البنك المركزي الأوروبي يحدد تجربة اليورو الرقمي لعام 2027 مع 36 شركة مدفوعات

اختارت المصرف المركزي الأوروبي في 14 يوليو 36 بنكاً وشركات تكنولوجيا مالية ومعالِجات مدفوعات للمساعدة في اختبار النسخة التجريبية من اليورو الرقمي في بيئات دفع واقعية، بدءاً من النصف الثاني من 2027. ويشمل المشاركون دويتشه بنك وUniCredit وRevolut وStripe وAdyen وWorldline وNexi Payments وSumUp. وسيقومون بربط خدماتهم الدفعية بالبنية التحتية لنظام اليورو، ودعم المعاملات بين موظفي المصرف المركزي والتجار المختارين خلال تجربة تجريبية مقررة تمتد 12 شهراً. TL;DR

• اختار البنك المركزي الأوروبي 36 من مقدمي خدمات الدفع من 16 دولة في منطقة اليورو بعد تلقيه أكثر من 50 طلباً.
• ستختبر التجربة المدفوعات الإلكترونية وغير الإلكترونية من شخص إلى شخص، وعمليات الشراء في المتاجر الفعلية، ومعاملات التجارة الإلكترونية.
• لن تتمتع نسخة اليورو الرقمي التجريبية بوضع أداة قانونية للسداد، ولا تمثل قراراً نهائياً بإصدار العملة.
• يبقى إطلاق محتمل في 2029 مرهوناً بالتشريعات في الاتحاد الأوروبي وبموافقة لاحقة من مجلس إدارة البنك المركزي الأوروبي.

شركات المدفوعات تنتقل من مرحلة التشاور إلى مرحلة التكامل ينقل هذا الاختيار مشروع اليورو الرقمي من مناقشات التصميم إلى عملية تكامل تقنية متعددة السنوات. ووفقاً لإعلان البنك المركزي الأوروبي الصادر في 14 يوليو، تقدم أكثر من 50 من مقدمي خدمات الدفع بطلبات بعد أن فتح المصرف المركزي دعوته لإبداء الاهتمام في مارس 2026. ويغطي مقدمو الخدمات الـ36 الناجحون 16 من بين 21 دولة عضواً في منطقة اليورو، ويشملون كلاً من المقرضين التقليديين وشركات المدفوعات غير المصرفية. وتضم قائمة المشاركين الرسمية دويتشه بنك وDZ Bank وUniCredit وBPCE وNational Bank of Greece وCaixa Geral de Depósitos وBank of Cyprus إلى جانب Revolut وStripe وAdyen وWorldline وSatispay وSumUp وNexi Payments. وتُعد هذه التعددية مهمة على مستوى العمليات. فلن يُوزَّع اليورو الرقمي عبر منصة استهلاكية واحدة يسيطر عليها البنك المركزي الأوروبي. إذ ستوفر البنوك وشركات المدفوعات الحسابات والتطبيقات وخدمة دعم العملاء وروابط التجار التي من خلالها يتعامل الناس مع أموال المصرف المركزي. وقال Piero Cipollone، عضو مجلس الإدارة التنفيذي لدى البنك المركزي الأوروبي: «يُظهر الاهتمام القوي في السوق بالتجربة جاهزية القطاع الخاص للمشاركة بشكل نشط وبسرعة في المضي قدماً بمشروع اليورو الرقمي». ومن المتوقع أن يبدأ التطوير التقني في الربع الثالث من 2026. ويجب على مقدمي الخدمات الربط مع منصة خدمة اليورو الرقمي، وتطوير وظائف الدفع المطلوبة، وإتمام إجراءات الاعتماد، وإتاحة المستخدمين المؤهلين قبل بدء التجربة التشغيلية في النصف الثاني من 2027. سيختبر المقدموّن طرفي عملية الدفع يفصل البنك المركزي الأوروبي الشركات المشاركة إلى مقدمي خدمات دفع «للتوزيع» و«للاستحواذ». وستؤدي بعض الجهات كلا الدورين.

