كيف تساعدك تطبيقات الأموال المبتكرة في الحصول على النقد قبل الراتب

دعنا نستكشف كيف يمكن لتطبيقات السلف النقدية أن تساعدك في الخروج من مأزق، وما إذا كانت الخيار المناسب لك.

ما هي تطبيقات السلف النقدية؟

تطبيقات السلف النقدية هي تطبيقات جوال ترسل لك أموالاً بناءً على تاريخك المصرفي. بعض هذه التطبيقات هي تطبيقات الوصول المبكر للأجور (EWA). تتيح لك تطبيقات EWA الوصول إلى جزء من راتبك القادم قبل يوم الدفع. وهي تقدم فقط سلفاً على أجوركسبتها بالفعل ولكن لم تستلمها بعد.

تهدف جميع تطبيقات السلف النقدية إلى مساعدتك في تغطية النفقات الطارئة أو نقص السيولة دون اللجوء إلى الائتمان ذي الفائدة المرتفعة. النفقات غير المتوقعة مصدر قلق خطير. وجد مركز بيو للأبحاث أن 51% من الأمريكيين ليس لديهم مدخرات طارئة لتغطية نفقات ثلاثة أشهر. غالباً ما تكون النفقات الطارئة الكبيرة غير ميسورة التكلفة.

لنفترض أن سيارتك تعطلت وليس لديك المال في البنك لإصلاحها. يمكن لتطبيق السلف النقدية مساعدتك في تغطية تكاليف الإصلاح والعودة إلى العمل. لا يوجد فحص ائتماني، وكل شيء يتم من هاتفك، مما يجعله مريحاً للغاية.

كيف تعمل؟

عادةً ما ترتبط تطبيقات السلف النقدية الجديدة بحسابك المصرفي وتحلل تدفقاتك النقدية. تتطلب منك العديد من التطبيقات إعداد الإيداع المباشر لتوقع موعد وصول راتبك التالي. بعضها يريد منك ربط جدول زمني إلكتروني. بعض تطبيقات EWA تعمل فقط من خلال صاحب عملك.

يحدد التطبيق مقدار المال الذي يمكنه إقراضك إياه بناءً على معلومات الراتب وأنماط إنفاقك. يتم إيداع الأموال في حسابك فوراً أو خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل. عادةً ما يتم السداد تلقائياً في يوم الدفع التالي.

من هو المؤهل؟

تختلف معايير الأهلية حسب المنصة. تتطلب منك معظم التطبيقات:

*   أن تكون أكبر من 18 عاماً
*   أن يكون لديك حساب مصرفي نشط عمره 30-60 يوماً على الأقل
*   أن يكون لديك رصيد إيجابي في حسابك الجاري
*   أن تتلقى على الأقل ثلاثة إيداعات متكررة من نفس المصدر
*   أن تعيش في ولاية يعمل فيها التطبيق

على عكس البنوك، تركز تطبيقات السلف النقدية على تدفقاتك النقدية أكثر من تاريخك الائتماني، مما يجعلها في متناول المستخدمين ذوي الائتمان الضعيف أو المحدود.

الميزات الرئيسية التي يجب البحث عنها في تطبيقات الأموال

هناك الكثير من تطبيقات السلف النقدية في السوق. إليك تفصيل لأهم العوامل التي يجب مراعاتها.

هيكل الرسوم

بدلاً من فرض فائدة، تفرض معظم التطبيقات رسوماً. من الشائع أن تطلب التطبيقات رسوم اشتراك أو بقشيش اختياري. إذا كان التطبيق قائماً على الاشتراك، فتأكد من أنه يحتوي على ميزات أخرى ستستخدمها. إذا طلب التطبيق بقشيشاً، ففكر بعناية في المبلغ الذي تتركه حتى لا تدفع أكثر من اللازم.

معظم التطبيقات تفرض أيضاً رسوم تمويل سريع. سيكون عليك دفع مبلغ إضافي إذا كنت بحاجة إلى سلفتك فوراً. أو يمكنك الانتظار من يوم إلى ثلاثة أيام عمل والحصول على المال مجاناً.

ضع في اعتبارك جميع الرسوم، والتي يمكن أن تتراكم وتجعل السلف باهظة الثمن. على سبيل المثال، دفع رسوم اشتراك بقيمة 1 دولار، ورسوم تمويل سريع بقيمة 5 دولارات، وترك بقشيش بقيمة 3 دولارات على سلفة بقيمة 250 دولاراً تستحق بعد أسبوعين، يعادل معدل فائدة سنوي قدره 93.85%. ابحث عن منصات ذات تكاليف منخفضة وتسعير شفاف.

