المعركة الخفية الجديدة للبنوك: الذكاء الاصطناعي يقود مبيعات بقيمة 262 مليار دولار

بقلم يعقوب مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة جيفيتي.

طبقة الذكاء لمحترفي التكنولوجيا المالية الذين يفكرون بأنفسهم.

استخبارات المصادر الأولية. تحليل أصلي. مقالات مساهمة من الأشخاص الذين يصوغون الصناعة.

موثوق به من قبل محترفين في JP Morgan، Coinbase، BlackRock، Klarna والمزيد.

انضم إلى دائرة الوضوح الأسبوعية للتكنولوجيا المالية ←

مع تحول حركة المرور العالمية عبر الإنترنت إلى الذكاء الاصطناعي، ووصول المبيعات عبر الإنترنت التي يقودها وكلاء الذكاء الاصطناعي إلى أرقام قياسية جديدة، يجب على البنوك والمقرضين التكيف مع واقع جديد.

نحن نشهد الموت الوشيك للقمع المصرفي التقليدي. ارتبط الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي بمليارات الدولارات من المبيعات عبر الإنترنت. لكن هذا ليس مجرد اتجاه تسوق؛ إنه مهيأ ليصبح تحولاً جذرياً في كيفية اكتشاف الائتمان. البنوك والمقرضون الكبار والمتوسطون الذين لا يتكيفون مع الذكاء الاصطناعي سيُستبعدون تماماً من هذه اللعبة الجديدة. الطريق الوحيد للأمام للمقرضين هو حل فجوة القابلية للاكتشاف هذه بالانتقال من القنوات الموجهة للمستهلك إلى التقنيات الموجهة للوكلاء.

بينما يركز معظم المديرين التنفيذيين للبنوك على استخدام الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات وخفض التكاليف، وهي لعبة الكفاءة الكلاسيكية، فإنهم يغفلون عن التحول الأكثر إزعاجاً. الذكاء الاصطناعي يقود ثورة كفاءة، لكن الذكاء الاصطناعي العاملي يقود ثورة وصول. إنه يحول 'الباب الأمامي' للإقراض ذاته. بالنسبة للبنوك، الخطر ليس فقط في كيفية العمل؛ بل يتعلق بما إذا كنت مرئياً حتى عندما يقرر الوكيل أي كيان يتعامل ويتفاعل معه العميل.

التجارة الذكية بالوكلاء موجودة بالفعل وتزدهر

وجد تقرير Salesforce لتسوق العطلات لعام 2025 أن الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي أثروا على مبيعات بلغ مجموعها 262 مليار دولار في الولايات المتحدة خلال موسم العطلات لعام 2025. شهد الموسم رقماً قياسياً للمبيعات عبر الإنترنت بلغ 1.29 تريليون دولار عالمياً، و294 مليار دولار في الولايات المتحدة.

الإقراض المدمج بالذكاء الاصطناعي، وخاصة خيار 'اشتر الآن وادفع لاحقاً' (BNPL)، أصبح خياراً شائعاً بشكل متزايد يقود محطات الدفع بالتجزئة ومواقع التجارة الإلكترونية. الإقراض المدمج بالذكاء الاصطناعي يغير ليس فقط كيفية إنفاق المستهلكين لأموالهم ولكن أيضاً كيف تقدم البنوك والمقرضون الائتمان. هذه الخيارات مسؤولة جزئياً عن أرقام موسم العطلات.

وجد تقرير Salesforce أن نمو المبيعات على أساس سنوي (YOY) ارتفع إلى 4% في الولايات المتحدة، ولعب الذكاء الاصطناعي والوكلاء دوراً في نسبة ضخمة من تسوق العطلات، حيث شكلوا 20% من جميع مبيعات التجزئة.

لكن ماذا يعني هذا بالنسبة للبنوك والمقرضين الذين لم يحدّثوا بنيتهم التحتية الرقمية وما زالوا يعملون بأنظمة قديمة وقنوات إقراض تقليدية؟ إنه يعني الاختفاء.

عندما يختار وكيل الذكاء الاصطناعي خيار التمويل للمتسوق في أجزاء من الثانية، تصبح العلامة التجارية للبنك وسمعته وشروط الائتمان غير ذات صلة، إذا لم تكن خيارات الائتمان الخاصة به قابلة للاكتشاف. إذا لم يستطع الوكيل 'قراءة' منتجك الائتماني، فأنت غير موجود في هذا السياق.

