البنك المركزي الأوروبي يحدد تجربة اليورو الرقمي لعام 2027 مع 36 شركة مدفوعات

اختارت البنك المركزي الأوروبي، في 14 يوليو، 36 بنكًا وشركات تقنية مالية ومعالجات مدفوعات للمساعدة في اختبار النسخة التجريبية من اليورو الرقمي في بيئات دفع واقعية، بدءًا من النصف الثاني من عام 2027. ويشمل المشاركون دويتشه بنك، يونيكريدت، ريفولوت، سترايب، أدين، وورلدلاين، نيكسـي للمدفوعات وسوم آب. وسيقومون بربط خدمات الدفع الخاصة بهم ببنية اليورو سيستم التحتية (Eurosystem) لدعم المعاملات بين موظفي البنك المركزي والتجار المختارين خلال تجربة تجريبية مقررة تستمر 12 شهرًا. الخلاصة السريعة

• اختار البنك المركزي الأوروبي 36 مقدم خدمة دفع من 16 دولة ضمن منطقة اليورو بعد تلقي أكثر من 50 طلبًا.
• ستختبر التجربة مدفوعات نظير-لنظير عبر الإنترنت وغير متصلة، وعمليات الشراء داخل المتاجر الفعلية، ومعاملات التجارة الإلكترونية.
• لن تتمتع نسخة اليورو الرقمي التجريبية بوضع عملة قانونية ولن تمثل قرارًا نهائيًا بإصدار العملة.
• سيظل إطلاق محتمل في عام 2029 معتمدًا على تشريعات الاتحاد الأوروبي وعلى موافقة لاحقة من مجلس إدارة البنك المركزي الأوروبي.

شركات المدفوعات تنتقل من مرحلة التشاور إلى مرحلة الدمج تُنقل هذه الخطوة مشروع اليورو الرقمي من مناقشات التصميم إلى عملية دمج تقنية تمتد لعدة سنوات. ووفقًا لإعلان البنك المركزي الأوروبي في 14 يوليو، تقدم بأكثر من 50 مقدم خدمة دفع بطلبات بعد أن فتح البنك دعوته للتعبير عن الاهتمام في مارس 2026. وتغطي الطلبات الناجحة البالغ عددها 36 مزودًا 16 من أصل 21 دولة عضوًا في منطقة اليورو، وتشمل جهات إقراض تقليدية وشركات مدفوعات غير مصرفية. وتضم قائمة المشاركين الرسمية دويتشه بنك، بنك DZ، يونيكريدت، بي بي سي إي، البنك الوطني اليوناني، كايشا جيرال دي ديبوزيتوس وبنك قبرص إلى جانب ريفولوت، سترايب، أدين، وورلدلاين، ساتيسباي، سوم آب ونيكسي للمدفوعات. وتكتسب هذه التعددية أهمية تشغيلية. لن يتم توزيع اليورو الرقمي عبر منصة استهلاكية واحدة يسيطر عليها البنك المركزي الأوروبي. ستوفر البنوك وشركات المدفوعات الحسابات والتطبيقات والدعم للعملاء وروابط التجار التي يتفاعل عبرها الناس مع أموال البنك المركزي. وقال عضو مجلس الإدارة التنفيذي للبنك المركزي الأوروبي، بيرو تشيبولوني: «يُظهر الاهتمام القوي في السوق بالتجربة جاهزية القطاع الخاص للمشاركة بشكل فعّال وبسرعة في المضي قدمًا بمشروع اليورو الرقمي». ومن المتوقع أن يبدأ التطوير التقني في الربع الثالث من 2026. ويجب على المزودين الاتصال بمنصة خدمة اليورو الرقمي، وتطوير وظائف الدفع المطلوبة، وإتمام إجراءات الاعتماد، وإتاحة المستخدمين المؤهلين قبل بدء التجربة التشغيلية في النصف الثاني من 2027.