• مقدمو التوزيع سيمنحون المستخدمين المؤهلين إمكانية الوصول إلى خدمات اليورو الرقمي التجريبية، بما في ذلك إعداد الحسابات، والتمويل، وبدء عمليات الدفع، وإدارة المعاملات.
• مقدمو الاستحواذ سيقومون بربط التجار المختارين الفعليين والإلكترونيين ليتمكنوا من قبول مدفوعات اليورو الرقمي التجريبية.
• مقدمو الدورين سيختبرون التدفق الكامل للمعاملة من «محفظة» دافع الدفع إلى نظام قبول التاجر.

ستعمل التجربة في مقر البنك المركزي الأوروبي وفي 19 مصرفاً مركزياً وطنياً مشاركاً. وسيعمل موظفو المصرف المركزي كمستخدمين فرديين، بينما ستوفر مقاهٍ ومطاعم وشركات تجارة إلكترونية مختارة بيئات تجارية خاضعة للضبط. ستغطي المعاملات أربعة سيناريوهات استخدام رئيسية: التحويلات الإلكترونية من شخص إلى شخص، والتحويلات دون اتصال من شخص إلى شخص، والمدفوعات الإلكترونية في نقاط البيع الفعلية، والعمليات عبر منصات التجارة الإلكترونية أو التجارة عبر الهاتف المحمول. ستستخدم المدفوعات دون اتصال تقنية الاتصال قريب المدى، بما يتيح لجهازين متوافقين تبادل القيمة من خلال لمسهما معاً دون أن يتصل أي من الجهازين بالإنترنت. وستختبر المتاجر الفعلية المدفوعات اللا تلامسية عبر الإنترنت باستخدام تقنية Software Point of Sale، والتي تسمح لهاتف ذكي عادي أو جهاز مشابه بالعمل كطرف دفع. يتيح هذا الهيكل للبنك المركزي الأوروبي اختبار أكثر من مجرد قدرة دفتر الأستاذ الأساسي على معالجة التحويلات. إذ ستفحص التجربة كيفية فتح المستخدمين المحافظ وتمويلها، وكيفية مصادقة مقدمي الخدمات للعملاء، وكيف يستقبل التجار تأكيداً، وكيف يتصرف النظام بالكامل عند فشل المعاملات أو الحاجة إلى عمليات استرداد. اليورو التجريبي ليس إطلاقاً لـ CBDC عامة سيكون النقد المستخدم في التجربة قريباً من الناحية التقنية والوظيفية من اليورو الرقمي الموضح في التشريع المقترح داخل الاتحاد الأوروبي، لكنه لن يتمتع بوضع أداة قانونية للسداد. ولن يُطلب من الشركات خارج بيئة التجربة المختارة قبوله. توضح إرشادات البنك المركزي الأوروبي للتجربة أن اليورو الرقمي التجريبي سيُمثّل التزاماً يُسجَّل في دفاتر نظام اليورو. وبالنسبة للاستخدام عبر الإنترنت، سيتم التعامل معه بوصفه «نقوداً حسابية» ضمن إطار خدمات الدفع القائم. لن يمتلك المستخدمون حسابات مباشرة لدى البنك المركزي الأوروبي أو لدى مصرف مركزي وطني. وسيجب عليهم بدلاً من ذلك امتلاك أو فتح حساب نقود مصرفية تجارية لدى مزود مشارك طوال مدة التجربة. سيظل مقدمو الخدمات المختارون مسؤولين عن علاقاتهم مع العملاء، ويجب عليهم الالتزام بتوجيهات خدمات الدفع القائمة، واللائحة العامة لحماية البيانات، وقواعد مكافحة غسل الأموال في الاتحاد الأوروبي. تجعل هذه القيود التجربة أقرب إلى اختبار تشغيلي خاضع للضبط منه إلى طرح عام محدود. وسيقتصر المشاركة على موظفي المصرف المركزي والتجار المختارين، بما يسمح