مؤلم جداً: أخي ادّعى الضمان الاجتماعي وهو في سن 70. توفي بالسرطان بعد دفعة واحدة. لماذا الانتظار للمطالبة؟

بقلم كوينتن فوتريل

 "كنت دائماً متشككاً بعض الشيء في تشجيع الحكومة الناس على تأجيل المطالبة بالمزايا"

 "كثير من الناس إما أنهم ليسوا بصحة كافية أو ببساطة لا يعيشون طويلاً بما يكفي للاستمتاع بالكامل بالمزايا الشهرية الأكبر." (الصورة موضوعها نموذج.)

 عزيزي كوينتن،

 انتظر أخي الأصغر حتى بلغ 70 عاماً لبدء جمع مزايا شهرية أكبر من الضمان الاجتماعي. للأسف، تم تشخيص إصابته بسرطان الدماغ وتوفّي عن عمر 70. لا أعتقد أنه تلقى أكثر من دفعة واحدة.

 هذا مؤلم جداً، خصوصاً لأنه كان يتمتع بصحة جيدة إلى حد كبير طوال سنواته في الستينات. لو كان بدأ جمع الضمان الاجتماعي عند 62 عاماً، لكان أمامه 8 سنوات للاستمتاع بالمزايا بينما كان ما يزال بصحة جيدة ونشيطاً.

 "ماذا ستفعل بالمال الإضافي - هل ستشتري مشاية أسرع؟"

 لقد تغيّرت قواعد الضمان الاجتماعي منذ أن أجريتُ الحسابات بنفسي، لكن في ذلك الوقت خرجت معي سنّ التعادل عند نحو 80. كنت أمزح مع أصدقائي بشأن الانتظار حتى 70: "ماذا ستفعل بالمال الإضافي - هل ستشتري مشاية أسرع؟"

 كنت دائماً متشككاً بعض الشيء في تشجيع الحكومة الناس على تأجيل المطالبة بالمزايا. يبدو لي أن كلما طال انتظار الناس، قلّت السنوات التي سيحصلون فيها فعلياً على الضمان الاجتماعي؛ وكانت الأمل أن يَمر بعضهم قبل أن يحصلوا على مبلغ كبير على الإطلاق.

 أعرف أن الناس يعيشون أطول في المتوسط، لكن كثيراً منهم إما لا تكون صحته كافية أو ببساطة لا يعيش طويلاً بما يكفي للاستمتاع بالكامل بالمزية الشهرية الأكبر. ماذا برأيك؟ هل غيّر ذلك طريقة تفكيرك في جمع المزايا عند 62 أو 67 أو 70؟

 قارئ منتظم

 ذات صلة: "الأرقام لا تكذب": إذا كنتُ استثمرتُ ضماني الاجتماعي في S&P 500 لكان لدي 4 مليون دولار. هل النظام معطّل؟

 يمكنك مراسلة The Moneyist عبر البريد الإلكتروني حول أي أسئلة مالية وأخلاقية إلى qfottrell@marketwatch.com. يأسف The Moneyist لأنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.

 إدارة الضمان الاجتماعي ليست تحاول التلاعب بأي شخص.

 عزيزي القارئ،

 إذا كانت الحياة سباق تتابع، فقد تنازل أخوك عن "عَصا" الضمان الاجتماعي.

 حجتك ليست غير مقنعة، وسأمنحك ذلك. بالنظر إلى البيانات وحدها، توجد منطقية لخطة "اجمع بينما لا تزال لديك حيوية في خطواتك". أو لخطة "اجمع بينما أنت لا تزال على قيد الحياة". لا يعرف معظمنا ما الذي يخبئه المستقبل، حتى لو حافظنا على مواعيد الأطباء المنتظمة تلك. متوسط العمر المتوقع عند الولادة في الولايات المتحدة هو 79 عاماً، وهو قريب جداً من سن التعادل في الضمان الاجتماعي لدى معظم الأمريكيين، بمن فيهم أنت. تبلغ متوسطات العمر المتوقع للنساء 81.4 عاماً، وللرجال 75.8 عاماً، وفق مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها.

 كلما تأخر عدد أكبر من الناس، كان ذلك أفضل بالنسبة إلى البرنامج نفسه، من الناحية النظرية.

 الضمان الاجتماعي هو برنامج تأمين جماعي، وكما هو الحال مع جميع برامج التأمين، فإن الهدف هو أن تطالب به عندما تحتاجه فعلاً. كلما تأخر عدد أكبر من الناس في المطالبة حتى يصلوا إلى 67 - أو حتى 70، مقابل تلك الزيادة 8% سنوياً - كان ذلك أفضل بالنسبة إلى البرنامج نفسه، على الأقل من الناحية النظرية، لأن بعض هؤلاء قد يَفوتهم الموت قبل أن يقدموا أول مطالبة، أو يموتون بعد تلقي بضع دفعات فقط. ليس الأمر خدعة بقدر ما هو مخاطرة محسوبة يَقبلها الناس استناداً إلى جداول الاكتوار، ومتوسط العمر المتوقع، وظروفهم الصحية والمالية. والأهم من ذلك كله أن البرنامج لا يحاول التلاعب بأي شخص.

