحاجة إلى استرداد المبالغ. اليورو التجريبي ليس إطلاقًا لمنصة “سي بي دي سي” عامة ستكون عملة التجربة قريبة تقنيًا ووظيفيًا من اليورو الرقمي الموصوف في التشريعات المقترحة للاتحاد الأوروبي، لكنها لن تتمتع بوضع العملة القانونية. ولن يُطلب من الشركات خارج بيئة التجربة المختارة قبولها. توضح إرشادات المصرف المركزي الأوروبي للتجربة أن اليورو الرقمي التجريبي سيمثل التزامًا يُسجل في دفاتر منظومة اليورو. وبالنسبة للاستخدام عبر الإنترنت، سيُعامل كمالٍ مسجّل وفق إطار خدمات الدفع القائم. لن يحتفظ المستخدمون بحسابات مباشرة لدى المصرف المركزي الأوروبي أو لدى مصرف مركزي وطني. بل يتعين عليهم الاحتفاظ بحساب أو فتح حساب نقود بنكية تجارية لدى مزود مشارك طوال مدة التجربة. سيظل مقدمو الخدمات المختارون مسؤولين عن علاقاتهم مع العملاء، ويجب عليهم الالتزام بتوجيه خدمات الدفع، واللائحة العامة لحماية البيانات، وقواعد الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. تجعل هذه القيود التجربة أقرب إلى اختبار تشغيلي خاضع للرقابة منها إلى طرح عام محدود. وسيقتصر المشاركة على موظفي البنك المركزي والتجار المختارين، بما يتيح لمنظومة اليورو تقييم المتانة وقابلية التوسع وسهولة الاستخدام قبل تعريض البنية التحتية لعدد أكبر من السكان.

المدفوعات دون اتصال تضع الخصوصية والمرونة على المحك تُعد وظيفة العمل دون اتصال أحد أكثر مكونات التجربة تأثيرًا، لأنها مصممة للحفاظ على المدفوعات الرقمية خلال اضطرابات الإنترنت أو الشبكات. يستخدم التصميم الأوسع للمصرف المركزي الأوروبي أجهزة آمنة داخل الهواتف المتوافقة أو أجهزة أخرى لتخزين القيمة دون اتصال وتنفيذ التحويلات محليًا. ويتم تسوية الدفع بين الأجهزة بدلًا من الانتظار لارتباط بالبنية التحتية المركزية. ويُفترض أن يوفر هذا النموذج خصوصية أقرب إلى النقد الفعلي. ووفق إطار الخصوصية المقترح من المصرف المركزي الأوروبي، لن تكون تفاصيل المعاملة دون اتصال معروفة إلا لدى الدافع والمستلم. أما المدفوعات عبر الإنترنت فستتبع نموذجًا مختلفًا. ستظل التزامات تحديد هوية العميل ومكافحة غسل الأموال لدى مزود خدمة الدفع الخاص بالمستخدم، بينما ستقوم كل من هيئة المصرف المركزي الأوروبي والمصارف المركزية الوطنية بمعالجة مُعرّفات مستعارة بدلًا من معلومات العملاء القابلة للتحديد مباشرة. وينبغي أن تكشف التجربة ما إذا كانت هذه الحمايات يمكن أن تعمل جنبًا إلى جنب مع ضوابط الاحتيال وأمن الأجهزة وإدارة الأرصدة الموثوقة. وتنشئ التحويلات دون اتصال مخاطر تقنية إضافية لأن النظام يجب أن يمنع إنفاق الأموال نفسها مرتين بينما تبقى الأجهزة غير متصلة. ومن المتوقع أن تتضمن حدود الاحتفاظ والمعاملات جزءًا من التصميم النهائي لتقليل مخاطر الاستقرار المالي وسوء الاستخدام، لكن لم يتم وضع حدود نهائية بعد. ولا ينبغي اعتبار التجربة تأكيدًا على أي سقف محدد.

الإطلاق في 2029 ما يزال معتمدًا على صناع القرار يهدف المصرف المركزي الأوروبي إلى أن يكون جاهزًا تقنيًا لإصدار أول محتمل خلال 2029، بشرط أن يعتمد صناع القرار الأوروبيون تنظيم اليورو الرقمي اللازم. وسينشئ تنظيم المفوضية الأوروبية المقترح الإطار القانوني للعملة، بما في ذلك التوزيع والخصوصية ومعاملة العملة القانونية والسلطة لدى المصرف المركزي الأوروبي لفرض حدود الاحتفاظ. لا تتجاوز التجربة تلك العملية. وقد ذكر المصرف المركزي الأوروبي أنه سيقرر ما إذا كان سيُصدر يوروًا رقميًا فقط بعد اعتماد التنظيم. وما يزال بإمكان مجلس الإدارة تأخير الإصدار أو تعديله أو رفضه استنادًا إلى التشريعات والنتائج التقنية وتقييم السياسات الأوسع. وبالتالي، تؤكد عملية اختيار مقدمي الخدمات الأخيرة أن أعمال البنية التحتية تتقدم، لا أن أوروبا اتخذت قرارًا لا رجعة فيه بإطلاق عملة رقمية للبنك المركزي. وستختبر تجربة 2027 ما إذا كان بإمكان البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والتجار ومنظومة اليورو تشغيل نظام دفع واحد عبر مؤسسات وأجهزة وأسواق وطنية مختلفة قبل اتخاذ القرار السياسي.