سلسلة التأمينات ضد الحوادث المجمّعة عبر الاستهداف (套购团意险) تحولت إلى سلسلة أعمال رمادية وسوداء، والجهات التنظيمية تحدد مباشرة ثلاث ثغرات رئيسية لدى مؤسسات التأمين

近日، أصدرت مكاتب هيئة تنظيم وإدارة الشؤون المالية الوطنية (الجهة الرقابية المالية) في شنغهاي التابعة لها إشعارًا بعنوان «إشعار بشأن التنبيه إلى المخاطر المتعلقة بأعمال التأمين الجماعي» (ويُشار إليه فيما بعد بـ«الإشعار»)، وذلك إبلاغًا بخصوص قضية نزاع على المطالبات التأمينية لتأمين الحوادث الشخصية للمجموعات المرتبط بالقطاع الزراعي (ويُشار إليه فيما بعد بـ«تأمين المجموعات الزراعي») التي حدثت مؤخرًا داخل نطاق اختصاصها.

يُظهر «الإشعار» أن شركة لتجارة الجملة في المنتجات الزراعية المتورطة في القضية قامت بالاحتيال عبر الادعاء بأسماء «مزارعين» منخفضي المخاطر للاشتراك، ثم قامت بشكل غير قانوني بإضافة أكثر من 10 آلاف مؤمّن عليه عاليي المخاطر عبر الإنترنت بهدف الحصول على أرباح من خلال الاستيلاء على تعويضات التأمين الجماعي للحوادث الشخصية. وقد أدى ذلك إلى اندلاع عدد كبير من الدعاوى القضائية المتعلقة بالمطالبات. وبالنسبة لهذه القضية، يشير التنظيم إلى وجود ثغرات لدى مؤسسات التأمين في ثلاثة جوانب: الاكتتاب وإدارة الضبط قبل التعاقد، وإعداد عمليات التحصين/الاحتفاظ (إضافة مؤمّن عليهم ضمن الوثيقة)، وتوثيق إجراءات العمل وسجلّ الممارسات، وإدارة الملفات.

علم «جريدة يومي الاقتصاد» من مراسلها أن استخدام شركات «خدمات وهمية/زراعة وهمية» لخلق علاقة عمل مزعومة لإخفاء المخاطر عن فئات عالية الخطورة مثل العاملين في الأعمال المرتفعة، بغرض الاكتتاب بتأمين المجموعات الزراعي أو التأمين على مسؤولية ربّ العمل، أصبح سلسلة أعمال سوداء ورمادية مُؤمْننة مهنياً؛ وقد تم في شنغهاي وجيانغسو وغيرها من المناطق ضبط عدة قضايا احتيال جماعي على التأمين بقيم تصل إلى عشرات ملايين وحتى عدة مئات من ملايين اليوان.

تأمين المجموعات الزراعي أداة للمضاربة على الأرباح

في الآونة الأخيرة، تلقت هيئة تنظيم وإدارة الشؤون المالية الوطنية في شنغهاي التابعة لها تقريرًا من إحدى شركات التأمين يفيد بأن وثيقة تأمين جماعي للحوادث الشخصية للمجموعة الزراعية التي كانت الشركة تكتتبها قد أدت إلى كمّ كبير من القضايا القضائية المرتبطة بالمطالبات التأمينية.

وتُبيّن تفاصيل القضية أن شركة تجارة جملة للمنتجات الزراعية المتورطة اشتركت عن 500 «مزارع» لدى مؤسسة تأمين محددة في وثيقة تأمين جماعي. وبعد اكتمال الاكتتاب، قامت الشركة عبر «الاحتفاظ/التحصين» الذاتي عبر الإنترنت بإضافة أكثر من 10 آلاف مؤمّن عليه آخرين إلى نطاق هذه الوثيقة.

وبعد ذلك، تلقت مؤسسة التأمين تدريجيًا طلبات تعويض من مؤمّن عليهم بموجب هذه الوثيقة بسبب الإصابة أو الوفاة جراء قطف ثمار الصنوبر (الصنوبر/المكسرات) أثناء العمل. وحتى أبريل 2026، كانت الوثيقة قد أنجزت 40 حالة تعويض، ووقعت 35 دعوى قضائية بشأن المطالبات التأمينية، وما زالت القضايا التي لم تُصدر فيها أحكام مرتبطة بمبالغ بمئات الملايين.