المزودون سيختبرون جانبي عملية الدفع يفصل البنك المركزي الأوروبي الشركات المشاركة إلى مزودي خدمات دفع «توزيع» و«استحواذ». وسيقوم بعضهم بالأدوار معًا.

• سيوفر مزودو «التوزيع» للمستخدمين المؤهلين إمكانية الوصول إلى خدمات اليورو الرقمي التجريبية، بما في ذلك إعداد الحسابات وتمويلها وبدء الدفع وإدارة المعاملات.
• سيقوم مزودو «الاستحواذ» بربط تجار محددين فعلين ورقمين حتى يتمكنوا من قبول مدفوعات اليورو الرقمي التجريبية.
• سيوظف مزودو «الازدواج» لاختبار تدفق المعاملة بالكامل بدءًا من محفظة الدافع وحتى نظام قبول التاجر.

ستعمل التجربة في مقر البنك المركزي الأوروبي و19 بنكًا مركزيًا وطنيًا مشاركًا. وسيعمل موظفو البنك المركزي كمستخدمين فرديين، بينما ستوفر مقاهٍ ومطاعم مختارة وأنشطة تجارة إلكترونية بيئات تجارية خاضعة للرقابة. وستغطي المعاملات أربعة حالات استخدام رئيسية: التحويلات نظير-لنظير عبر الإنترنت، والتحويلات نظير-لنظير دون اتصال، والمدفوعات عبر الإنترنت في نقاط البيع الفعلية، والمشتريات عبر منصات التجارة الإلكترونية أو التجارة عبر الهاتف المحمول. ستستخدم مدفوعات نظير-لنظير دون اتصال الاتصال قريب المدى، ما يتيح لجهازين متوافقين تبادل القيمة عبر لمس بعضهما دون أن يتصل أي من الجهازين بالإنترنت. وسيختبر التجار الفعليون المدفوعات اللاتلامسية عبر الإنترنت باستخدام تقنية «نقطة البيع بالبرمجيات»، التي تتيح لجهاز هاتف ذكي عادي أو جهاز مماثل أن يعمل بوصفه طرف دفع. يسمح هذا الهيكل للبنك المركزي الأوروبي باختبار أكثر من مجرد قدرة السجل الأساسي على معالجة التحويلات. وستبحث التجربة في كيفية فتح المستخدمين للمحافظ وتمويلها، وكيف يتحقق المزودون من هوية العملاء، وكيف يستقبل التجار تأكيدًا، وكيف يتصرف النظام بأكمله عندما تفشل المعاملات أو تتطلب عمليات رد أموال. اليورو التجريبي ليس إطلاقًا لعملة رقمية عامة للبنك المركزي ستكون العملة المستخدمة في التجربة قريبة تقنيًا ووظيفيًا من اليورو الرقمي كما يصفه مشروع التشريع المقترح في الاتحاد الأوروبي، لكنها لن تتمتع بوضع عملة قانونية. ولن يُطلب من الشركات خارج بيئة التجربة المختارة قبولها. توضح إرشادات البنك المركزي الأوروبي للتجربة أن اليورو الرقمي التجريبي سيمثل التزامًا يُسجل في دفاتر اليورو سيستم. وبالنسبة للاستخدام عبر الإنترنت، سيتم التعامل معه بوصفه نقودًا مدونة ضمن إطار خدمات الدفع القائم. لن يحتفظ المستخدمون بحسابات مباشرة لدى البنك المركزي الأوروبي أو لدى بنك مركزي وطني. بل يتعين عليهم بدلاً من ذلك الاحتفاظ بحساب نقود مصرفية تجارية لدى مزود مشارك أو فتحه خلال مدة التجربة. ستظل الجهات المزودة المختارة مسؤولة عن علاقاتها مع العملاء، ويجب أن تلتزم بالقواعد القائمة الخاصة بتوجيه خدمات الدفع، واللائحة العامة لحماية البيانات، وقواعد الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال. وتجعل هذه القيود التمرين أقرب إلى اختبار تشغيلي خاضع للرقابة منه إلى طرح عام محدود. وسيقتصر المشاركة على موظفي البنك المركزي والتجار المختارين، بما يتيح لليورو سيستم تقييم المتانة وقابلية التوسع وسهولة الاستخدام قبل تعريض البنية التحتية لقطاع أوسع من السكان. المدفوعات دون اتصال تضع الخصوصية والمرونة على المحك تُعد الوظيفة دون اتصال أحد أكثر مكونات التجربة تأثيرًا، لأنها مصممة للحفاظ على المدفوعات الرقمية أثناء انقطاعات الإنترنت أو الشبكات. يعتمد التصميم الأوسع للبنك المركزي الأوروبي على استخدام أجهزة آمنة داخل الهواتف المتوافقة أو أجهزة أخرى لتخزين القيمة دون اتصال وتنفيذ التحويلات محليًا. ويتم تسوية الدفع بين الجهازين بدلاً من انتظار اتصال بالبنية التحتية للبنك المركزي. ويُراد من هذا النموذج توفير خصوصية أقرب إلى النقد المادي. ووفقًا لإطار الخصوصية المقترح من البنك المركزي الأوروبي، لن تكون تفاصيل المعاملة دون اتصال معروفة إلا للدافع والمستفيد. ستتبع المدفوعات عبر الإنترنت نموذجًا مختلفًا. ستظل مسؤوليات تحديد هوية العميل والالتزامات المتعلقة بمكافحة غسل الأموال لدى مزود الدفع لدى المستخدم، بينما سيعالج البنك المركزي الأوروبي والبنوك المركزية الوطنية مُعرّفات مستعارة بدلًا من معلومات عملاء يمكن تحديدهم مباشرة. ومن المتوقع أن تكشف التجربة ما إذا كانت هذه الحمايات يمكن أن تعمل جنبًا إلى جنب مع ضوابط الاحتيال وأمن الأجهزة وإدارة الأرصدة بشكل موثوق. تخلق التحويلات دون اتصال مخاطر تقنية إضافية، لأن النظام يجب أن يمنع إنفاق الأموال نفسها مرتين بينما تبقى الأجهزة غير متصلة. ومن المتوقع أن تشكل حدود الاحتفاظ وحدود المعاملات جزءًا من التصميم النهائي لتقليل مخاطر الاستقرار المالي وسوء الاستخدام، لكن لم يتم تحديد الحدود النهائية بعد. ولا ينبغي اعتبار التجربة تأكيدًا على أي سقف بعينه.

