هل تعيد استثمار RMD الخاص بك وأنت متقاعد؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته.

إذا لم تكن تتوقع أنك ستحتاج إلى توزيعاتك الدنيا الإلزامية (RMDs) عند سن 73 (أو 75 إذا كنت قد وُلدت في عام 1960 أو بعده)، فإن إعادة الاستثمار تبدو منطقية. من شأن ذلك أن يمنح أموالك مساحة أكبر للنمو.

لا يتعين أن تكون RMDs شوكة في جانبك، طالما أن لديك خطة للاستفادة القصوى منها.

مصدر الصورة: Getty Images.

ثلاث نقاط مهمة يجب أخذها في الاعتبار

لا يوجد شيء معقد بشكل خاص في إعادة استثمار RMDs. ومع ذلك، من المهم الانتباه إلى التفاصيل الصغيرة. على سبيل المثال:

• قد يؤدي عدم سحب RMDs في موعدها إلى فرض غرامات باهظة.
• لا يمكنك تجنب RMDs عبر إعادة استثمار المال مرة أخرى في حساب مؤجل الضرائب.
• بمجرد سحب المال، يصبح دخلاً خاضعاً للضريبة. وهذا يعني أنك ستستخدم دولارات بعد خصم الضرائب لإعادة الاستثمار.

اعتبارات ضريبية

من الصعب التغلب على الضرائب في التقاعد. وبما أن RMDs تزيد دخلك الخاضع للضريبة، فقد تؤدي إلى:

• دفعك إلى شريحة ضريبية أعلى.
• التأثير على مقدار الضريبة التي تدفعها على مزايا الضمان الاجتماعي.
• زيادة أقساط الرعاية الطبية (Medicare) الخاصة بك.
• التأثير على أهليتك للحصول على بعض الائتمانات أو الخصومات الضريبية عند موعد تقديم الإقرار الضريبي.

طرق إعادة استثمار RMDs

بمجرد سحب RMD ودفْع الضرائب، إليك بعض الطرق التي يمكن من خلالها إعادة استثمار RMDs:

مساهمات حساب Roth IRA (إذا كنت تستوفي متطلبات الأهلية)

إذا كان لديك دخل مكتسب وتستوفي حدود المساهمة، ففكّر في استخدام النقد لتمويل Roth IRA بهدف تحقيق نمو معفى من الضرائب وعمليات سحب معفاة من الضرائب لاحقاً.

حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة

خيار آخر هو شراء الأسهم أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) أو الصناديق المشتركة. ستكون مسؤولاً عن دفع الضرائب على الفوائد والأرباح الموزعة والمكاسب الرأسمالية المحققة، لكن هذه الأموال عادةً ما تكون سهلة الوصول ويمكن أن توفر إمكانات نمو على المدى الطويل.

المعاشات أو منتجات التأمين

يتضمن كل خيار رسوماً ويمكن أن يكون شديد التعقيد، لكن إذا استطعت التعامل مع تلك التحديات، فقد يوفّر أيضاً دخلاً مضموناً.

المدخرات أو شهادات الإيداع (CDs)

كلاهما خياران مناسبين إذا كنت أكثر اهتماماً بحفظ رأس المال والسيولة بدلاً من النمو.

مهما كان الخيار الذي تختاره، تأكد من أنه يمتلك القدرة على النمو بوتيرة أسرع من التضخم.

اجعله بسيطاً

يمكن أن تساعدك هذه الخطوات الثلاث في الحفاظ على السيطرة دون أن تتعثر:

2. الأتمتة: كما تقوم بأتمتة فواتيرك الشهرية، أنشئ تحويلات تلقائية من حساباتك المؤجلة الضرائب إلى حساب الوساطة أو البنك عند حلول موعد RMDs.
3. المراجعة: خصّص وقتاً لمراجعة خطتك سنوياً، خصوصاً إذا كانت RMDs تنمو أو إذا تغيّرت قواعد الضرائب.
4. اطلب مشورة: اجتمع مع مستشار مالي ملزم (مؤتمن) لتحديد أفضل طريقة (أو طرق) لإعادة استثمار أموالك.

يمكن أن تحوّل إعادة استثمار RMDs عملية سحب مفروضة إلى أداة تدعم الثروة، مما يساعدك على تحقيق أقصى استفادة من الحسابات التي عملت بجد على بنائها.