ويُقال إن شركة تجارة الجملة للمنتجات الزراعية لم تكشف عند الاكتتاب سوى أن مهنة المؤمّن عليهم هي «مزارع» منخفضة المخاطر، دون الإشارة إلى ظروف مثل قطف ثمار الصنوبر أو الأعمال على ارتفاعات. وقد اكتشفت مؤسسة التأمين لاحقًا أثناء المراجعة أن مقدم الطلب لا يملك مكان مكتب فعلي، ولا توجد سجلات لدفع التأمينات الاجتماعية، ولا توجد أنشطة إنتاج وتشغيل. ومن المرجح جدًا أن يكون الهدف من تأسيس شركة تجارة جملة للمنتجات الزراعية هو الاكتتاب بتأمين جماعي للحوادث الشخصية بأسعار منخفضة لموظفين/أفراد عاليي المخاطر، ثم تحصيل مبالغ مرتفعة من المؤمّن عليهم بهدف تحقيق أرباح غير مشروعة.

من حيث المبدأ، فإن تأمين المجموعات الزراعي هو نوع من الضمانات الأساسية يُقدَّم لتغطية مخاطر العمالة في سيناريوهات تشغيل الشركات، وحماية العاملين من مخاطر الحوادث. لكن بدلًا من ذلك، تحوّل الآن إلى الأداة الأساسية التي يستخدمها مافيون/مجموعات غير قانونية لتنفيذ الاحتيال على نطاق واسع للاستفادة من التعويضات، ما يبرز باستمرار أوجه القصور في إدارة المخاطر على مستوى الصناعة، وخلل ترتيب الأوضاع في نمط العمل.

وفي مؤتمر صحفي في بداية عام 2025 لوزارة الأمن العام الصينية، أعلن مدير إدارة التحقيق في الجرائم الاقتصادية بوزارة الأمن العام، هوا ليبينغ، علنًا أن جرائم الاحتيال المرتبطة بالمنتجات التأمينية الجديدة تتكرر بشكل متزايد وتشيع بصورة عالية، مع اتجاه يتمثل في توسع تغطيات الاحتيال من الأنواع التقليدية من التأمين لتشمل حالات تأمين مسؤولية ربّ العمل، وتأمين المجموعات الزراعي، وتأمين الشحن، وتأمين المرتجعات وغيرها من سيناريوهات التأمين الشاملة. وتتسبب أنشطة الاحتيال الكبرى على التأمين على شكل جماعات، وبطابع مهني، وضمن نطاقات إقليمية متعددة، في إضرار جسيم بالمصالح المشروعة للأطراف المؤمن عليها، كما أن الفوضى في قطاع «السود/الرمادي» في مجال التأمين شديدة، ما يخل بشكل خطير بالنظام في سوق المال والتأمين.

وعلى سبيل المثال، في تأمين مسؤولية ربّ العمل، كان هذا النوع يهدف في الأصل إلى تعويض الموظفين عن الخسائر الاقتصادية الناتجة عن إصابات العمل أو الأمراض المهنية مثل تكاليف العلاج وفقدان الدخل أثناء فترة التوقف عن العمل، بما يؤدي وظيفة تخفيف المخاطر عبر الاتفاق التعاقدي. لكن نوع التعويض هذا يرتبط بشكل متكرر بالاحتيال على التأمين، حيث ينفذ المجرمون بشكل رئيسي الخداع عبر أساليب مثل اختلاق حوادث إصابة عمل، واصطناع هوية الموظفين، والمبالغة في مبالغ الخسائر، وطلب المطالبة بصورة متكررة. ولا يؤدي ذلك إلى رفع تكاليف تعويض شركات التأمين فحسب، بل يزيد كذلك الضغوط التشغيلية على الجهات المشغلة التي تعمل بشكل امتثالي.

تنبيه تنظيمي لتعزيز ضبط المخاطر

ترى الجهة الرقابية أن هذه القضية تكشف عن أوجه قصور لدى مؤسسات التأمين في إدارة تشغيل أعمال التأمين الجماعي، بما في ذلك:

أولًا: أن ضبط الاكتتاب لا يتجاوز الشكل. قبل التعاقد، لم تُجرَ مراجعة أساسية لملاءة مقدم الطلب، وحالته التشغيلية، ومخاطر مهنة المؤمّن عليهم، وما إذا كانت هناك علاقة عمل فعلية بين مقدم الطلب والمؤمّن عليهم.