القمع الخفي: الرؤية واختيار الائتمان يُسحبان من القنوات المملوكة للبنوك

ما يراه المتسوقون عبر الإنترنت اليوم هو نتاج تضييق شديد بواسطة الذكاء الاصطناعي. بشكل متزايد، يبدأون بحثهم عن المنتجات على أدوات الذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT وClaude وGemini، قبل الانتقال إلى مواقع تجار التجزئة عبر الإنترنت. في النهاية، في عصر التجارة الذكية بالوكلاء، لن يغادر المتسوق العادي حتى بيئة وكيل الذكاء الاصطناعي لإجراء مشترياته. والإقراض يتجه في نفس الاتجاه.

بعبارات بسيطة، إذا لم تكن محسّناً لمنصات الذكاء الاصطناعي ولم تكن مدمجاً مع وكلاء الذكاء الاصطناعي عبر MCPs، فإن فرص رؤية المستهلكين في المستقبل لعروض التمويل الخاصة بك تقل بشكل كبير. الخبر السار هو أن الدخول إلى هذا القمع الجديد للذكاء الاصطناعي أصبح أكثر سهولة وفعالية من حيث التكلفة عبر منصات طرف ثالث.

يتم نشر الذكاء الاصطناعي على طبقة مزدوجة، والبنوك بحاجة إلى كليهما. بشكل متزايد، لم يعد المستهلكون يصلون إلى البنوك عبر مواقعها الإلكترونية، بل عبر قنوات بحث الذكاء الاصطناعي مثل ChatGPT أو Perplexity. داخلياً، تستخدم البنوك أيضاً تقنية الإقراض الأساسية بالذكاء الاصطناعي لتبسيط كشف الاحتيال والاكتتاب والتسجيل.

قدرات وكيل الذكاء الاصطناعي عند الدفع

وكلاء الذكاء الاصطناعي ليسوا مدمجين فقط في صفحات الويب لتقديم توصيات للمستخدمين. بل هم أيضاً مدمجون بعمق في خيارات عربة التسوق والدفع.

في أواخر يناير 2026، أعلنت IBM أن وكلاء الذكاء الاصطناعي يعملون بالفعل نيابة عن المستهلكين والشركات. يبحثون ويتفاوضون ويكملون المشتريات نيابة عن المستخدمين، غالباً دون وجود بشر في الحلقة. شركات مثل Visa مع 'التجارة الذكية' وMastercard مع 'دفع الوكيل' تتقدم لدمج المدفوعات بسلاسة في رحلات التسوق والشراء لوكلاء الذكاء الاصطناعي.

دمج خيارات الدفع والتمويل ضمن رحلات الذكاء الاصطناعي العاملة مصمم لخلق تجارب عملاء سلسة، وزيادة الإيرادات، وضمان الملاءمة في عصر الذكاء الاصطناعي العاملي. البنوك والمقرضون الذين يرغبون في البقاء مرئيين وذوي صلة وتنافسية يحتاجون إلى دعم تفويض الوكيل، والحصول على أطر البيانات اللازمة، وفهم ما هو مطلوب من ناحية الامتثال والتنظيم.

نظراً للتعقيدات وارتفاع تكاليف بناء وإدارة أنظمة الذكاء الاصطناعي داخلياً، وتطور متطلبات التنظيم المبنية حول بيانات المستخدم وتقنيات الذكاء الاصطناعي، تقوم العديد من البنوك بالاستعانة بمصادر خارجية لوكلاء الذكاء الاصطناعي وأنظمتها الجاهزة للذكاء الاصطناعي لمزودي التكنولوجيا المالية من جهات خارجية.

كيف تظهر على رادار ChatGPT وGemini وGenspark؟

في النهاية، على الرغم من التقدم الملهم والقفزات التكنولوجية التي حققها الذكاء الاصطناعي، يحتاج قادة البنوك فقط إلى التركيز على أولويتين. الأولى هي كيفية جعل بياناتهم ومنتجاتهم وخدماتهم مقروءة ومعترفاً بها وموصى بها من قبل منصات الذكاء الاصطناعي.

لا يستطيع تجار التجزئة والبنوك دمج عروضهم مباشرة على مواقع مثل ChatGPT أو Genspark كما لو كانوا يحملون منتجاً على Amazon أو يدمجون تمويلهم عند نقطة البيع. ومع ذلك، يمكنهم إجراء تغييرات على هياكل بياناتهم وسير العمل لضمان قدرة وكلاء الذكاء الاصطناعي على مسح عروضهم واستيعابها. هذا يعني جعل جميع البيانات قابلة للقراءة آلياً وجميع سير العمل رقمية.

اقرأ المزيد: وكلاء الذكاء الاصطناعي لا يمكنهم فتح حسابات بنكية. ثلاث خطوات تشير إلى أنهم لن يحتاجوا إلى ذلك.