لنظام اليورو بتقييم المتانة وقابلية التوسع وسهولة الاستخدام قبل تعريض البنية التحتية لعدد أكبر من السكان. المدفوعات دون اتصال تضع الخصوصية والمرونة على المحك تُعد الوظائف دون اتصال واحدة من أكثر مكونات التجربة تأثيراً لأنها مصممة للحفاظ على المدفوعات الرقمية خلال اضطرابات الإنترنت أو الشبكات. يستخدم التصميم الأوسع للبنك المركزي الأوروبي أجهزة آمنة داخل الهواتف المتوافقة أو الأجهزة الأخرى لتخزين القيمة دون اتصال وتنفيذ التحويلات محلياً. ويتم تسوية الدفع بين الأجهزة بدلاً من الانتظار لارتباط بالبنية التحتية للمصرف المركزي. ومن المأمول أن يوفر هذا النموذج خصوصية أقرب إلى النقود المادية. وضمن إطار الخصوصية المقترح من البنك المركزي الأوروبي، لن تكون تفاصيل معاملة دون اتصال معروفة إلا لدى دافع الدفع والمستلم. أما المدفوعات عبر الإنترنت فستتبع نموذجاً مختلفاً. ستظل مسؤوليات تحديد هوية العميل والالتزامات المتعلقة بمكافحة غسل الأموال مع مزود الدفع لدى العميل، بينما سيعالج البنك المركزي الأوروبي والمصارف المركزية الوطنية مُعرّفات على أساس أسماء مستعارة بدلاً من معلومات العملاء القابلة للتحديد مباشرة. ومن المفترض أن تكشف التجربة ما إذا كانت هذه الحمايات يمكن أن تعمل جنباً إلى جنب مع ضوابط مكافحة الاحتيال وأمن الأجهزة وإدارة الأرصدة الموثوقة. وتخلق التحويلات دون اتصال مخاطر تقنية إضافية لأن النظام يجب أن يمنع إنفاق الأموال نفسها مرتين بينما تبقى الأجهزة غير متصلة. ومن المتوقع أن تشكل حدود الاحتفاظ بالرصيد والمعاملات جزءاً من التصميم النهائي لتقليل مخاطر الاستقرار المالي وسوء الاستخدام، لكن لم يتم تحديد حدود نهائية بعد. وينبغي عدم اعتبار التجربة تأكيداً على أي سقف بعينه. إطلاق 2029 ما زال يعتمد على المشرعين يهدف البنك المركزي الأوروبي إلى أن يكون جاهزاً تقنياً لإصدار محتمل أول في 2029، بافتراض أن يتبنى المشرعون الأوروبيون لائحة اليورو الرقمي التنظيمية اللازمة. ستنشئ اللائحة المقترحة من المفوضية الأوروبية الإطار القانوني للعملة، بما في ذلك التوزيع والخصوصية ومعاملة أداة قانونية للسداد، وصلاحية البنك المركزي الأوروبي لفرض حدود على الاحتفاظ بالرصيد. ولا تتجاوز التجربة تلك العملية. إذ ذكر البنك المركزي الأوروبي أنه سيقرر ما إذا كان سيُصدر يورو رقمياً فقط بعد اعتماد اللائحة. ولا يزال مجلس الإدارة قادراً على تأخير الإصدار أو تعديله أو رفضه استناداً إلى التشريع والنتائج التقنية وتقييم السياسة العامة الأوسع. وبالتالي، يؤكد اختيار 36 مزوداً أن أعمال البنية التحتية تتقدم، وليس أن أوروبا اتخذت قراراً لا رجعة فيه لإطلاق عملة رقمية لمصرف مركزي. وستختبر تجربة 2027 ما إذا كانت البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والتجار ونظام اليورو يمكنها تشغيل نظام دفع واحد عبر مؤسسات وأجهزة وأسواق وطنية مختلفة قبل اتخاذ القرار السياسي.