ثانيًا: أن إعداد عمليات التحصين/الاحتفاظ غير معقول. إذ يمكن لمقدم الطلب استخدام تطبيق الشركة الرسمي (تطبيق) أو برنامج مصغّر لإضافة المؤمّن عليهم أو إزالتهم ذاتيًا، غير أن مؤسسة التأمين لم تضع قيودًا على عدد المؤمّن عليهم ونسبتهم المضافة عبر التحصين، كما أنها لم تضع أي متطلبات للتحقق من المؤهلات.

ثالثًا: عدم كفاية توثيق الأعمال وإدارة الملفات. خلال عملية الاكتتاب لهذه الوثيقة، تمت الاستفسارات عن التفاصيل والإبلاغ عنها عبر تواصل وجهاً لوجه بين الطرفين أو عبر مكالمات هاتفية، دون أن تحتفظ شركة التأمين بسجلات مكتوبة تخبر مقدم الطلب والمؤمّن عليهم بظروف العمل المحددة ومحتوى العمل. وقد أدى ذلك إلى صعوبات في تقديم الأدلة أثناء معالجة النزاعات القضائية اللاحقة.

وبناءً على ذلك، قدمت الجهة الرقابية تنبيهًا بالمخاطر، ونصحت جميع مؤسسات التأمين بأن تولي اهتمامًا بالغًا لضبط المخاطر في أعمال التأمين الجماعي، وأن تُحسن الإدارة التشغيلية. كما طلبت من شركات التأمين تعزيز إدارة الاكتتاب والتحصين، بما يُسهم في تطوير العمل عبر الامتثال؛ ومراجعة المتطلبات السابقة، وإرسال روابط للاستعلام عن الوثائق إلى المؤمّن عليهم عبر رسائل نصية أو رسائل بريد إلكتروني، لضمان علم المؤمّن عليهم بمعلومات الوثيقة، ومعرفة قنوات الاستعلام عن الوثائق، ومعرفة تفاصيل سداد أقساط التأمين.

وبالنسبة إلى أوجه القصور التشغيلية التي كشفت عنها شركات التأمين، اقترح لونغ جي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بجامعة التجارة الخارجية والاقتصاد الخارجي، في مقابلة مع مراسلين أن تقوم مؤسسات التأمين بتنفيذ تحقق فعلي متعدد الأبعاد على نحو صارم، مع مراجعة مشددة لمواقع تشغيل مقدم الطلب، وسجلات التأمينات الاجتماعية، وعلاقات الاستخدام؛ وإجراء مراجعة على مستوى أعلى أو حتى رفض الاكتتاب مباشرة بالنسبة لأعمال التأمين الجماعي الخاصة بـ«الشركات الثلاثية التي لا تمتلك شيئًا» (لا مكان، لا تأمينات اجتماعية، لا تشغيل/إدارة فعلية)؛ وتحسين ميزة التحصين الذاتي عبر الإنترنت لإضافة المؤمّن عليهم، مع وضع حد أقصى لعدد المؤمّن عليهم المضافين في كل مرة مع توفير مراجعة بشرية مرافقة؛ وتوثيق أسئلة الاستفسار عالية الخطورة إلكترونيًا في أرشيف، مع إرسال معلومات تأكيد الوثيقة والتنبيه إلى المخاطر إلى جميع المؤمّن عليهم بالتزامن.

وبشأن نقاط الضعف في إدارة المخاطر على مستوى الصناعة مثل تشتت معلومات المخاطر بين مؤسسات مختلفة، اقترح أن يتم، من خلال اتحاد/جمعية الصناعة، إنشاء منصة مشتركة لتبادل معلومات القوائم السوداء لوسطاء الاحتيال والشركات الوهمية التي تقدم التأمين، مع وضع قواعد موحدة للاكتتاب الفعلي في أعمال التأمين الجماعي وإرشادات لتشغيل التحكم في المخاطر في حالة التحصين غير الطبيعي.

【الكاتب: تو ينغهاو】　(المحرر: وينجينغ)

الكلمات المفتاحية:

                                                            التأمين