 المشكلة، بالطبع، أن قانون المتوسطات يعمل جيداً مع الفئات الكبيرة، لكن لا أحد يعيش حياة "متوسطة". سيعيش بعض الناس حتى 100. ويعيش آخرون حتى الثمانينات بصحة جيدة، ممتنين لأنهم انتظروا لجمع المزايا بينما يسحبون أموالهم من IRA أو 401(k) في تلك الأثناء، أو حتى مع الاستمرار في العمل. ويؤجل آخرون المطالبة، فقط ليكتشفوا أن تدهور صحتهم يأتي قبل المتوقع، ما يحد من قدرتهم على الاستمتاع بالمزية الأكبر. وبالنسبة إلى أي فرد، فإن "أفضل" سن للمطالبة يعتمد على صحته هو، وتاريخه العائلي، واحتياجاته المالية، وعلى ما إذا كان يعتقد أنه سيستخدم تلك الدخل بشكل أفضل مبكراً أو لاحقاً.

 لا تفوّت: "أتلقى 1,460 دولاراً في الضمان الاجتماعي": زوجي السابق مليونير، 74 عاماً، يرفض دفع نفقة الزوجية. ماذا يمكنني أن أفعل؟

 خيار فردي

 تترك إدارة الضمان الاجتماعي لكل شخص حرية اتخاذ تلك القرارات بنفسه، نعم، تصبح الصورة أفضل إذا طالبت لاحقاً. سيحب بعض الناس الانتظار وجمع دفعة شهرية أعلى عند 67 أو 70، لكنهم ببساطة لا يستطيعون تحمل التوقف عن العمل دون جمع الضمان الاجتماعي، لذلك يقبلون خفضاً دائماً بنسبة 30% عما كانوا سيحصلون عليه عند سن التقاعد الكامل البالغ 67. وسيميل آخرون إلى حل وسط والمطالبة في مكان ما بين 62 و70.

 الجدل المستمر حول فترة الثماني سنوات الحاسمة هذه، أظن، جدل لا ينتهي.

 الجدل المستمر حول فترة الثماني سنوات الحاسمة هذه، أظن، جدل لا ينتهي. لكن كلما كبرت في العمر، قلّت لديك مدة الزمن المتبقية، لذلك تبدأ هذه السنوات الثماني في أن تهم فعلاً. يعود المال الذي لم يجمعه أخوك إلى "وعاء" البرنامج، ومن المأمول أن يساعد ذلك في إبقائه مستقراً. لا تستثمر الحكومة المساهمات في سوق الأسهم؛ بل يُلزمها القانون باستثمار فائضات الضمان الاجتماعي في سندات خزانة مخصصة لأغراض خاصة. وقد تم استخدام النقد الناتج عن تلك الفوائض من قِبل إدارات متعاقبة للإنفاق الفيدرالي. يعود هذا الشرط باستثمار الفوائض في التزامات الحكومة الأمريكية إلى قانون الضمان الاجتماعي لعام 1935.

 توجد الآن علامة استفهام حول الضمان الاجتماعي وما إذا كان سيبدأ في نفاد الأموال. كان لدى إدارة الضمان الاجتماعي فائض سنوي - إيرادات ضريبة الرواتب التي تتجاوز تكلفة المزايا - كل سنة من 1984 حتى 2020. لكن الآن، تشير تقارير متعددة إلى أن الحكومة قد تضطر إلى خفض مزايا الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من 2033، بحيث تدفع 77% فقط من مزايا المتقاعدين في ذلك الوقت، ما لم يتخذ الكونغرس إجراءً. عندما اقترب الضمان الاجتماعي من نفاد الأموال في أوائل الثمانينات، تدخل الكونغرس - في اللحظة الأخيرة. قد يحدث ذلك هذه المرة أو لا. وهذه حساب آخر يجب التفكير فيه ضمن جداول الاكتوار.

 أُحيي أخاك. لدي شعور بأنه كان رجلاً مميزاً بالفعل.

 لا تفوّت: "سأنتظر بسعادة": هل تأخير الضمان الاجتماعي منطقي بالنسبة إلى أصحاب الدخل المرتفع مثلي؟

 من خلال مراسلة أسئلتك إلى The Moneyist أو نشر ما يواجهك من إشكالات في مجموعة The Moneyist على فيسبوك، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch.

 المزيد من الأعمدة من كوينتن فوتريل:

 "لدي متسع من الوقت": المستشارون ينهالون عليّ بعروض وجبات عشاء مجانية بالستيك. هل من الخطأ أن أتجه للطعام؟

 قالت شركة التأمين لدي إن السقف فقد بضع بلاطات. وجد مُقيّمو الأضرار 10,000 دولار من أضرار العواصف. كيف يمكن أن يحدث هذا؟

 "كنت أكنس الأرصفة وأنا في الثامنة من عمري": أنا أب "مواليد الطفرة" عمره 73 عاماً ولدي طفلان. إليك ما أدرّسه لهم عن المال

 اطلع على المجموعة الخاصة لـ The Moneyist على فيسبوك، حيث يساعد الأعضاء في الإجابة عن أصعب قضايا المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو شارك في أحدث أعمدة Moneyist.

 من خلال تقديم قصتك إلى Dow Jones & Co.، ناشر MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أننا قد نستخدم قصتك، أو نسخاً منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.

 -كوينتن فوتريل

 تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها Dow Jones & Co. ويتم نشر MarketWatch بشكل مستقل عن Dow Jones Newswires وThe Wall Street Journal.

(النهاية) Dow Jones Newswires

07-11-26 1446ET

حقوق النشر (c) 2026 Dow Jones & Company, Inc.