بالنسبة لوكيل الذكاء الاصطناعي، فإن ملف PDF هو صندوق أسود. ما سيقرأه وكيل الذكاء الاصطناعي بكفاءة أكبر هو البيانات المخزنة في واجهات برمجة التطبيقات (APIs) والبيانات الوصفية المنظمة. يجب على البنوك ترجمة سياسات الائتمان المعقدة الخاصة بها إلى منطق قابل للاستهلاك. هذا هو دمقرطة الائتمان: جعل شروط القروض حتى للبنوك الصغيرة قابلة 'للزحف' وجاهزة للوكلاء مثل العمالقة العالميين وشركات التكنولوجيا المالية.

البنوك معتادة على أن يأتي المستهلكون إلى 'بابهم الرقمي الأمامي'. في العصر العاملي، لن يكون هناك باب. سيكون هناك فقط وكيل يعمل كوسيط. إذا قام البنك ببناء تطبيق رائع فقط، فهو يبني وجهة لن يزورها أحد في النهاية.

باستخدام تنسيقات مثل Schema.org، على سبيل المثال، يمكن لصفحة الويب الخاصة بالبنك تصنيف البيانات بوضوح مثل اسم المنتج وسعر الفائدة والرسوم والأهلية والشروط، بطريقة يمكن لروبوتات الذكاء الاصطناعي قراءتها. يجب أن تكون الصفحات قابلة للزحف ونظيفة، غير مخفية خلف عمليات الدخول أو الجدران النقدية، ويجب أن تُحمل دون كتل محتوى.

دمج واحد يمكنه ربط البنوك بمئات الآلاف من تجار التجزئة

الأولوية الثانية للبنوك هي جعل منتجاتها متاحة داخل أنظمة التسوق والدفع للتجارة الذكية بالوكلاء من جهات خارجية. قد يبدو هذا صعباً، لكنه ليس كذلك. فكر في هذا كما انتقلت شركات الطيران من الحجز الهاتفي إلى المنصات عبر الإنترنت مثل Expedia أو كيف انتقلت الفنادق إلى Booking باستخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs). يمكنك التفكير في واجهات برمجة التطبيقات كبرنامج يربط نظامين معاً، في هذه الحالة، API هو MCP (بروتوكول السياق الحديث) الذي يربط وكلاء الذكاء الاصطناعي بنظام البنك.

لا ينبغي للبنوك أن تهدف إلى بناء ألف نقطة اتصال فردية للمشاركة في عصر التجارة الذكية بالوكلاء. بدلاً من ذلك، من خلال الاستفادة من الشراكات مع مزودي الطرف الثالث الذين يدعمون التنسيق والإقراض الذكي بالوكلاء، يحصل المقرضون على إمكانية الوصول إلى 'مترجم عالمي'. هذا يسمح للبنوك من جميع الأحجام، من البنوك المجتمعية الصغيرة إلى المؤسسات المالية من المستوى الأول، بتوسيع التوزيع الرقمي فوراً، وتوفير السيولة بينما توفر المنصة الاتصال ببيئات التجارة الذكية بالوكلاء.

منصات تنسيق الإقراض تربط المؤسسات المالية بشبكات التجار. مما يسمح للبنوك بالاندماج مع مئات أو آلاف تجار التجزئة بدمج واحد فقط، بدلاً من بناء شراكات فردية تستغرق وقتاً طويلاً ومكلفة.

معاً، يسمح هذا النظام البيئي للبنوك بتوسيع التوزيع الرقمي إلى المكان الذي يقوم فيه المستهلك اليوم بشكل متزايد بإجراء مشترياته، دون إدارة عشرات أو مئات من عمليات الدمج المنفصلة.

يقوم شركاء التكنولوجيا من جهات خارجية الذين تم بناؤهم للامتثال من البداية عادةً بإدارة تنفيذ والالتزام بمعايير الصناعة الرئيسية، مما يساعد المؤسسات على مواكبة التوقعات التنظيمية وأفضل ممارسات الأمان.

أفكار ختامية حول التحول من الواقع 'الموجه للمستهلك' إلى 'الموجه للوكيل'

تغيرت قنوات التسوق عبر الإنترنت وقنوات الإقراض. بينما لا تزال القدرات والتكنولوجيا وعمليات الذكاء الاصطناعي قيد التشكيل، يمكن لأي بنك أو مقرض تطوير إطار تحول رقمي بسيط لكن فعال للذكاء الاصطناعي دون المساس بالرقابة التنظيمية والامتثال الحرجين. هذا الإطار يسمح للبنوك بالتحول من الأنظمة الموجهة للمستهلك إلى التقنيات الموجهة للوكيل من خلال جعل برامج القروض ومجموعات البيانات الخاصة بها قابلة للقراءة بواسطة الذكاء الاصطناعي، والشراكة مع مزود التكامل المناسب من جهة خارجية للوصول إلى العملاء الجدد والحاليين.