الجدول الزمني للتمويل

ما مدى سرعة حصولك على أموالك؟ هذا سؤال حاسم إذا كنت تعاني من نقص السيولة. تقدم معظم تطبيقات السلف النقدية نوعين من التسليم: قياسي (قد يستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل) وفوري (قد يصل في غضون دقائق). إذا كانت السرعة مهمة، فابحث عن التطبيقات التي تقدم باستمرار تمويلاً سريعاً وموثوقاً بتكلفة منخفضة أو بدون تكلفة.

مرونة السداد

معظم تطبيقات السلف النقدية تسحب تلقائياً مبلغ السلفة بالإضافة إلى الرسوم أو البقشيش من حسابك المصرفي في يوم الدفع التالي. بعض التطبيقات تسمح لك بتمديد تاريخ السداد إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الوقت. تطبيقات أخرى حريصة على عدم تجاوز رصيد حسابك المصرفي، أو ستعوض رسوم السحب على المكشوف. معظم التطبيقات لن تعاقبك على التأخر في الدفع. ابحث عن تطبيقات تتيح لك تعديل تاريخ الاستحقاق ولا تسبب رسوم سحب على المكشوف.

مبلغ القرض

ما مقدار المال الذي يمكنك الوصول إليه؟ معظم تطبيقات السلف النقدية توافق على مبالغ تتراوح بين 20 و250 دولاراً للمستخدمين الجدد. يمكن أن ينمو حد السلفة الخاص بك مع زيادة قابلية التنبؤ بدخلك وإنشاء سجل سداد إيجابي. بعض التطبيقات تقدم سلفاً تتراوح بين 500 و1,000 دولار. تأكد من اختيار تطبيق يتناسب مع احتياجاتك.

ميزات إضافية

إلى جانب السلف المبكرة للراتب، تتضمن العديد من التطبيقات الآن أدوات إعداد الميزانية، وخيارات الادخار، وميزات بناء الائتمان. يمكن أن تساعدك هذه الإضافات في تحسين صحتك المالية.

على سبيل المثال، تساعدك بعض التطبيقات في إنشاء ميزانيات، وتتبع النفقات، وإرسال تذكيرات بالفواتير لتجنب رسوم التأخير. قد تساعدك في الادخار عن طريق تخصيص مبالغ صغيرة تلقائياً أو تقديم توصيات ادخار مخصصة. تطبيقات أخرى تسمح لك ببناء الائتمان من خلال قروض بناء الائتمان أو بطاقات الائتمان المضمونة. قد تحتوي أيضاً على خدمات مراقبة الائتمان لتظل على اطلاع على درجتك الائتمانية. كلما كان التطبيق أكثر شمولاً، زادت القيمة التي تحصل عليها منه.

المزايا

*   الحصول على النقد بسرعة
*   لا يوجد فحص ائتماني
*   سهولة الاستخدام
*   رسوم منخفضة
*   السداد تلقائي عادة
*   تساعد في تجنب رسوم السحب على المكشوف
*   بعض التطبيقات تقدم أدوات إعداد الميزانية والادخار
*   ينمو الوصول مع الاستخدام المسؤول  
     

العيوب

*   مبالغ السلف محدودة
*   رسوم التمويل السريع
*   يمكن أن تتراكم البقشيش والاشتراكات
*   قد يتسبب السداد في مشاكل تدفق نقدي في يوم الدفع
*   دعم عملاء محدود
*   ليس حلاً مالياً طويل الأمد
*   قد يشجع على الاقتراض المتكرر 

هل يجب عليك استخدام تطبيق السلف النقدية؟

عندما تكون في مأزق مالي، يمكن لتطبيقات السلف النقدية مساعدتك في الوصول إلى الأموال اللازمة قبل راتبك التالي. لا يوجد فحص ائتماني. الخدمة فورية ومريحة. يمكن أن تكون الرسوم منخفضة.

المفتاح هو استخدام هذه التطبيقات بمسؤولية. يمكنها مساعدتك في احتياجات التدفق النقدي قصيرة الأجل، لكنها ليست حلاً طويل الأمد. الاعتماد عليها كثيراً يمكن أن يؤدي إلى دورة اقتراض. استخدمها من حين لآخر لتغطية السفر الطارئ أو لتجنب رسوم السحب على المكشوف. إذا حصلت على سلفة، يجب عليك تعديل إنفاقك لأن راتبك التالي سيكون أقل.

قد يكون استخدام تطبيق السلف النقدية حلاً ذكياً إذا كان لديك دخل ثابت وتحتاج إلى وسادة مؤقتة. ولكن إذا كنت تعاني من نقص السيولة بشكل متكرر، فأنت بحاجة إلى إجابة أخرى. تحدث مع مستشار ائتماني من وكالة غير ربحية للحصول على مساعدة في إنشاء ميزانية أو إيجاد وظيفة ثانية. ستساعدك تطبيقات السلف النقدية في حالات الطوارئ، لكنها لن تحل مشكلة العيش من راتب إلى راتب.