إطلاق عام 2029 ما يزال معتمدًا على المشرعين يهدف البنك المركزي الأوروبي إلى أن يكون جاهزًا تقنيًا لإصدار محتمل أول مرة خلال 2029، بشرط أن يعتمد المشرعون الأوروبيون لائحة اليورو الرقمي اللازمة. ستضع اللائحة المقترحة من المفوضية الأوروبية الإطار القانوني للعملة، بما في ذلك التوزيع والخصوصية ومعاملة العملة القانونية وسلطة البنك المركزي الأوروبي لفرض حدود الاحتفاظ. ولا تتجاوز التجربة هذه العملية. وقد ذكر البنك المركزي الأوروبي أنه سيقرر ما إذا كان سيُصدر يوروًا رقميًا فقط بعد اعتماد اللائحة. ويمكن لمجلس الإدارة تأخير الإصدار أو تعديله أو رفضه بناءً على التشريعات والنتائج التقنية وتقييم السياسات الأوسع. وبالتالي، يؤكد اختيار 36 مزودًا أن أعمال البنية التحتية تتقدم، وليس أن أوروبا اتخذت قرارًا لا رجعة فيه لإطلاق عملة رقمية للبنك المركزي. وستختبر تجربة 2027 ما إذا كانت البنوك وشركات التقنية المالية والتجار و اليورو سيستم قادرة على تشغيل نظام دفع واحد عبر مؤسسات وأجهزة وأسواق وطنية مختلفة قبل اتخاذ القرار السياسي.